सुरक्षा के साथ बिना इक्विटी के वित्तपोषण?

कम Eigenkapital का मुख्य कारण यह है कि 4 साल पहले मेरी कार एक्सीडेंट हो गई थी, जिसकी जिम्मेदारी मुझे लेनी पड़ी (ट्रेलर उधार लेने और उसकी बीमा में दुर्भाग्य) और मैं अभी तक उसकी अदायगी करता आ रहा हूँ... कह सकते हैं कि पुरानी देनदारियां हैं।
हमने अपनी वित्तीय स्थिति 5-6 सालों से एक Excel शीट में दर्ज की हुई है। इसलिए मैं कहूंगा, हां - हम अपनी वित्तीय स्थिति पर काफी अच्छी पकड़ रखते हैं। इस समय मेरे खाते में, सभी निश्चित खर्चों (जिसमें मितव्ययिता, बीमा, वाहन, भोजन, ईंधन आदि शामिल हैं) के बाद 530€ किराया रखने के बाद लगभग 1100€ का मासिक नेट बचत है, जिसे मैं 01/2016 से आंशिक रूप से अपने Bausparer (होम सेविंग्स प्लान) या Tagesgeld (तत्काल जमा) में ट्रांसफर करना चाहता हूँ। यदि मैं किराया भी इसमें जोड़ूं, तो लगभग 1500€ होंगे, जिन्हें मैं घर, बचत और मनोरंजन में निवेश कर सकता हूँ।

मुझे आश्चर्य है कि कहा जा रहा है कि आय कम है। यह एक सामान्य इंजीनियर का वेतन है जो Osnabrück/Emsland क्षेत्र में सामान्य वेतन से 10% अधिक है। आप किस आय को न्यूनतम मानेंगे, जिससे 1000€ का कर्ज और घर से जुड़ी अतिरिक्त वित्तीय जिम्मेदारियों को संभाला जा सके?

कम Eigenkapital का कारण कोई मायनों नहीं रखता। आप इसे अब वैसे भी बदल नहीं सकते हैं।

एक औसत आय पहले ही औसत से ऊपर है.. इसमें कोई सवाल नहीं। लेकिन आय और ऋण राशि के बीच का अनुपात (यह भी औसत से काफी ऊपर है) काफी संवेदनशील है। 180,000..230,000€ यहाँ शायद बेहतर फिट बैठते हैं। Eigenkapital की परवाह किए बिना देखें: सालाना 36,000€ नेट आय पर यह सालाना नेट का 10 गुना है। हमने 10 साल तक बचत की और लगभग 5 गुना सालाना नेट बचत पर हैं। यदि हमारे पास Eigenkapital नहीं होता..तो यह हमारे लिए भी 8 गुना होता। अधिकांश मकान मालिक शायद कहीं 6-7 गुना के बीच होंगे।

समाधान: बचत करें बचत करें बचत करें..

शुभकामनाएं, Steffen

चूँकि बच्चों की योजना पूरी हो चुकी है, मैं दूसरा घरेलू आय पूरी तरह से अनदेखा करने का कोई सही कारण नहीं देखता। आवश्यकता पड़ने पर यह जांचना चाहिए कि दूसरी आय कितनी सुरक्षित है और क्या इसे कुछ सालों में बढ़ाया जा सकता है। 48हजार यूरो घरेलू आय के साथ 310-350हजार यूरो निवेश में अनुपात कहीं बेहतर दिखता है।

मैं अगले तीन से पांच वर्षों में स्व-पूंजी बचत करने की सलाह देता हूँ। अगर आप वास्तव में लक्षित 1,100 € बचा सकते हैं, तो आपकी स्थिति काफी बेहतर दिखाई देगी। ब्याज दरें अभी कम हैं इसलिए घर बनाना मेरी दृष्टि में गलत दृष्टिकोण है।

अजीब बात है कि (सिर्फ वे लोग नहीं जो वित्तपोषण बेचना पसंद करते हैं) मैंने बिलकुल उल्टा भी महत्व की बात के रूप में सुन रखा है, क्योंकि ब्याज दरें इसके लिए कथित तौर पर बहुत कम हैं। यह स्वीकार करना होगा कि उस समय >100% वित्तपोषण का जिक्र भी नहीं था।

