致住房储蓄专家的问题...

我认为六年后我们将不再有欧元，你存的钱那时值多少钱呢？只是换个完全不同的视角！

我认为欧元会比你——不论你的年龄——存活得更久。

但其实我只是想要一些关于住房储蓄的建议，而不是在这里讨论我的财务和房屋规划。

我认为欧元不管你的年龄多大，都将比你活得久。

嗯，我不满30岁，到目前为止我已经经历了三次货币的更替，考虑到欧盟的债务状况，嗯，不过这不是你想听的……
关于你的住房储蓄计划，我得说我不是住房储蓄者的粉丝，什么时候以及怎么真正拿到钱太不确定了（1000条隐藏条款等等），为了那几个百分点，你的钱还不如拿去更好地投资和运作。
哦，对了，你说的2万欧元的建筑附加费用，我觉得就算是在最偏远的东部也撑不住，除非你找到一家真正能交付可入住的房子，但用15万到17万欧元在6年内以实际通胀率计算？？？

大家好，

根据我过去两周的经验，我现在也想在这里说几句。先声明一下，我虽然在一家银行工作，但那家银行不做住房贷款。它更像是一家专注于某些富裕客户的小银行。我不会为谁做广告，也不会推荐任何超级棒的产品。我只是简单地讲讲我是怎么做的，提供了什么样的方案，最后得出了什么结果。

最重要的一点。别被忽悠！所谓的“咨询”非常差劲，根本就是在推销。

我的做法：
1. 自己准备好所有材料，做一份家庭预算，计算一年中所有固定支出。
2. 把所有能提升你的信用等级的材料都附上（寿险、意外险、伴侣全职权益等）。
3. 在家里坐下来，算几种“最坏情况”——向银行说明，即使失业、利率在固定期结束后上升、主收入人去世等等，依然能还得起利息和本金。
4. 向那些不看这些数据、也不关心的网络银行询价。
5. 把所有材料整理好，向银行提出一个比网络银行利率低0.4或0.5%的利率建议。信件开头用“尊敬的女士们先生们”这样泛指。你不是写申请，而是让银行明确知道这是一封群发信。
6. 等回复。
7. 肯定有一家银行会让步，接受更低的利率，明显下调利润空间。
8. 肯定有效！

我这次总费用220,000欧元，需要融资170,000欧元。自有资金50,000欧元。Ing-Diba目前补贴KFW利率。这不是广告，想建房的人网上查得到。
50,000欧元Kfw70利率3.6%，70,000欧元3.8%，剩下50,000欧元在5年固定利率为3.75%，10年固定为4.35%。银行最初反应很好笑，他们说：你的利率预期完全不现实，4.3%以下根本不可能，完全不合市场行情，等等。
我回应说：你们自己去Ing-Diba查我的数据！贷款风险权重就是我想要的，我有Ing-Diba的贷款合同。在等额本金贷款上给我3.65%和4.25%，以及同样的Kfw利率。
当然全程无准备金利息。你们有一小时核对数据，一小时和上级沟通。整个过程竟然全靠电话完成。他们连一个小时都没花完。

再强调一次，银行的报价是：4.3%以下不可能，最后却是3.65%、3.80%和3.6%，且没有准备金利息。

所以，千万别被忽悠！

如果需要，我愿意提供更多信息，比如我的信件等等。

来自一位非常放松、正在睡觉的房主的问候！

大家好，

那么我也想分享一下我的经验。

关于Kfw我就不多说了，大家都可以看到。

另外我还找到了一家提供自住房贷款的健康保险公司。贷款额度最高可达60%，利率为4.34%，锁定30年（剩余部分通过KFW贷款），每年可提前还款最高10%。无贷款准备费期限为12个月。

