融资决策经验

大家好，

我和我妻子目前在融资方面感到有些压力...

出发点：这周我们有几个融资会议（一次是与一位独立的理财顾问，目前也在联系中 + 另外三家银行）。其中，我们周三与我们的“主办银行”——ING进行了沟通。从周二（4月19日）起，那里将实行新的条款，利率预计会上升约0.3%。如果我们能快速决定并于4月18日前接受融资方案并提交所有材料，我们仍能享受“旧”的利率条件（125k自有资金的等额本息贷款，名义利率约为2.28%）。此外，内部审批后还可能获得额外0.1%的折扣。这里假设的购房价格为600k。

其他银行尚未给出具体报价，我下周会收到Volksbank/Schwäbisch Hall的报价（可能是带有建筑储蓄合同的组合融资），或许还有德意志银行的报价。

最终，我们在周四提出了一个购房报价（中介要求复活节前做出决定，但我们家属的第二次看房是在周三，所以之前无法报价），金额为590k。这个报价现在似乎已被接受（中介今天给我打了电话）。这引出了我的第一个问题：融资方案中的数据基于600k购房价格。如果我打印文件，用笔更改数据（购房价格-10k，其他费用需调整，其它保持不变），签字并寄回：这样做合法吗？我能否因此确保还能享受旧的利率条件？

另外，我没有该房产内部空间的好照片，因为租户不允许拍照。还有，我们其实账户里没有全部自有资金，ING的房贷人员清楚我们一部分资金来自父母赠与。这在所需自有资金证明方面可能成为问题。遇到这种情况，怎么做？是否提供父母的银行流水和身份证复印件，还有类似的同意书？

与此同时，我们考虑把老家作为额外担保/资金来源。老家还有约2年贷款未还清，所以是次级融资。ING电话告知他们不愿意做这个，但当时我不知道父母的贷款也是在ING…目前我不清楚通过追加资金带来的利率降低效果会有多大，但因为此方案无法快速实现，利率迟早会上涨——至少在ING是确定的，其他银行我不太清楚。无论如何，我们还需要老家的相关材料，但目前没有（产权证，可能还有能效证书……或者因ING已经了解该房产，这些材料他们其实不需要？）

目前我脑子里有很多想法，不确定是否应该像上面说的那样“赶紧接受ING的融资方案”，还是等一等，考虑用老家作为额外担保的可能性…

如果有人愿意提供意见，我将非常感谢。先谢谢大家！

我绝不会用家人的房产作抵押或担保来保障我自己的融资。如果出了问题，他们也会牵连其中，最终如果情况非常糟糕，他们的房子也会被强制拍卖。

关于修改数据的主题：简单操作，并在每一页上签名。至少我们这边一直都是这样通过的...

我绝不会用家庭成员的房地产作为抵押或担保来保障我自己的融资。如果出了问题，他们也会牵连其中，最糟糕的情况下，他们的房子也会被强制拍卖。

没错，我们当然也更希望如此，另一方面，每降低0.1%，十年内大约能省下5000欧元，所以我们还是会考虑……

我们当然也会购买相应的保险——我在职业伤残保险/定期寿险方面已经有雇主（保险公司）提供的“混合产品”，可能需要进行一些补充，我认为这类保险的费用相当合理。以贷款金额和较长的贷款期限来说，我觉得这样做很有必要。

5.000 € auf 10 Jahren

你为了这个要拿家产去抵押？这真的不多。买一栋大约60万欧元的房子，每年只有500欧元。现在加油也是一样：开着4万欧元的车为了能便宜一点加油，居然要在加油站排半个小时的队。
如果我是你的家人，我绝对不会同意这样做。

没错，当然我们也更愿意这样，另一方面，每减少0.1%大约在10年内意味着节省5000欧元，所以我们还是在考虑这个...

当然我们也会购买相应的保险——我在职业伤残保险/风险人寿保险方面已经有了雇主（保险公司）提供的“混合产品”，我们需要以某种方式进行补充，我认为这类保险的费用相当可控。对于贷款金额和长期期限，我个人觉得这也是非常合理的。

但是保险无法防止你父母房子的强制拍卖！我的主办银行也试图说服我抵押我母亲的公寓。对此我宁愿去另一家银行。那家银行条件明显更好，也没有试图让我去做那种操作。