परिवर्ती ऋण संभव / समझदारीपूर्ण?

सुप्रभात और आप सभी को सुंदर क्रिसमस की शुभकामनाएं,

कुछ हफ्ते पहले मैंने यहां हमारे निर्माण परियोजना के बारे में एक सवाल पूछा था और मुझे बहुत सारी प्रतिक्रियाएँ मिलीं कि यह प्रोजेक्ट असफल होने वाला है। हम अब तक निर्माण अनुबंध से पीछे हट चुके हैं और सोच रहे हैं कि आगे कैसे बढ़ना चाहिए। किराये पर रहना हमारे लिए दीर्घकालीन विकल्प नहीं है; इसके अलावा हमने एक बढ़िया भूखंड पाया है और उसे शुल्क देकर आरक्षित भी करा लिया है, जिसे हम निश्चित रूप से सुरक्षित रखना चाहेंगे। हमारी स्थिति इस बात से जटिल हो गई है कि मैं अब मातृत्व अवकाश पर हूँ और मार्च से एकल देखभाल सहायक (EZ) की शुरुआत करूंगी। इस महीने से मुझे मातृत्व भत्ता भी मिलने लगा है। भूखंड मार्च तक आरक्षित है।

अब तक हम केवल स्थिर किस्त वाले ऋण (Annuitätendarlehen) के बारे में ही जानते थे, अब हम चर ऋण (variable Darlehen) के बारे में जानकारी इकट्ठा कर रहे हैं। इसलिए मेरा आप सभी से सवाल है – क्या हमारे मामले में ऐसा वित्तपोषण संभव/सार्थक है या हमें पहले अपने प्रोजेक्ट से पूरी तरह पीछे हट जाना चाहिए और बचत करनी चाहिए? भूखंड खोना निश्चित ही एक कड़वा सच होगा।

अब कुछ मुख्य विवरण:

भूखंड की लागत: 162,000€ के लिए 550 वर्ग मीटर
(बर्लिन के आसपास की उपनगर क्षेत्र)
खरीद के अतिरिक्त खर्च: 13,800€
आर्थिक स्थिति:
पति: 2750€ नेटो + 13वां वेतन + स्वयं-रोज़गार (300-500€/माह। इसे हम वित्तपोषण से बाहर रखना चाहते हैं क्योंकि आय में उतार-चढ़ाव है?)।

मैं: 1850€ नेटो (अंशकालिक)। इस समय और मार्च तक मातृत्व भत्ता समान राशि में है, उसके बाद शेष 9 महीनों के लिए लगभग 1100€ - पालन-पोषण भत्ता + 200€ बच्चे का भत्ता। दोनों के रोजगार अनुबंध असीमित हैं।

स्वयंपूंजी: 27,000-30,000€ (हम 20,000€ लगाना चाहेंगे, बाकी बफर के रूप में)।

ऋण: पति का कार ऋण 280€/महीना 2024 तक
मैं: दो छोटे उपभोक्ता ऋण, मध्य 2021 में समाप्त हो रहे हैं (कुल 100€)।

वर्तमान किराया: 660€ और सहायक खर्च (बिजली, इंटरनेट, आदि), जिससे कुल 880€/महीना हो जाता है।

चर ऋण हम अपनी मातृत्व अवकाश की अवधि या अधिकतम 2 वर्षों के लिए लेना चाहेंगे। उसके बाद निर्माण ऋण से इसे बदलना चाहेंगे। (तब पति की आय बढ़ेगी, मेरी आय अभी की तरह कम से कम रहेगी क्योंकि मैं अंशकालिक काम कर रही हूँ)
आपका क्या विचार है – यह योजना कितनी यथार्थवादी है? क्या कोई बैंक ऐसा वित्तपोषण उपलब्ध कराएगा और यदि हाँ, तो इस प्रकार का ऋण कितने समय के लिए लिया जाना चाहिए?