最好的祝福
maccus

.....我的天啊！刚注册就来了这么多问题。

好，来说说关于建筑储蓄合同、过渡融资等的事情。

肯定有一些情况下，建筑储蓄合同是有意义的。但我个人并不看好。

需要注意的是，计算实际利率时，不包括签约手续费。我记得有一条款说手续费或佣金是现金支付的。虽然你为将来锁定了一个看似优惠的利率，在利率上升时期这确实很诱人，但一定要注意还款比例。5%的利率在10年内很不错，但如果你每年还要还5%或6%的本金，那月供会非常高。如果你很有把握，比如公务员或收入稳定的人，这对你可能非常有吸引力。但是，如果必须先为建筑储蓄合同做前期融资，现在3点多的利率其实很贵。你完全可能用3点多一点的利率拿到普通贷款。此外，通胀会很快蚕食建筑储蓄合同的存款利息。我个人觉得，更合理的是选择普通的等额本息贷款，然后稳步利用额外还款权利。你还可以通过谈判争取更多的还款权利。如果你几年内有两份收入，10年或15年后剩余贷款可能很少，那么无论续贷利率是5%还是7%，你可能都不太在意。

一定要把所有可能性都算清楚。

你们可不是银行的乞讨者。你们只是想要钱，那个对你们最优惠的银行就得到生意了。

亲切的问候 @withoutaname 以及之前的专家们。
有趣的是，到目前为止没有人回答这个问题，但给了很多“建议”。

在Alten Leipziger的Easy Plus计划中，最低的建筑储蓄金额已经达标，或许我想让这个合同——除了前期准备外——现在也休眠，然后在7年期满后以4%的存款利率（通过放弃贷款）获得回报。

正确的做法！合同什么时候可以分配？如果是在3年内的话，可能值得通过放弃贷款用奖金结算合同，然后作为特别付款投入一个好的建筑储蓄合同中。

我认为LBS的FU6既不完全合适，也不完全不合适。存款利率太低，作为贷款也不一定合用。
目前我打算提前终止这个合同。

正确！

计划在大约6年后建房。
现在我在寻找一个贷款利率低的储蓄产品。BHW的利率总是很引人注目。

不存在万能的完美产品。好的存款利率和低的贷款利率是不可能的。谁这么说是在撒谎。

注意：不仅最便宜的贷款利率重要，还要看整体方案，合同多久能分配，必须/可以的还款金额，是否有贷款手续费，等等。

粗略计算，未来6年可以存入这个储蓄产品的金额：

72 x 400欧元 = 28,800欧元
解约的旧储蓄合同 = 2,000欧元
一次性付款 = 2,000欧元

总计大约33,000欧元。

然后分配时间因素也很重要。如果6年后还要长时间等待分配，对我来说毫无意义。最低贷款利率也没有用。

正确 ;)

我的问题：
有什么推荐吗？有哪些选择可以考虑？

以下因素决定可分配的建筑储蓄合同额度：
* 储蓄金额：这里400欧元加特别付款很好
* 还款比例
* 期限，这里6年足够！
* 特别付款时间点
* 贷款利率的选择

谢谢！

简要说明一下我们6年后想建的房子。
我当然知道，几年内利率、房价等状况可能会有很大变化。

地皮 - 40,000欧元
附加建筑费用 - 20,000欧元
120平方米房子 - 150,000欧元（无地下室）
花园/车库/特别设施 按需 20,000欧元
厨房：10,000欧元
备用金：10,000欧元

总计：250,000欧元

到那时的自有资金：
30,000欧元现金
大约30,000欧元在我现在还想签订的新建筑储蓄合同中
因此资金需求：190,000欧元

随后每月负担不超过1000欧元。

多谢问候。

抱歉，引用功能我还不太熟悉，因此我大部分回答都“藏”在引用里了。我用粗体标记出来了。

所以今天没有人能确切知道6年后的实际贷款利率。
这里同样适用，谁说别的都是在撒谎！

但可以确定的是，从长远来看（30年），建筑贷款的平均利率为7.8%。由此可见，@withoutaname 如果现在就为部分融资金额锁定非常优惠的贷款利率，是明智的做法。