15 वर्षों में शेष ऋण संरक्षण

500€/महीना x 12 महीने x 14 साल 2030 में 84.000€ (बिना ब्याज) देता है।
2030 की शेष देनदारी में से 84 हजार घटाने पर 120 हजार का दीर्घकालिक ऋण बचता है।
6% ब्याज और 1433€ की किस्त पर भी यह ऋण 10 साल से कम में चुकाया जा सकता है।
टीई अधिकतम 62 वर्ष का होगा।
यदि 500€ हर महीने बचाए जाते हैं तो मैं अभी भी जोखिम नहीं देखता हूँ
और जैसा ऊपर बताया गया है, पैचवर्क उस अवशिष्ट जोखिम को [Bausparer] के माध्यम से सुरक्षित करना चाहता है।
मेरा विचार है कि [Bausparer] सही विकल्प नहीं है, क्योंकि मैं ज़ोरदार ब्याज वृद्धि की संभावना नहीं मानता, लेकिन यह स्वाभाविक रूप से विचारधारा का मामला है।

L-Bank ऋण निश्चित ही केवल "खाओ या मर जाओ" विकल्प के रूप में ही दिया जाएगा।
मुझे कम ही लगता है कि यह ऋण विभाजित किया जा सकता था। इसलिए इसकी [Bauspar] वैरिएंट वास्तव में अवधि विभाजन है। एक वार्षिकी ऋण और एक [TA Darlehen] ऋण के साथ [Bausparer] के संयोजन से अंततः वही किया जाता है।

अलग-अलग अवधि के विषय में।
मेरी अलग-अलग ऋण अवधियां मुझे प्रत्येक अतिरिक्ट पुनर्भुगतान पर चिंता में डालती हैं।
मैं या तो कम ब्याज वाली 10 साल की [KFW] ऋण को पूर्व भुगतान कर सकता हूँ ताकि यह 10 साल में समाप्त हो जाए या महंगे स्पार्कासे ऋण को चुका सकता हूँ। जैसे भी करूँ, कोई न कोई कमी निकलती है।
[KFW] पूर्व भुगतान के लाभ:
- 10 साल बाद ऋण विस्तार की चिंता नहीं
- 10 साल बाद कम किस्त
[KFW] पूर्व भुगतान की हानि:
- उच्च ब्याज व्यय
- अधिकतम विशेष पूर्व भुगतान की सीमा में कटौती
- अवधि का विस्तार

मुझे अवधि विभाजन पसंद नहीं आता, खासकर तब जब बैंक परिवर्तन के मामले में प्रतिबंध भी लग सकते हैं।

नहीं, इस सोच में तुम्हारी गलती है। मान लो कि वह (अगर वह कर सकता) 500€ ज्यादा चुका देता है। पहले महीने में बचत 0.75%/12=0.31€
इसके मुकाबले
500€ का टागेसगेल्ड जमा। ब्याज उदाहरण के लिए पहले महीने में 1.00%/12=0.42€

इस उदाहरण में 10 साल बाद ब्याज बचत की तुलना में 790€ अधिक ब्याज होता है, अगर सीधे चुकाया जाता।

ओह, हाँ तुम सही हो मैंने 10 साल तक की गणना नहीं की थी। मेरी गलती।

फिर भी मैं कम ब्याज बचत के बावजूद ज्यादा चुकाना पसंद करूंगा। कौन जानता है कि क्या हमें जल्द ही जमा किए गए पैसे पर शुल्क नहीं देना पड़ेगा। और तब ब्याज का लाभ धीरे-धीरे कम होता रहेगा। स्थिति यह है कि कोई इतना कड़ाई से बचत नहीं करता कि अंत में बची हुई राशि कम हो, और तब भी बाकी कर्जा ज्यादा रह जाता है जितना सोचा था। और फिर उम्र का सवाल था, जिसका जवाब 38 साल में दिया गया था। टीई रिटायरमेंट की उम्र के बहुत करीब है और उसके पास घर के कर्ज के बाद बचत करने का ज्यादा समय नहीं है। लगभग 25 वर्षों में कुछ टूट भी सकता है जिससे बचत घट सकती है और अंतिम किस्त भी पीछे हट सकती है। लेकिन यह मेरी व्यक्तिगत राय है। हर कोई जो चाहे कर सकता है।

