10年（0.99%）还是15年（1.40%）？

如果借了这么多钱，关键在于你需要多长时间还清。我不了解你们的工资或者预期的遗产等等。但原则上你们至少应该选择20年。除非你们两人合计的净收入每月远超过一万欧元，或者将有一笔大额赠与……

为什么原则上要这样做？我很期待答案。想要得到启发，但如果我看过去20年的建筑价格指数（我没找到其他更快的资料），所有选择了10年固定利率的人都省了钱。也就是说，所有签订了15到30年合同的人，10年后都会重新贷款，然后说“嗯，实际上没有奏效，但至少我能安心睡觉。”如果能签5年固定利率就更好了，不过你真的需要有钢铁般的胆量。我欢迎批评，只是不喜欢笼统的说法。你也得考虑银行在不同期限上的考虑。

：我想知道你们现在决定了什么，为什么？是等待和储蓄吗？贷款与收入的比例会改变吗？如果你们在未来几年放弃一切，为了积累大量的自有资金（可能最多每年18,000-20,000欧元），你们本来也可以买得起房子。三年后你们存了50,000-60,000欧元，扣除地价和房价的通胀率后，你们预计只比之前多一半左右。那比之前少贷款50欧元。当然这都是推测，但我觉得你们也没有别的办法了。

我们一方面会缩小目标（总投资最多50万欧元），贷款期限则延长（20-25年）。在贷款期间，我们会通过额外还款偿还尽可能多的贷款，这取决于我们的生活状况。我们还会获得24,000欧元的建筑儿童补助金。

到50多岁时，还会剩下大约100,000-120,000欧元的可控余额。我们可能会用我们部分共同遗产来支付这笔钱。

我们愿意承担的最高月供大约是1,200欧元。这大约是2%的还款率。

这笔“月供”大约相当于我们地区一套4-5居室公寓或小房子的冷租金。意思是，无论是买房还是租房，我们都必须支付这笔钱。

拥有自己的房子不应该成为生活的全部。你说你妻子想一直工作70％时间？我的妻子工作时间一样多，这非常辛苦且压力大，而且我们只有一个孩子。那如果有第二个孩子，或者是双胞胎，会怎样呢？

我们一方面采取较保守的策略（总投资最多50万欧元），另一方面贷款期限拉长到20-25年。在贷款期限内，我们会根据生活状况尽可能地进行额外还款。我们还将获得24,000欧元的建设儿童补贴。

这样的话，到五十多岁时，剩下的尚未还清的金额大约在10万到12万欧元左右。这笔金额我们大概可以通过我们共有的遗产部分来支付。

我们最大愿意承担的月供大约是1200欧元，大约相当于2%的还款比例。

这一“月供”大致相当于我们所在地区一套四到五居室公寓或小房子的月租。这意味着无论是拥有产权还是租房，我们都必须支付这笔费用。

嗯？你们的项目和我们的到底有什么区别？除了你们的项目建立在更多的不确定条件之上。我们如果还款比例从3%降低到2%（这随时都可以调整），那么月供就是1240欧元。这到底哪里更健康？如果你们坚持3%还款比例，难道就负担不起这套房子了？如果我们想晚点完成还款，比如不是58岁而是63岁（这也是一种选择），完全可以这么做。这样说来你们的论点就站不住脚了。生活允许多少就额外还多少的额外还款，显然也非常有风险。还有依赖已确定的遗产部分（例如养老需求）同样很危险。我们也可以考虑遗产，但我觉得这远不健康。如果继承到遗产，我们就还清了；如果没有，我们几年后也能还清。

顺便提一下，我们这里一套110平方米的公寓租金冷租大约1300欧元，含暖气则大约1500欧元。

无意冒犯，但仅仅因为未来可能会有一笔钱到手，因而减少还款，然后剩余的钱用来额外还款，如果没有就不额外还款，这种策略我并不认同。

PSD, 但已经是三年前的事了。

也就是说，2015年？

这意味着到2022年你们最迟会知道是否多付了大约25,000欧元的利息（假设你们融资了400,000欧元）。也就是说，只要十年期利率在2022/2023年低于1.40%，你们就会重新贷款，而0.77%的利率将是更好的选择。根据当前的利率状况和经济形势，我认为情况会如预期发生。那么在十年里多付的25,000欧元就成了心里的负担。可以这样做，但不是必须的。

[QUOTE="ullw889, post: 311245, member: 44582"]哈？你们的项目跟我们的有什么不同？除了你们的项目包含了更多的如果和但之外。如果我们不是还3%，而是只还2%（这随时都可以做到），那么我们的月供是1240欧元。这有什么更健康的？如果你们还3%，那你们又买不起房子了吗？如果我们不想58岁还完，而是63岁还完（这是一个选择），我们也可以这么做。这样一来，那个理由就不存在了。根据生活状况尽量多还款当然也很危险。就像有一个确定的遗产（关键词：护理费）一样。我们也可以把它考虑进去，但我觉得这根本不健康。如果遗产来了，我们就还完了；如果没有，我们晚几年还清也可以。

顺便说一句，这里一套110平方米的公寓冷租大约1300欧元，暖租1500欧元。

无恶意，但仅仅因为未来可能会有钱到账就少还款，如果有钱剩下再多还款，没有钱就不还，这个想法没让我信服。[ /QUOTE]

有什么不同？我们大约需要比你们少10万欧元。

我也不需要说服你。这将是我们的方式——在孩子们还小的美好时光里，手头有更多钱，而不是把钱全部投入到房子里。

我们还会继承多处房产——人根本照顾不过来，不可能都卖掉。如果不卖，剩余金额也能轻松负担。

但这就是有家庭的生活——等你自己也当父亲了，你的看法就会完全不同。

我也不需要说服你。这将是我们的唯一道路——在孩子们还年轻健康的好年华里，手里有更多的钱，而不是都投入房子里。

而且我们会继承多处房产——那么多房产没人能全部照看完毕，完全不可能都卖了。如果没有卖掉，剩余的款项也可以轻松融资。

但这就是有家庭的生活——等你自己做了父亲，你对事情的看法就会完全不同。

我还是不明白。你说3%的还款，1700欧太多了。其实“仅仅”是1630欧。假设我同意你的说法。现在你说你只还2%，所以更便宜。那么如果我们有了孩子，我也按这个还款方式，每月只还1250欧，因为我还得更少钱，根据你说的那样融资更健康。遗产也会来的。我只是说我们从3%开始，孩子出生后3-6年之内我们还能决定怎么做。我们并不一定要固定3%。