fateffm
08.05.2022 13:50:36
- #1
También hicimos así, y aceptamos el préstamo para el que rápidamente juntamos todos los documentos antes de Semana Santa. Fue extremadamente estresante porque no estábamos en casa durante las fiestas y, por lo tanto, necesitábamos todos los documentos que nos faltaban por correo electrónico. Me sorprende lo bien que notarios, empleadores, etc., colaboraron con nosotros escaneando rápidamente cosas.
¿Puedo preguntar por cuánto tiempo fijaron la tasa al 2,05?
Hay que decir con justicia que este modelo ofrece la seguridad de la fijación total del interés hasta que el préstamo esté completamente pagado. Esa seguridad cuesta, por supuesto, extra.
Pero tiene la ventaja de que ya hoy se conoce el peor escenario en cuanto a la tasa de interés.
Seguro que depende de las condiciones marco. Sobre todo de cuánto financian y cuánto pueden amortizar.
A alguien que tenga una suma financiada de 500k y amortice al 2% le desaconsejaría una fijación de interés a 10 años; más bien es relativamente arriesgado.
Tomen como ejemplo: 500k suma financiada, fijo a 10 años al 2,05% con una amortización del 2% anual:
Cuota mensual de 1687,50€, pero: después de 10 años aún quedan 389k de deuda.
Supongamos que la parte hizo alguna amortización extra y redujo la deuda restante a 320k.
Con una tasa de interés hipotética de seguimiento del 5% después de 10 años (esto no es para nada descabellado, véase la evolución actual de la tasa de interés) la cuota sería ya de 1860€ — si se mantiene la amortización al 2%. Pero con eso no se termina de pagar el crédito, porque después de un total de 20 años todavía quedarían 237k de deuda. O se amortiza más, pero eso también hay que poder permitírselo.
Con variantes comparables de préstamos con ahorro previo (Bauspar-Varianten) la cuota es un poco más alta desde el principio, pero después de 28 años terminas con ese asunto y sabes que no tienes que hacer amortizaciones extras, y si lo haces, quedas libre de deudas más rápido.
No digo que los modelos de Bauspar sean la única verdad. Al final también decidimos en contra de ellos. Sin embargo, basándonos en cálculos y nuestra evaluación de nuestras posibilidades de desarrollo personal en los años venideros. Eso al final solo cada uno puede saberlo por sí mismo.
Solo quería decir que estos modelos de Bauspar no son per se malos solo porque sean un poco menos fáciles de entender. Para personas que buscan seguridad son actualmente muy atractivos.
:) ¡entonces podemos alegrarnos juntos por el financiamiento cerrado! Elegimos una tasa fija de (solo) 10 años, amortización del 2,5%.
Sí, claro, realmente no quería hablar mal en general de la variante Bauspar. Pero, basándome en nuestra (poco representativa) experiencia, creo que se vende mucho mejor de lo que realmente ofrece. Que esta variante, al menos en la primera oferta que tuvimos, hubiera significado unos 300.000€ en costos de interés (es decir, unos 40% más de lo que pagaríamos ahora, asumiendo tasas constantes), al menos no nos lo dijeron. Tuve que calcularlo yo misma. Creo que para alguien menos afín a los números, todo esto no es tan sencillo.
Como ya reconociste correctamente, yo supongo que la tasa de interés en 10 años no estará por encima del 4% — y eso para una suma que en 10 años será menor que la que tengo que financiar hoy. Entre otras cosas, justamente porque las tasas han subido tanto en tan poco tiempo — pero eso no importa, porque es solo mi opinión. Lo decisivo para mí fue este pensamiento: nadie puede saber dónde estará la tasa dentro de 10 años. Solo puedo decidir qué tan alto será mi interés en los próximos 10 años o cuánto amortizo del crédito en esos 10 años. ¿Por qué decidiría pagar durante los próximos 10 años mucho más intereses y amortizar poco o nada? ¿Y además pagar comisiones y costos fijos adicionales al banco?
También estoy de acuerdo, como escribiste, en que esta puede ser una solución atractiva para personas con bajo riesgo — pero justamente en estas personas veo el peligro de que no entiendan del todo y firmen algo que no han comprendido completamente solo porque confían en su asesor bancario y quizá están un poco presionados por el tiempo. Así que solo quiero plantear que uno mismo piense bien, calcule y averigüe antes de tomar una decisión tan grande. Para eso ya hay buenos recursos hoy en día, como este foro :)