Financement d'une maison individuelle - Combien pouvons-nous nous permettre ?

Ce que je veux dire : vous êtes encore jeunes et il y aura encore plus de liquidités. Si vous n’êtes pas obligé de construire sur le terrain, attendez encore quelques années.
Cependant, il semble que chez vous, ton père donne un peu de sécurité, et sa limite annoncée n’est pas totalement injustifiée. Calculez-le ensemble... à l’époque, mon père nous a aussi donné une somme d’argent importante pour commencer dans la maison individuelle... mais il s’est fait garantir cela sous forme d’un prêt à 0 %, de sorte qu’en cas de séparation l’argent lui était assuré et ne partait pas vers l’ex-mari.
Si tu veux en savoir plus, volontiers par message privé.

Cordialement, Yvonne

Oui, tu as tout à fait raison. Malheureusement, c’est ainsi que nous devrions construire sur le terrain si nous voulons le garder - sinon, nous devrions payer une certaine somme X au promoteur immobilier.

Pourquoi est-ce de l’argent jeté par les fenêtres ? Que tu paies maintenant un loyer (hors charges) au propriétaire ou des intérêts d’un montant égal (ou supérieur !) à la banque, cela ne fait aucune différence, les deux sont perdus.

En contrepartie, avec un appartement en location, tu ne te fixes pas à un endroit ni à une banque.

Les assurances supplémentaires dont tu parles - c’est la responsabilité du propriétaire, tout comme les provisions pour travaux à constituer, qui te viendraient aussi avec une maison individuelle.

Réparations et dégâts ? -> Propriétaire.

Ce n’est pas parce que les taux sont bas en ce moment qu’il faut absolument acheter un bien immobilier.

Tu as bien sûr raison pour les intérêts ! Je les jette aussi par la fenêtre. Cependant, une certaine part correspond aussi à l’amortissement du prêt - en location, je paie quasiment 100 % d’intérêts. Et si je ne veux pas vivre dans un appartement loué toute ma vie, le prêt bancaire me tombera de toute façon dessus. Je ne peux pas vraiment mettre beaucoup d’argent de côté en louant, car le loyer doit bien sûr être payé. Et des choses comme les réparations & dégâts, assurances, etc., le propriétaire les refacture au locataire, non ? Du moins, c’est ce que je ferais en tant que propriétaire.

Bien sûr, une partie est répercutée sur le locataire, mais tout ne peut pas être répercuté. Cependant, je ne connais pas bien le sujet. Et comment une réparation (par exemple, une nouvelle couverture de toit) peut-elle être répercutée sur le locataire ? Pour cela, le propriétaire doit constituer des provisions, tout comme le propriétaire d’une maison le devrait.

Prenons un exemple : pour un prêt de 250 000 €, un taux d’intérêt de 3 % et une mensualité de 1 000 €, tu paies au premier mois 625 € d’intérêts et après 10 ans (c’est-à-dire au mois 120) encore environ 500 € d’intérêts.

Ça semble très serré, peut-être que vous planifiez tranquillement encore 1-2 ans, peut-être que d'ici là il y aura eu des changements au niveau du salaire.

Bonjour.
Je reviens vers vous concernant le financement immobilier mentionné ci-dessus.

Voici les données mises à jour :

Coûts
- Maison clé en main 285 000 EUR
- Frais annexes estimés 29 000 EUR
- Aménagement y compris cuisine 25 000 EUR
Coût total : env. 340 000 EUR

Capital
- Fonds propres 90 000 EUR
- Capital extérieur (financement) 250 000 EUR

Le terrain est déjà notre propriété - il n’y a donc pas de coûts supplémentaires.

Notre revenu (ma compagne et moi) est actuellement d’environ 3 500 € net par mois. Tous deux ont un emploi fixe.
En novembre, on m’a déconseillé ce financement dans ce forum. Pourquoi suis-je quand même ici ?

