独栋房屋融资——我们能负担多少？

为了偿还25万欧元，你们至少需要1200-1300欧元。这样你们以1%的比例偿还。剩余债务会很高，而且在接下来的20年里你们几乎买不起什么东西。

我猜你是说2%的偿还比例？
250,000欧元 * (3.5%利率 + 2%偿还) / 12个月 = 1,146欧元

我不了解当前的条件。我们一年前多一点的时候利率绑定15年还在2%以上。

你这份清单中我注意到的几点：

1.)
考虑一下一辆车一年会贬值多少。你必须作为备用金/汽车费用准备这部分钱。150欧元是不够的。
另外房子的备用金150欧元/月 * 20年 = 36,000欧元。我不认为你用36,000欧元20年里能撑很久，尤其是大型维修开始的时候，且大部分钱一开始就用来修小问题（粉刷、新地毯、暖气修理等）了。
但你把150欧元当做两个备用金用了。 *抓头*

2.)
假期费用考虑了吗？你们打算不出去度假吗？

3.)
保险费用合适吗？
例如我们为每个人都买了人寿保险。如果发生意外，另一人至少还能维持一段时间还贷并继续生活。保额不必覆盖整个贷款金额，因为两份收入的话另一个人还能工作。两份收入时，需要给两个人都买保险。

说实话……这里读到的东西真是太多了——没必要再建了。

你没有建，是因为有人在这里劝你不要建？太疯狂了。^^

你们现在的情况怎么样？

说实话……看到这里读到的这些东西——没人还想盖房了。

你没盖，是因为有人在这里劝你别盖？真疯狂。 ^^

你说的真是一派胡言。
真的有足够多的人每个月有一些或者更多可支配收入，因此也能融资更高的金额。而且，对于收入3100欧元、家庭计划尚未完成的情况下融资25万欧元，这是一笔相当紧张的账，你也不会否认吧？

收入3500欧元情况会好一些，没人反对。但即便如此，人们还是应该清楚养一栋房子的成本。而且规划初期可能忘记考虑某些费用，也是很正常的事。正因如此，才有这样的论坛——用来提供别人可能没想到的建议。
这里的大多数人经验都比发帖人多，要么是行业内的专家，要么是自己买盖过房，成本更容易判断。大家只是想帮忙。至于发帖人最后怎么办，那是他自己的选择。

如果我在第一页看到月度成本结算后还剩53欧元（且不考虑后来涨了一点的工资），那我就会敲响所有警钟。那根本不够维持房子。只要有一件事出问题（不论是房子、车子、洗衣机等），整个账目就泡汤了。我们只是想让发帖人明白这一点，仅此而已。
最终，每个人都是自己命运的掌舵者。这样的计划是可行的，没错，但也可能彻底失败。问题在于，你愿意承担多少风险。

[QUOTE="2fast4u, post: 59675, member: 15923"]

目前我手头有以下融资方案，但我不太确定哪个更合适。我尤其不清楚在利率期限结束后，应该用哪个利率继续计算。应该假设是5%吗？还是这个想法太乐观了？

我们想每月还款1,000欧元——不想负担更多。
每年可以有最高相当于原始贷款金额10%的特别还款。

方案1：
10年期，利率2.4%
剩余债务：182,264欧元（这里存在利率风险）

方案2：
15年期，利率2.85%
剩余债务：158,890欧元（这里存在利率风险）

方案3：
TA贷款

通过银行贷款150,000欧元
10年期利率2.37%
剩余债务：105,000欧元（这里存在利率风险）

通过住房储蓄合同贷款100,000欧元
至分配成熟期利率：2.9%
分配后利率：3.3%
计划还款期限约28年，无利率风险

你们会选择哪个方案？方案3虽然利率较高，但10年后利率风险“仅”在大约100,000欧元上，而方案1则已经是182,000欧元。方案2可能是一个折衷选择？

我真的很难评估利率风险。我绝对不想在10年后陷入困境，突然负债累累，因为无法承担高利率。目前我直觉上更倾向方案3——但需要某种方式（如何？）对比计算，看多付的利息是否能弥补10年后可能的利率上升。

非常感谢大家的意见/帮助。[ /QUOTE]

我希望现在还不算晚：
你有没有试过明确计算利率风险的影响？我为此做了一个表格，计算了每个方案整个偿还期的总利息费用。那样我就知道，即使10年或15年后利率达到5%或7%，对我影响也不大，因为剩余债务已经大幅减少了。你也试着为自己做做看吧。单纯的利率风险这一概念太抽象了。

祝好，祝你做出好决定
Michael

利率风险是在情景下考虑的可量化的概念。

抽象的内容一点也没有，除了某些人在这不断出现的讨论中提出的不切实际的假设。[Ganz allgemein ohne Blick suf bestimmte Personen]

利率风险是在不同情景下考虑的一个可量化的概念。

是的，完全正确。这就是为什么我建议楼主可以对它进行量化。我觉得他那边只是把利率风险当作各种方案中的一个问题而已。关键是要知道它到底有多大。

抽象来说，根本没有什么，除了那些在这场一再出现的讨论中，有人提出的不切实际的假设。（一般来说，不针对特定个人）

不切实际的假设当然很快会使计算的价值化为乌有。但只要有了合理的计算模型，就可以尝试用过高的利率假设，看看会发生什么，以及是否能承受得住。

此致
Michael