500€/महीना x 12 महीने x 14 साल का मतलब साल 2030 में 84,000€ होता है (बिना ब्याज के)।
2030 में बाक़ी बकाया ऋण में से 84,000€ घटाने पर 120,000€ का बचा हुआ ऋण होता है जिसे बढ़ाया जा सकता है।
यहाँ तक कि 6% ब्याज और 1433€ किस्त पर भी, यह ऋण 10 साल से कम में चुक जाएगा।
TE तब अधिकतम 62 साल का होगा।
शर्त यह है कि हर महीने 500€ जमा होते रहें, तब भी मैं जोखिम नहीं देखता, और जैसा ऊपर कहा गया है, patchwork इस शेष जोखिम को बास्पारर के माध्यम से सुरक्षित करना चाहता है।

अगर आप मुक्त बाजार (शेयर या इसी प्रकार) में 3% ब्याज प्राप्त कर पाते हैं, तो 14 (15) साल बाद लगभग 24,000€ (27,000€) अधिक पूंजी होगी। यह 24,000€ (27,000€) उतनी राशि है जिसे बाद में फाइनेंस करने की जरूरत कम होगी। इस (!) उल्टी गणना (या फिर वैकल्पिक ऋण की, जिसका हमें अभी भी पता नहीं है) को देखना चाहिए - अगर TE वास्तव में 4, 5 या 6% (उचित जोखिम के साथ, हाँ) प्राप्त करता है, तो इसे आप एक बीयर कोस्टर पर आराम से हिसाब लगा सकते हैं।

मेरा विचार बास्पारर के पक्ष में नहीं है, क्योंकि मैं भारी ब्याज वृद्धि की उम्मीद नहीं करता, पर यह निश्चित रूप से व्यक्तिगत दृष्टिकोण का मामला है।

बिल्कुल। बास्पारर एक उच्च सुरक्षा वाला उत्पाद है, एक और उच्च सुरक्षा उत्पाद की सुरक्षा के लिए। जो अंततः बहुत लंबे ऋण अवधि की ओर ले जाता है; मतलब, आप कम ब्याज देते हैं, लेकिन पेंशन के ठीक पहले तक देते रहते हैं। और जब आप लंबे समय तक छोटे ब्याज देते हैं, तो यह अवधि के दौरान जमा हो जाता है। ठीक है, अंत में यह प्रत्येक व्यक्ति का फैसला होना चाहिए, लेकिन मुझे लगता है कि दूसरी दृष्टिकोण प्रस्तुत करना उचित है।

एल-बैंक ऋण निश्चित रूप से केवल एक "खाओ या मर जाओ" विकल्प के रूप में दिया जाता है।
मुझे ज्यादा भरोसा नहीं कि वह ऋण विभाजित किया जा सकता था।

सटीक। और इसी स्थान पर आपको यह प्रश्न पूछना चाहिए कि बैंक ऐसा क्यों करता है? या उनकी दृष्टि से ऐसा करना क्यों जरूरी है?

अरे... बिलकुल नहीं - इस "गरदन तोड़" स्थिति के सामने बास्पारर अनुबंध रोकथाम के लिए है। मैं वास्तव में मान रहा था कि बास्पारर अनुबंध हर किसी के लिए समझना आसान उत्पाद है। लेकिन फिर से धीरे से: मुझे तत्काल उन शर्तों के अनुसार ब्याज नहीं देना है जो बाद में लागू होंगे, क्योंकि मैं शर्तें (1.25%) अभी से निश्चित कर सकता हूँ।

हाँ, लेकिन आप केवल बास्पारर अनुबंध की शर्तों को अभी ही निश्चित कर सकते हैं। और आपको इसे अभी करना होगा और 22 साल के लिए इस व्यवस्था से बंधना होगा। खासकर तब जब आपने एल-बैंक ऋण के पक्ष में निर्णय लेकर इस स्थिति में खुद को डाला है। परंतु अगर आप ऊपर बताए गए 3% को प्राप्त कर पाते हैं और मुक्त बाजार पर ब्याज दे पाते हैं, तो यह असंभव नहीं कि आप बहुत तेज़ी से शून्य की स्थिति में आ जाएँ। विकल्प के तौर पर हमें यह भी गणना करनी होगी कि आप कितने साल पहले समाप्त कर पाएंगे यदि पहले 15 वर्षों के दौरान "मुक्त" ऋणों की किश्त अधिक होती।

और इसका क्या मतलब है कि प्रति वर्ष 12*1433€ उपलब्ध हैं...

पर ठीक है, यह अंततः मानसिकता का मामला है, आप जाहिर तौर पर सुपर सुरक्षित विकल्प पसंद करने वाले हैं।

शुभकामनाएँ
डिर्क ग्राफे