À l’époque, notre revenu net combiné était encore de 3 100 €. Ces 400 € supplémentaires ne changent pas grand-chose directement, mais ils nous procurent chaque mois une marge supplémentaire. De plus, mes parents nous ont promis un soutien total en cas de besoin. Par exemple, ils possèdent encore un grand terrain constructible (valeur 80 000 €) qui pourrait être vendu « en cas d’urgence » comme héritage anticipé. C’est évidemment une option à éviter autant que possible, mais c’est une sécurité supplémentaire dans un coin de notre esprit en cas de problème.

Voilà pour cette précision - pour que personne ne pense que je suis fermé aux conseils. Je reste toujours ouvert aux avis sincères - y compris critiques.

Passons maintenant à ma demande principale :

J’ai actuellement devant moi les offres de financement suivantes, mais je ne sais pas vraiment laquelle serait la plus judicieuse. J’ai surtout du mal à savoir quel taux d’intérêt utiliser pour le calcul après la période initiale. Que faut-il envisager ? 5 % ? Ou est-ce trop optimiste ?

Nous voulons rembourser 1 000 € par mois - nous ne voulons pas nous surcharger davantage.
Des remboursements anticipés de 10 % du montant initial du prêt par an sont possibles.

Option 1 :
Taux d’intérêt de 2,4 % sur 10 ans
Solde restant dû : 182 264 EUR (risque de taux d’intérêt)

Option 2 :
Taux d’intérêt de 2,85 % sur 15 ans
Solde restant dû : 158 890 EUR (risque de taux d’intérêt)

Option 3 :
Prêt TA (prêt à taux autorisé)

150 000 EUR via la banque
Taux d’intérêt de 2,37 % sur 10 ans
Solde restant dû : 105 000 EUR (risque de taux d’intérêt)

100 000 EUR via contrat d’épargne logement
Taux jusqu’à l’échéance : 2,9 %
Taux après attribution : 3,3 %
Durée prévue pendant le remboursement : env. 28 ans, sans risque de taux d’intérêt

Quelle option choisiriez-vous ? Avec l’option 3, j’ai certes des taux plus élevés, mais après 10 ans le risque de taux ne porte que sur environ 100 000 EUR, alors qu’il est de 182 000 EUR pour l’option 1. L’option 2 serait peut-être un compromis ?

J’ai vraiment du mal à évaluer le risque de taux. Je ne veux absolument pas tomber dans un trou après 10 ans et me retrouver surendetté parce que je ne pourrai pas payer les taux élevés. C’est pourquoi j’ai plutôt tendance pour l’instant (instinctivement) vers l’option 3 - mais je devrais d’une manière ou d’une autre (comment ?) recalculer si le surcoût des intérêts compense éventuellement une hausse des taux après 10 ans.

Je serais très reconnaissant pour des avis/aide.

Quel est le montant de la mensualité pour le [Bauspardarlehen] ?

Avec la [Bausparkombi], il faut bien calculer, as-tu un récapitulatif complet des coûts, comprenant vraiment tous les frais ? Avec un taux effectif global correct ?

5 % ... eh bien, qui sait ce qui se passera dans 10-15 ans. Ce n’est certainement pas une estimation pessimiste.

Merci pour la réponse.

Concernant la variante 3 :
TA 100 000 EUR

Épargne 212 € par mois + 237,50 EUR taux d'intérêt débiteur = 449 EUR coûts mensuels
À partir du moment de l’attribution, ce seraient 473 EUR coûts mensuels

J’ai un tableau récapitulatif des coûts, y compris un plan d’amortissement.

Coûts :
1000 EUR frais de dossier
13 000 EUR intérêts débiteurs pour le prêt épargne-logement

Revenus du contrat épargne-logement :
689 EUR

Coûts du financement anticipé (prêt avec intérêts)
42 513 EUR

Somme des coûts du financement anticipé et du contrat épargne-logement
55 824 EUR