Protección de deuda pendiente en 15 años

500€/mes x 12 meses x 14 años da en el año 2030 84.000€ (sin intereses).
La deuda pendiente en 2030 menos los 84.000€ da un préstamo a prorrogar de 120.000€.
Incluso con un interés del 6 % y una cuota de 1433€, el préstamo estará amortizado en menos de 10 años.
El TE tendría entonces un máximo de 62 años.
Suponiendo que los 500€ se ahorran cada mes, sigo sin ver el riesgo
y como ya se mencionó arriba, patchwork quiere asegurar el riesgo residual mediante un contrato de ahorro para vivienda.
Mi opción no sería el contrato de ahorro para vivienda, porque no espero un aumento masivo de los intereses, pero eso, por supuesto, es cuestión de opinión.

El préstamo L-Bank seguramente sólo se ofrece en forma de variante “tómalo o déjalo”.
Dudo mucho que el préstamo pudiera haberse dividido. En ese sentido, su variante con el contrato de ahorro para vivienda es en realidad una división del plazo. Al dividirse en un préstamo con amortización constante y un préstamo TA con contrato de ahorro para vivienda, en última instancia no se hace otra cosa.

Sobre el tema de diferentes plazos.
A mí, por cierto, mis diferentes plazos me causan dolor de cabeza con cada amortización anticipada.
Podría amortizar anticipadamente el préstamo KFW de 10 años con bajo interés para que desaparezca después de 10 años o amortizar el préstamo más caro del Sparkasse. Hagas lo que hagas, lo haces mal.
Ventajas de la amortización anticipada del KFW:
- No hay preocupaciones por la prórroga del préstamo después de 10 años
- Cuota menor después de 10 años
Desventajas de la amortización anticipada del KFW:
- Mayor gasto por intereses
- Reducción de la posibilidad máxima de amortización anticipada
- Prórroga del plazo

No me gusta mucho la división de los plazos, especialmente si además uno se ve limitado en caso de un posible cambio de banco.

No, el error de cálculo lo tienes tú.
Supón que él amortiza (si pudiera) 500€ más. Ahorro en el primer mes 0,75%/12=0,31€
en contraposición
Depósito 500 € de ahorro a la vista. Interés ej. 1% en el primer mes 1,00%/12=0,42€

Esto significa que en el ejemplo, después de 10 años, hay 790€ más en intereses en comparación con el ahorro de intereses si se amortizara directamente.

Oh, sí tienes razón, no calculé los 10 años. Mi error.

Aun así, con el bajo ahorro de intereses, amortizaría más en lugar de ahorrar. ¿Quién sabe si pronto tendremos que pagar comisiones por el dinero guardado? Y entonces la ventaja del interés se reduce cada vez más. En caso de que uno no sea tan constante ahorrando, al final quedará una deuda restante mayor de lo que se había planeado. Y luego estaba la cuestión de la edad, que se respondió con 38 años. El OP está muy cerca de la edad de jubilación y entonces no tendrá mucho tiempo para ahorrar después del crédito hipotecario. En los aproximadamente 25 años también pueden romperse algunas cosas que reducirán la suma ahorrada y retrasarán aún más el pago final. Pero esa es solo mi opinión personal. Cada uno puede hacer lo que quiera.

500€/mes x 12 meses x 14 años da como resultado en el año 2030 84.000€ (sin intereses).
La deuda residual en 2030 menos los 84.000€ resulta en un préstamo a prorrogar de 120.000€.
Incluso con un 6 % de interés y una cuota de 1.433€, el préstamo se amortiza en menos de 10 años.
El TE tendría entonces un máximo de 62 años.
Suponiendo que los 500€ se ahorren cada mes, todavía no veo el riesgo
y como ya se mencionó arriba, patchwork quiere asegurar el riesgo residual mediante un contrato de ahorro para vivienda.

Si se logra un interés del 3 % en el mercado libre (acciones u otros), después de 14 (15) años habría alrededor de 24.000€ (27.000€) más de capital disponible. Eso son 24.000€ (27.000€) que se necesitan financiar menos a continuación. Esta (!) contracalcualción (o la del crédito alternativo, que aún no conocemos) debe hacerse: se puede calcular fácilmente en un posavasos qué pasa si el TE realmente logra un 4, 5 o 6 % (con el riesgo correspondiente, sí).

Lo mío no sería el contrato de ahorro para vivienda, porque no asumo un aumento masivo de las tasas de interés, pero, por supuesto, eso es cuestión de opinión.

Exacto. El contrato de ahorro para vivienda es un producto de alta seguridad para asegurar otro producto de alta seguridad. Lo que al final conduce a plazos de crédito realmente largos, es decir, se pagan pocos intereses, pero hasta poco antes de la jubilación. Y cuando se pagan intereses pequeños durante un largo período, eso se acumula a lo largo del plazo. Bueno, en última instancia, cada uno debe decidir eso por sí mismo, pero creo que es legítimo mostrar la otra perspectiva.

El préstamo L-Bank ciertamente solo se ofrecerá en la forma de "tómalo o déjalo".
Dudo mucho que el préstamo fuera divisible.

Exacto. Y justo en ese punto uno debería preguntarse, ¿por qué actúa así el banco? ¿O desde su punto de vista incluso debe actuar así?

Eh... Justamente no: a este "golpe de gracia" se opone el contrato de ahorro para vivienda. Yo asumía que un contrato de ahorro para vivienda es un producto comprensible para todos. Pero con gusto otra vez despacio: justamente no tengo que refinanciar a las condiciones vigentes entonces, porque ya podría fijar las condiciones (1,25 %) ahora.

Sí, pero solo puedes fijar ahora las condiciones del contrato de ahorro para vivienda. Y eso debes hacerlo ahora y te comprometes con la estructura por 22 años. Sobre todo porque te pusiste en esta situación por la decisión a favor del crédito L-Bank. Sin embargo, si alcanzarás los mencionados 3 % y refinancias en el mercado libre, no es irrealista que estés a cero mucho más rápido. Alternativamente, también habría que calcular cuánto más rápido terminarías si la amortización en los primeros 15 años fuera mayor en los créditos "libres".

Y lo que significa tener libre por año 12*1.433€...

Pero bueno, al final es más bien un problema de mentalidad, evidentemente eres más del tipo para la variante supersegura.

Saludos
Dirk Grafe