धन्यवाद और क्रिसमस की शुभकामनाएं

तो हमने अपना Grundstück दो साल से ज्यादा पहले खरीदा था और वैरिएबल फाइनेंस किया।
हमने सिर्फ वैरिएबल इंटरेस्ट का फायदा उठाया क्योंकि ब्याज लगातार कम होता गया :-)
इन दो सालों में हमने बहुत अधिक कर्ज चुकाया।
हम हमेशा उतना ही अतिरिक्त भुगतान कर सकते थे जितना चाहे, यह वैरिएबल लोन का एक बड़ा फायदा है।

आप इस तरह से दो साल और बचत कर सकते हैं और उम्मीद करते हैं कि तब आपका स्वयं का पूंजी काफी बढ़ जाएगा।
साथ ही आप फिर से देख सकते हैं कि घर वास्तव में कितना बड़ा होना चाहिए, बच्चे के साथ आपकी आय/खर्च कैसे बदले हैं...
या तो आप महसूस करते हैं कि आप अपने बहुत से खर्चों को छोड़ सकते हैं, यदि इसके बदले में आपको 160 वर्ग मीटर का घर मिलता है। या आप 120 वर्ग मीटर का घर बनाते हैं और इसके बदले में अच्छे छुट्टियां मनाते हैं।

तो हमने अपना जमीन दो साल से अधिक पहले खरीदा था और उसे परिवर्तनीय (वैरिएबल) ब्याज दर पर फाइनेंस किया था। हम केवल परिवर्तनीय ब्याज से लाभान्वित हुए क्योंकि ब्याज दर लगातार घटती रही :) इन दो वर्षों में हमने बहुत चुकाया है। हम हमेशा उतना अतिरिक्त भुगतान कर सकते थे जितना हम चाहते थे, यह वैरिएबल लोन का एक बड़ा फायदा है। आप इस तरह से 2 साल और बचत कर सकते हैं और उम्मीद है कि उस समय आपके पास काफी अधिक अपनी पूंजी होगी। इसके अलावा आप फिर से देख सकते हैं कि घर वास्तव में कितना बड़ा होना चाहिए, आपके बच्चे के साथ आपकी आय/व्यय कैसे विकसित हुए हैं... या तो आप यह महसूस करेंगे कि आप अपने बहुत से उपभोग को त्याग सकते हैं यदि आप इसके बदले 160 वर्ग मीटर का घर प्राप्त करते हैं। या आप 120 वर्ग मीटर का घर बनाते हैं और इसके बदले शानदार छुट्टियाँ जारी रखते हैं।

दो साल की बचत का मतलब क्या अब इच्छित जमीन खो देना होगा? यह तो उद्देश्य नहीं है। किराए की लागत और परिवर्तनीय लोन की किस्तों के अलावा, और अकेले आय में बचत करने का मुझे कोई बड़ा मौका नहीं दिख रहा है। छुट्टियों के अलावा... इसलिए हम थोड़े फंसे हुए हैं – कि अब सही क्या होगा। मेरी सबसे बड़ी चिंता यह है कि परिवर्तनीय फाइनेंसिंग के बाद हमें घर निर्माण के लिए कोई अन्य फाइनेंसिंग नहीं मिलेगी। क्योंकि तब तक हमारे पास कोई उल्लेखनीय अपनी पूंजी नहीं होगी और जमीन की अभी भी बड़ी बकाया रकम होगी साथ ही बढ़ती निर्माण लागतें भी हैं...

परिवर्ती ऋण के लिए चुकौती

यही तो बचत का मतलब है! सारी रकम चुकौती में डालो। अपनी पूंजी नकद या जमीन हो सकती है।

Tilgen = बचत करना।

यदि अगली कुछ वर्षों में संपत्ति का मूल्य बढ़ता है तो यह वित्तपोषण के लिए भी लाभकारी होगा।

2 साल बचत करने का मतलब अब इच्छित ज़मीन खो देना है? यह तो लक्ष्य ही नहीं है

हाँ बिल्कुल नहीं। आपको अब ज़मीन खरीदनी है, लचीली वित्तपोषण करनी है और चुकौती करनी है, चुकौती करनी है, चुकौती करनी है।
फिर आपके पास ज़मीन के रूप में महत्वपूर्ण स्वयं की पूंजी होगी और जैसा कि किसी ने लिखा है, ज़मीन की कीमत शायद बढ़ गई है, तो आपके लिए और अधिक स्वयं की पूंजी है।

ज़मीन के साथ बहुत गलत नहीं किया जा सकता। अगर आप 2-5 वर्षों में अभी भी कोई घर खरीदने में सक्षम नहीं हैं, तो शायद बिना नुकसान के इसे फिर से बेच भी सकते हैं।
असल में आपके लिए एक घर उचित संयम के साथ और बजट के अनुरूप आकार व सुविधाओं वाला होना संभव होना चाहिए।