fateffm
2022-05-08 13:50:36
- #1
我们也是这么做的，也接受了那笔贷款，我们在复活节前匆忙凑齐了所有资料。当时非常紧张，因为节日期间我们不在家，所以需要通过电子邮件获取所有缺少的文件。我很惊讶公证人、雇主等配合得这么好，能迅速帮我们扫描资料。
请问你们在2.05%的利率下固定了多久？
公平地说，这种模式确实提供了贷款完全还清之前的全部利率锁定安全性。当然，这种安全性是需要额外付费的。但优点是你现在就能知道最坏的利率情况。
这肯定取决于具体情况。尤其是你们融资多少，能还多少贷。
如果有人融资50万，年还款率2%，我不建议选择10年利率锁定，或者说这已经相当冒险。
举个例子：融资50万，固定10年利率2.05%，年还款率2%：
月供1687.50欧元，但10年后还欠389千欧元。
假设对方有一些额外还款，把剩余贷款降至32万欧元。
假设10年后利率变成5%（这并非完全无稽，根据当前利率趋势），月供将达1860欧元——如果维持2%的还款率。这根本还不清贷款，20年后还会剩下237千欧元债务。或者必须提高还款率，但那得看你是否负担得起。
类似的建筑储蓄合同方案，月供一开始会略高，但28年后贷款就能还清，你知道不必做额外还款，如果提前还款能更快还清债务。
我并不是说建房储蓄模式是唯一正确的方式。我们最后也没选。不过这是基于计算和我们对未来几年个人发展可能性的判断。最终这些只能由各人自知。
我只是想说，这些建房储蓄模式并不一定糟糕，只是因为它们不那么容易理解。对喜欢安全保障的人来说，目前非常有吸引力。
:) 那我们可以一起为完成的贷款感到高兴！我们选择了（仅）10年利率固定，还款率2.5%。
当然，我本来并不想一概否定建房储蓄方案。但根据我们（有限且意义不大的）经验，我觉得它们被过分美化了，远不如宣传的那样好。至少对于我们第一个收到的报价，利息成本大约30万欧元（即比我们现在支付的多约40%，当然是在假设利率不变的情况下），这些信息当时根本没有告知我们。我必须自己算清楚。我觉得不那么关注财务细节的人，不容易搞清楚这点。
正如你说的，我赌的是10年内利率不会超过4%——而且贷款金额也会比现在的少。部分原因是利率在这么短时间内大幅上涨——当然这只是我个人观点。对我来说关键的是：没人能知道10年后的利率会是多少。我只能决定未来10年内我的利率是多少，或者我在未来10年能还多少贷款。为什么我要选择在未来10年付更多利息，同时几乎不还本金？还要交银行的各种佣金和固定附加费用？
我也同意你说的，对于风险偏好低的人，这可能是很吸引人的方案——但我看到的风险是他们容易不完全了解情况，只是因为信任自己的银行顾问，或者有时间压力，就签了他们不太理解的东西。我只是想提醒大家，做这样重大的决定之前，一定要好好考虑，仔细计算和调查。如今有很多很好的资源，比如这个论坛 :)