关于建筑储蓄贷款分配时间的风险融资？

但问题不是因为信用不足而被拒绝贷款，而是因为当年金贷款到期时，储蓄建设贷款人在十年后并非在准确的期限内达到分配资格。你自己也说过，分配由于系统原因不能保证。
如果很多人同时提取储蓄建设贷款，这种风险就会增加。当实际利率水平在十年后上升时，就会发生这种情况。

现在大家签订储蓄建设合同，是为了提前锁定当前较低的条件。这种用途是全新的！
例如，在90年代，人们办理储蓄建设，是为了通过储蓄期间（以及放弃存款的适当收益）缓解高利率水平。自90年代以来，利率水平持续下降，直到目前的历史低点（超过25年的一个周期！）。我想说，大部分自1995年左右签订合同的储蓄建设者，没有提取建设贷款，因为在储蓄期间利率明显下降。
如果利率真的上升，未来情况将会不同。

正如银行现在抱怨旧合同保证客户存款的较高利率一样，十年后当所有储蓄建设者都想提取贷款时，他们也会抱怨。
近年来，尤其是储蓄银行，采用不正当手段的速度可从媒体报道中清楚看到。
这个商业模式仅在储蓄建设合同签订到分配期间利率几乎未变时有效。如果利率下降，银行在高保证利率的存款上吃亏；如果利率上升，他们则不得不勉强以低利率放贷。后者的情况从历史来看已经很久没发生了（经历过这个的工作人员可不多了）。

如果银行不保证年金贷款的条件直到分配成熟，我不会签订有挂钩的储蓄建设合同。论坛已经证明这是可行的。其他任何做法都完全偏离了真正目标（长期确保利率条件），因为它带来了储蓄建设本不存在的新不确定性。

纯等额本息贷款，总体来看，在固定利率期限内相比便宜了8000欧元——但实际上按月计算感觉不出来。

只有8000欧元嘛。嗯，各人有各人的想法。

当地的支行银行也可以提供不错的条件。Sparkasse（？）给你推荐的住房储蓄产品，也可以提供纯等额本息贷款。
如果他们主要向你推销的是对银行有利的产品，这反而会让我不想去那里……

嗯……

我们完全是银行业务方面的门外汉，目前我只能先了解一下。越是深入了解这个领域，事情似乎越复杂。直到目前为止，我们对这种分配问题完全没有意识，我认为这已经构成了一种风险。利率上升，并且在未来十年内可能有很多人想要申请低息贷款，这并不是天方夜谭。如果到时候还得以可能非常苛刻的条件融资一大笔钱，这对我来说确实是银行在咨询时应该提到的问题。我不理解为什么这没有发生。

既然你显然在这个领域有丰富的经验：你知道有没有发生过真正的问题，因为建筑储蓄银行不愿意付款，而客户又急需贷款的情况吗？

关于“只有8000欧元”：我们绝对不是不在乎8000欧元有没有。差别是相对的，因为这笔钱会在多年中发挥作用，而且还有一个未知数，那就是最低利率贷款并没有包括通过建筑储蓄合同设定的利率保障，如果利率走势不利，我们可能还需要一笔非常昂贵的后续贷款。

在储蓄阶段，你会积累所谓的“评分点”（这里的因素包括时间和储蓄率）。但是如果住房储蓄银行同时拥有极多储户——即超过最初预估的数量——它必须能够有可能推迟分配。住房储蓄银行必须非常谨慎地进行计算，因为它们始终同时面对双方——合同储蓄阶段的客户和贷款客户。

从实际经验来看，我可以说，在预融资模式中，分配原则上是准时的。“原则上”= 当然，可能会有例外。但这正是例外。

评分因素中还有其他因素起作用，比如已经获得的利息，但这些更多是细节。

你的实际经验是多久？因为我必须强烈反驳，尽管我自己也没遇到过。你描述的问题是正确的，但我猜测你自己还没有经历过利率大幅上升的情况，因为正是在那个时候，地狱和魔鬼才会一同降临。许多客户同时使用住房储蓄贷款，且新的过桥贷款成本很高。

现在简单地把问题归结为例外情况显得过于武断。必须意识到这个问题，并且能够在3、6、9、12个月内缓解这种状况。

平衡只能意味着我为实际分配的预估期限申请一笔新贷款，金额为每月还款额乘以我需要过渡的月数，对吗？

没错，最坏情况下为了过渡期需要贷款，且至少要支付当时有效的利息。由于利率水平较高，这有时会更贵。

风险不一定在于还款部分，而在于更高的利息费用。

利率上升1% 每借10万欧元，你每月需额外支付近100欧元。

所以……举个最坏的例子……利率上升3%，用20万欧元过渡1年，风险是额外6000欧元费用。所以这不一定是致命的。只要意识到这一点并且在无法用现有收入覆盖时做好预防措施就行……

10年内存6000欧元意味着每月存50欧元。