15年后的剩余债务保障

每月500欧元 x 12个月 x 14年，到2030年共计84,000欧元（未计利息）。
2030年的剩余债务扣除84,000欧元后，还剩120,000欧元的贷款需延期偿还。
即使按6%的利率和每月1433欧元的还款额，贷款也将在不到10年内还清。
借款人当时最多62岁。
假设每月都存入500欧元，我仍然看不到风险，
如上所述，patchwork希望通过住房储蓄计划来保障剩余风险。
我个人不看好住房储蓄计划，因为我不认为利率会大幅上涨，但这当然是个人看法。

L-Bank贷款很可能只以“吃或死”方式提供。
我几乎不相信贷款可以拆分。因此他的住房储蓄方案实际上是一种期限拆分。将贷款拆成一部分是等额本息贷款，另一部分是带住房储蓄的TA贷款，最终也没做别的事情。

关于不同期限的问题。
每次提前还款时，我对不同期限总是头疼。
我可以选择提前还清利率较低的10年期KFW贷款，让它10年后结束，或者还清更贵的储蓄银行贷款。无论怎么做，都有弊端。
KFW提前还款的优点：
- 10年后无贷款延期的担忧
- 10年后还款额减少
KFW提前还款的缺点：
- 利息支出增加
- 最大提前还款额度减少
- 贷款期限延长

我不太喜欢期限拆分，尤其是如果因此在换银行方面可能会受到限制。

不，你犯了计算错误。
假设他还款（如果他能还的话）多还500欧元。首月节省利息为0.75%/12=0.31欧元，
相比之下，
将500欧元存入活期储蓄。假设利率为1%，首月利息为1.00%/12=0.42欧元。

以这个例子计算，10年后，比直接还款多获得790欧元利息收益。

哦，是的，你说得对，我没有计算到10年。这是我的错误。

尽管如此，我还是会选择多还款而不是多存钱，因为利息节省很少。谁知道我们是否很快就要为闲置资金支付费用。那样的话，利息优势会越来越小。而且，实际上人们也不一定能坚持存钱，最终剩余债务会比预期的更多。还有年龄的问题，已经由38岁这一事实回答了。发帖人离退休年龄很近，还了房贷之后就没有太多时间来储蓄。在大约25年里，还可能会有其他突发情况，导致储蓄减少，从而推迟最后一次还款。但这只是我个人的看法。每个人都可以按照自己的意愿来做。

每月500欧元 x 12个月 x 14年，到2030年总计84,000欧元（无利息）。
2030年的剩余债务减去84,000欧元，仍有120,000欧元的贷款需要展期。
即使按6%的利率，每月还款1,433欧元，贷款也将在10年内还清。
届时借款人最多62岁。
前提是每月都能存下这500欧元，我仍然看不到风险，
正如上面提到的，patchwork希望通过住房储蓄合同来保障剩余风险。

如果在自由市场（股票等）能获得3%的收益率，14（或15）年后大约会有多出24,000欧元（或27,000欧元）的资金。这就是能少借的24,000欧元（或27,000欧元）。这个对比计算（或者用我们仍然不知道的替代贷款计算）必须做——如果借款人能实现4%、5%或6%的收益率（当然相应地风险也会增加），这可以在啤酒垫上轻松算出。

我个人不选住房储蓄贷款，因为我不认为利率会大幅上升，但这当然见仁见智。

正是如此。住房储蓄贷款是一个高度安全的产品，用来保障另一个高度安全的产品。最终导致非常长的贷款期限，也就是说；虽然付的利息少，但要一直付到接近退休。如果长期支付少量利息，利息总额还是会随着时间积累。好吧，最终还是每个人自己决定，但我觉得展示另一种观点是合理的。

L-Bank贷款很可能只会以“吃亏或死路一条”的方式提供。
我几乎不相信这个贷款可以拆分。

完全正确。正是在这里，人们应该问问自己，银行为什么这样做？或者从他们的角度甚至必须这样做？

嗯……恰恰不是——所谓的“致命冲击”正是住房储蓄合同用来抵御的。我本以为住房储蓄合同是人人都能理解的产品。但可以慢慢说：我正因为已经可以现在锁定1.25%的利率，所以并不需要以后按当时条件补交利息。

是的，但你只能锁定住房储蓄合同现在的利率。你必须现在这么做，并因此绑定到这个结构22年。更何况，是你选择了L-Bank贷款才让自己陷入这种境地。但如果你能达到上述的3%收益率并在自由市场补交利息，那么很可能你会更快还清贷款。或者可以算算，如果这“自由”贷款在前15年还款额更高的话，你会提前多少年还清。

而且一年自由支配1,433欧元乘以12个月意味着什么……

不过这其实更像是一个心态问题，你显然更倾向于超级安全的方案。

此致
Dirk Grafe