独栋房屋融资——我们能负担多少？

我想说的是：你们还年轻，以后还会有更多的流动资金。如果你们不一定非得建造这块地，等几年再说吧。然而，你父亲似乎给了你们一些保障，他所说的限额也不是没有道理。你们可以一起算算……当初我父亲也给我们一大笔钱作为买房的启动资金……但他是以零利率贷款的形式有保障的，这样如果分开了，钱是保障给他的，不会给前夫。如果你想了解更多，可以私信我。问候，Yvonne

是的，你说得没错。不幸的是，如果我们保留这块地，必须得建房子——否则我们得向开发商支付一笔数额X。

为什么这是浪费钱？不管你是付给房东（冷租）还是付给银行同等（或者更高）的利息，没什么区别，钱都是没了。只不过租房你不会在一个地方，也不会绑在银行。你说的那些额外保险——这是房东的事，就像购房时你也得承担的维修准备金。修理和损坏？——房东负责。利率低的时候，不必非买房不可。

你说的利率确实没错！我也觉得那些钱扔了。不过一部分其实是贷款本金的偿还——租房基本上百分之百是计利息。如果我不想一辈子租房，贷款这事迟早要面对。租房没法攒多少钱，因为得付租金。至于修理、损坏、保险什么的，房东不是都转嫁给租客了吗？至少我做房东会这么干。

当然，房东会将一些费用转嫁给租户，但并非所有费用都可以转嫁。我对此并不是很了解。像维修（例如，新的屋顶覆盖）怎么能转嫁给租户呢？对此，房东必须建立储备金，就像自住房屋的主人应该做的那样。

举个例子：对于25万欧元的贷款，3%的利率和每月1000欧元的还款，你在第一个月支付625欧元利息，十年后（即第120个月）仍支付约500欧元利息。

看起来一切都很紧张，也许你们先安静地规划一两年，可能到那时薪酬方面会有所变化。

你好。
我再次联系是关于上述的建筑贷款。

这是更新后的数据：

费用
- 房屋交钥匙价 285,000 欧元
- 估算的附加建筑费用 29,000 欧元
- 家具包括厨房 25,000 欧元
总费用：约 340,000 欧元

资金
- 自有资金 90,000 欧元
- 外部资金（融资）250,000 欧元

土地已是我们的财产——这里无需额外支付费用。

我和女友目前每月净收入约为 3,500 欧元。两人皆为正式员工。
11 月份论坛里有人建议我不要融资。我为什么还在这里？

当时我们的净收入合计为 3,100 欧元。虽然比现在少了 400 欧元，这并不会立即解决所有问题，但每月增加的缓冲还是很有帮助。此外，我父母承诺会全力支持我们，如果情况紧张的话。比如他们拥有一块价值 80,000 欧元的大建地，在“紧急情况下”可以作为提前继承出售。当然这是不想轻易动用的资源，但这给了我们在关键时刻额外的安全感。

说这么多，并不是想让人觉得我不听建议。我仍然欢迎真诚的意见，也包括批评。

现在说说我真正的请求：

我目前有以下融资方案，但不知道哪个更合适。我特别困惑的是，在利率固定期结束后，我应该按多少利率来计算。假设 5% 合理吗？还是太乐观？

我们打算每月还款 1,000 欧元——不想承担更多负担。
每年可以向本金额外支付最高 10% 的特别还款。

方案 1：
利率 2.4%，期限 10 年
未清余额：182,264 欧元（存在利率风险）

方案 2：
利率 2.85%，期限 15 年
未清余额：158,890 欧元（存在利率风险）

方案 3：TA 贷款

通过银行贷款 150,000 欧元
利率 2.37%，期限 10 年
未清余额：105,000 欧元（存在利率风险）

通过住房储蓄合同贷款 100,000 欧元
分配时利率：2.9%
分配后利率：3.3%
计划还款期限约 28 年，无利率风险

你们会选择哪个方案？方案 3 的利率虽然较高，但 10 年后只有约 100,000 欧元存在利率风险，而方案 1 则是 182,000 欧元。方案 2 或许是个折中选择？

我确实难以评估利率风险。我绝对不想在 10 年后陷入债务困境，因为无法负担高利率的还款。目前根据直觉，我更倾向于方案 3，但又要怎么计算比较额外利息是否能够抵消可能的利率上升呢？

非常感谢大家的意见和帮助。

房贷储蓄组合的月供是多少？

在房贷储蓄组合中必须精确计算，你有包含所有费用的总费用清单吗？并且是使用真实的实际利率吗？

5%……唉，谁知道10到15年后会怎样。这绝对不是悲观的估计。

感谢您的回复。

关于方案3：
TA 100,000 欧元

每月储蓄金额212欧元 + 237.50欧元的贷款利息 = 每月费用449欧元
从配给时间起，每月费用为473欧元

我有一份包括还款计划在内的总费用清单。

费用：
1000欧元开户费
13,000欧元建筑储蓄贷款利息

建筑储蓄合同收益：
689欧元

预融资费用（利息支付贷款）
42,513欧元

预融资和建筑储蓄合同费用总计
55,824欧元