融资决策经验

我虽然不能完全理解你的所有论述，但明白了以下几点：你们申请了超过47.5万的贷款，现在“只”需要46.5万？我认为这没什么大问题。正如前面的人所说，直接在材料上简单标注一下，银行反正会修改。不要被这些“严格的最后期限”迷惑，你们已经进入了处理阶段，多年来给他们带来了大量资金。我的银行当然也这么说过，结果最后文件在那边搁置了两周…… 一个正规的贷款机构能判断你们是否能承担得起贷款，不需要父母的担保。你们信用良好的情况下，对利率或其他方面也不会有额外影响。其它情况应该让你警惕。

千万别用住房储蓄合同结构。否则尽快把事情弄清楚，让父母退出。父母的赠与应尽快进行或得到他们的明确承诺。

利率迅速上升，所以最好锁定当前的报价。这不是Ing的虚张声势。去Google搜索Interhyp房贷利率发展情况……

你竟然拿家里的房子和家产做担保？这真不算多。买一栋大约60万欧元的房子，每年才省500欧元。这就像现在加油一样：开着4万欧元的车，为了省一点油价差，要在加油站排半小时的队。
如果我是你的家人，我绝对不会同意这样做。

我的意思是，每降低0.1%利率就能省5000欧元——所以如果利率降低0.4%，在第一期固定利率期间，利息大约能少支付2万欧元……

但是保险并不能防止你父母房子被强制拍卖！我的主银行也想说服我把我母亲的公寓用来抵押贷款。我宁可去别的银行。那家银行条件明显更好，也没有硬逼我接受那种操作。

保险本身不能阻止强制拍卖，而是可以避免走到那个地步（即避免无力偿还）。如果我们其中一人去世，幸存的借款人可以从人寿保险那里领养老金。当然，这很糟糕……但在家人的一些支持下，强制拍卖肯定是可以避免的。或者说，我们现在买的房子，如果其中一人幸存，也可以卖掉，然后先搬回父母家住。并不是毫无缓冲，以至于立刻就会无力偿还。

最坏的情况当然是我们同时去世——这当然不能排除——那时保险会怎样处理，我倒是不太清楚……

我比较悲观，但如果用“中立”的角度评价这些基本情况（我们都不到30岁，没有已知疾病，工作稳定，都和父母住一起，无论如何都会买保险……）我必须承认，房子被强制拍卖的可能性非常小。我也很重视听取其他意见——非常感谢你们已经写的这么多回复！

这让我想问一个理解上的问题：在父母房子抵押贷款的情况下，那个父母的房子“仅”会在接下来10年被抵押，是吗？也就是说，等重新融资时，可以再考虑是否继续这样做，还是不再做（估计就没必要了，因为剩余贷款金额已经减少了，而且自己买的房子也涨值了）？

虽然我不能完全理解你的所有说法，但我明白以下几点：
你们申请了超过47.5万的贷款，现在只需要“仅”46.5万？我认为这没什么大问题。正如前面有人说的，只要在文件上简单写明，银行反正会修改。别被这些“硬性截止日期”蒙蔽了，你们已经进入办理流程，几年间给银行带来了大量资金。我的银行当然也这么说过，最后合同在他们那儿呆了两周……
一个正规的借贷方会判断你们是否有能力承担，不需要父母的担保。在你们信用良好的情况下，这对利率等也没有额外影响。其他的事情才值得你考虑。

谢谢你的建议。虽然贷款金额不准确（我上面没有计算购房附加费用），但确实只是1万的差别。

我已经从我的理财顾问那里得到了融资方案，涉及父母房屋抵押（他本来也想再给我算算这可能性），会有两个贷款，两个不同的利率，一是ING银行2.24%，另一家银行2.07%（均为名义利率）。考虑到从周二起ING的利率会上调0.3%，如果没有父母房屋抵押且首付更多利息会达到2.6%，这个还是不错的选择——但如果我能锁定周一之前ING的现有利率2.28%，我肯定更愿意。

顺便说，关于ING利率上升，我不是从银行官方得知的，而是理财顾问告诉我的。

千万别用建筑储蓄合同的结构。否则尽快把事情理清，让父母退出。父母的赠与应尽快完成或得到他们的明确承诺。

利率正在迅速上升，最好锁定当前报价。这不是ING的虚张声势。去谷歌搜搜Interhyp建筑贷款利率的变化……

谢谢，建筑储蓄合同确实让我觉得很不透明，也很难在Excel里精确计算……可能我的优势是由于雇主合作条件可以免除开户费，除此之外我也不太清楚……

顺便问一下，有人有过内部审核后获得-0.1%利率折扣的经验吗？这真的存在，还是只是用来吸引客户？

所以考虑到ING的利率从星期二开始会提高0.3%（如果没有父母的房产支持，且自有资本更多的话，利率将达到2.6%），已经算挺不错的了——但如果我能在星期一之前锁定当前ING的利率（2.28%），那我肯定更愿意选择这个。 顺便说一句，我知道ING的利率会上涨，不仅是从ING那里得知的，还是从理财顾问那里得知的。

我也能确认这一点。我们也是顶着很大压力，在家庭度假期间通过邮件收集文件，好让ING能在星期四之前受理我们的申请。我们也被告知从星期二起利率会增加0.3%。

感谢你的建议。虽然贷款金额不准确（我上面没有考虑购买附加费用），但确实只是差了1万欧元而已。

我已经从我的财务顾问那里得到了一个融资方案，使用了父母房产作为抵押（他原本就想再次给我算这个方案），是两笔贷款，利率不同，一笔是ING的2.24%，另一笔是另一家银行的2.07%（都是名义利率）。考虑到ING从周二起利率会提高0.3%（如果没有父母房产抵押并且自有资金更多的话，利率大约是2.6%），这个利率算是不错的了——但如果我能在周一之前锁定ING当前的2.28%的条件，我当然更愿意这么做。

顺便说一句，我知道ING利率上涨的消息不仅是从ING官方获知的，也是从我的财务顾问那里了解到的。

谢谢，关于建筑储蓄合同的部分确实让我觉得很不透明，也很难用Excel精确计算……不过我可能有优势，因为雇主提供的优惠可以免除开办费用，但除此之外我也不太清楚……

顺便问一句，有人有这种-0.1%利率折扣（经过内部审核后）经验吗？这优惠是真实存在，还是只是为了吸引客户的噱头？

ING进行了调整，他们并不在意为什么资料没有及时到达。不要被那些可能因为当地储蓄银行偶尔睁一只眼闭一只眼的人影响你的判断。
无论如何，我都会接受Ing-Diba的报价，不要因为这点小差异把第二套房产也掺进去。只要利率绑定期内，这套房子实际上是无法出售的……