年金贷款还是Riester住房储蓄合同？

每月约1500欧元， 每年额外偿还2 - 3千欧元。

我曾经计算过，结果是每月1497欧元，那么380000欧元的等额本息贷款，附加每年3000欧元的特别还款，情况如下：

总计
380,000欧元本金及特别还款，持续约20年
46,232欧元利息，约20年，条件是在15年后能以类似的条件再融资
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426,232欧元，约20年内，无任何后续税务补缴和不确定因素，可能的法律变更如住房Riester等（考虑到直营保险曾经的法律变更）。结束，完成，全部搞定。

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使用两份Riester合同和180,000欧元等额本息贷款，附加每年3000欧元的特别还款

总计：
226,800欧元，25年 × 2 × 每月378欧元
180,000欧元本金及特别还款，16年
12,283欧元利息，16年，条件是在10年后能以类似条件再融资
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419,083欧元 总支付金额加上住房Riester等的后续税务补缴。

那么很明显没有Riester

固定利率期限10年：0.81%

如果愿意承担较高风险，并且希望有可能增加额外还款，或者在这10年内能为之后的额外还款存下一些钱。

固定利率期限15年：1.14%

如果风险承受能力不那么强。

固定利率期限20年：1.26%

如果非常注重安全。

其他选项对我来说都不考虑。

我还有一个关于等额本息贷款的问题。

为什么一般不把总贷款金额分成较短的期限和较低的利率，和较长的期限呢？
以我的例子来说，如果总贷款是43万，那么把你在10年内还清的那部分贷款只固定10年，不是更合理吗？
总贷款：43万
贷款1：15万，利率0.81%，期限10年（然后全部用于提前还款，这样10年后尽可能没有剩余本金）
贷款2：28万，利率1.26%，期限20年。
总负担将是1400

在贷款2的前10年变化不会很大，但一旦贷款1还清，就可以增加还款额（如果可以免费调整的话）。

我有没有忽略什么？有什么反对这种做法的理由吗？