独栋房屋融资——我们能负担多少？

我大概也属于那些被称为悲观主义者并写“破坏性”帖子的人之一。

但是如果有人在这里提问，我认为那个人自己也不确定整个过程是否像想象的那样运作。因此我表达我的担忧。然后帖主怎么处理，那是他的事情。一个人愿意承担多少风险，也是他的事情。无论是将融资设计成即使在“最坏情况下”也能运作，还是在“现实情况下”（借用你们的话）运作，这也取决于个人观点。

融资偶尔也可以“接近边缘”。重要的是能够应对中等的、意外的开支。

但这对我来说又是两件完全不同的事情。一个“接近边缘”的融资，对我来说是那种连中等（无论这意味着什么）意外开支都无法承担的融资。如果能够承担，那么它就不再是接近边缘的融资了。

基于此，我想回到起点。现在不考虑帖主手里有更多资金这一点，你难道不觉得一个月底还剩53欧元的融资，还是有点太接近边缘了吗？

哦，确实如此。我也是这么认为的。正因为如此，我的观点才比较笼统，而且是借用了原帖的内容，而原帖现在应该已经不那么重要了。

我更关心的是那些总是犹豫不决、满是顾虑的人。很明显，坚定的读者不会因此感到困扰，但这确实在很大程度上助长了他们自己的担忧。毕竟，毫无疑问，大家不会以这样的方式来提问。这里应该更客观一些。实际上，这个论坛里的问题根本无法简单回答。有些人总是很快地说“那样不行”。当我看到大家的收入时，我经常会想，既然提问的人都不行，那到底谁能行呢？许多好意的评论总是把重点放在必须有自有资金上。恕我直言……这有时是相当荒谬的。

自有资金虽然可能反映了储蓄率，也许是这样积累起来的。但也可能不是，可能是继承的、中奖的、父母给的、卖房子得来的，或者以其他方式存在。此外，人们忽视了一个事实，就是自有资金主要只影响每月的还款额。自有资金越多，还款额越少。如果即使没有自有资金还款压力也不大，那么对自有资金的要求就会消失。如果有自有资金当然好，但并不像大家在这里常说的那么必要。这会让人们失去信心，也看不到现实。

最后，还是得根据个案具体分析，应该不必完全忽视那些（是的，我确实认为有破坏性的）评论，但也不必赋予它们太大意义。

我不会称之为破坏性。更像是现实主义。融资应该始终设计成在最坏情况下也能运作，而不是立即失败。

对我来说，最坏的情况是较长时间的失业。在这种情况下，我既不会租房也不会买房贷款（因为那样没人能建房子）。

如果有那当然很好，但并不像这里经常宣传的那样必不可少。

好吧，它决定了抵押价值，在最坏情况下（!），即房子必须出售时，它决定了是否还有剩余贷款。依我看，如果在紧急卖房时几乎没有剩余贷款（也就是要么位置极佳，要么有大量自有资金，理想情况下两者都有，或者有极为稳定的工作/收入），整个项目才算规划得好。

最终还是无法避免个别情况的具体分析

完全正确！

好吧，它决定抵押价值，而在最坏情况下（！），也就是说房子必须出售，它就决定了是否还有剩余债务的问题。在我看来，如果在紧急出售时几乎没有剩余债务（也就是要么地段非常好，要么自有资产充足，理想情况下两者都有，或者有极其稳定的工作岗位/收入），整个项目就是不错的规划。

我同意这一点。

对我来说，最坏的情况是一段时间的失业。针对这种情况，我既不考虑租房，也不考虑房屋贷款（那样的话没人能建房子）。

不过我有点不同的看法。当然，每个人的安全感不同。我也不知道你说的“较长时间”的失业是指多久？对我个人来说，至少能撑过伴侣失业的某段时间还是很重要的。说实话：除非你是公务员，或者真在少数几个工作岗位几乎100%稳定的行业工作，否则很有可能会失业。在私营企业，这个风险是存在的。即使有无限期的劳动合同或多年在同一公司的经历也没用。如果经济形势不允许或者判断失误，员工还是会被裁。并且，失业几个月领失业金也是可能的。

同样，也可能是生病。不是最坏情况，而是现实。我自己这三年里就有三个同事出了事故。那种情况下，你很快就会体验到疾病津贴的“乐趣”。其中有一个差不多半年的时间无法工作。

是的，我也不一定期望我能在失业或较长的病休期间继续支付租金，但通常我可以在三个月内退租，找另一处住处。但我真的想在遇到第一个难关时就失去房子吗？
在收入完全中断或双方失业/病休/伤残的大多数情况下，确实会达到极限。但至少应该留有一定的余地，这样当生活不按计划进行时，房子依然存在。至少我有（可能有点天真的）想法，就是一辈子只建一套房，而不是两次、三次或四次。这个愿望能否实现谁也不知道，但我希望能在这房子里度过余生。因此我尽量一开始就排除尽可能多的风险。
当然这不是每个人都能做到，也正因此适用：

最终还是无法避免个别情况的具体考量

我不知道你们是怎么做预算的，但我也考虑了度假、车辆贬值和每月储蓄。
如果情况变得很糟糕，那年失业的假期就泡汤了，长期储蓄的缴纳也会减少，当年不会进行特别还款，或者税务申报等级会改变。那时也可以接受65%的失业救济金。对于长期失业/长期疾病，可能还有取消第二辆车的可能。通常人们还有2-3个月的工资作为短期储备。
至少我们有那么多调节的办法，可以轻松渡过一段时间。

对我来说，最坏的情况不是短期失业，因为可以通过节省开支来弥补。

最坏的情况是长期收入中断，或者双方都失去收入，而长期来看，很少有人能承担这种情况。

: 这个问题是问我的吗？

我们也像你们一样进行了计算。这些只是一些例子，说明应该提前演练某些场景，以免在关键时刻被逼到绝境。这里提到了很多破坏性和负面的言论，我想说的是，生活并不总是如预期那样进行，所以担忧也是合理的。至于作为建房或购房意愿者如何应对，那就各人自便了。