कम स्व-पूंजी होने का कारण कोई मायने नहीं रखता। तुम इसे अब वैसे भी बदल नहीं सकते

इसका जवाब मांगा गया था और मुझे इससे रिपोर्ट करने में कोई समस्या नहीं है - ऐसा हो गया है और इसे अब बदला नहीं जा सकता। यह बात मैं ठीक-ठीक नहीं कह सकता कि यह बहुत ज्यादा होती अगर अन्यथा होता, क्योंकि उस समय घर की इच्छा इतनी स्पष्ट नहीं थी (दोनों खातों पर बहुत कम आय और एक नवजात बच्चा )

चूंकि बच्चे की योजना पूरी हो चुकी है, इसलिए मैं दूसरा घर परिवार की आय को पूरी तरह अनदेखा करने का कोई उचित कारण नहीं देखता। आवश्यकता पड़ने पर यह जांचना चाहिए कि दूसरी आय कितनी सुरक्षित है और क्या इसे कुछ वर्षों में बढ़ाया जा सकता है। 48,000 € परिवार की आय और 310-350,000 € निवेश के साथ अनुपात बहुत बेहतर दिखाई देता है।

हाँ, ठीक है - हम दूसरे वेतन को पूरी तरह से नजरअंदाज भी नहीं करते - यह वर्तमान में "मन की शांति" के लिए सेवा देता है, जब इतने बड़े धनराशि की बात होती है - भविष्य के परिवर्धन/ मरम्मत के संदर्भ में भी। (विंटरगार्डन / हीटिंग सिस्टम को भू-तापीय ऊर्जा में परिवर्तन आदि)

यह निश्चित है क्योंकि यह एक अनिश्चितकालीन नौकरी है जिसमें आंतरिक पुन: प्रशिक्षण का विकल्प है, एक ऐसी कंपनी में जो सौ साल से अधिक पुराने इतिहास वाली है। वेतन वृद्धि सामान्यतः हर साल मामूली रूप से होती रहती है। (कम से कम पिछले 20-25 वर्षों में)

मेरी आय के बारे में शायद यह भी कहा जाना चाहिए कि छुट्टी और क्रिसमस भत्ता, साथ ही मुनाफा वितरण मेरी गणना में जानबूझकर शामिल नहीं हैं, क्योंकि मुझे हमेशा यह महसूस होता है कि ये भुगतान "सुरक्षित" नहीं हैं। यह लगभग 1.5 से 2 महीने की वेतन के बराबर हो सकता है।

फिर से सोच कर, दूसरे वेतन और मेरी "विशेष भुगतान" विशेष अवसान में डाले जा सकते हैं।

हाँ, ठीक है - हम दूसरी सैलरी को पूरी तरह से नजरअंदाज नहीं कर रहे हैं - यह वर्तमान में थोड़ी "मनोवैज्ञानिक शांति" प्रदान करती है, जब इतनी बड़ी राशियों की बात आती है - साथ ही भविष्य के विस्तार/मरम्मतों के संदर्भ में भी। (विंटरगार्डन/हीटिंग को अर्थहीट या इसी तरह में बदलना)

यह निश्चित रूप से एक स्थिर पद है जिसमें आंतरिक पुनःप्रशिक्षण का विकल्प है, ऐसी कंपनी में जो 100 से अधिक वर्षों से स्थापित है। वेतन वृद्धि सामान्यतः हर साल थोड़े पैमाने पर होती है। (कम से कम पिछले 20-25 वर्षों में)

मेरी आय के बारे में शायद यह कहा जाना चाहिए कि छुट्टी और क्रिसमस भत्ते, साथ ही लाभांश मेरी गिनती में जानबूझकर शामिल नहीं हैं, क्योंकि मुझे हमेशा ऐसा लगता है कि ये भुगतान "सुरक्षित" नहीं होते। ये लगभग 1.5 - 2 मासिक वेतन के बराबर हो सकते हैं।

फिर से सोचने पर, हो सकता है कि दूसरी सैलरी और मेरी "विशेष भुगतान" को विशेष भुगतान में शामिल किया जाए।

यह "अच्छा दिखाना" है। इसे छोड़ दो... वर्तमान स्थिति में एकमात्र बदलाव होगा एक अप्रत्याशित धन वर्षा जो इक्विटी को काफी बढ़ा दे। अगर ऐसा नहीं होता...तो तुम मेज की चौकी को जितना भी खींचो...यह मेज पर फिट नहीं होगी।

विशेष भुगतान को नजरअंदाज करना बहुत समझदारी और बेहद उपयोगी है। इसे खत्म मत करो ताकि सब कुछ फिट हो जाए।

शुभकामनाएँ, स्टेफेन

1. माता-पिता को मैं पूरी तरह से बाहर रखूँगा।
2. कोई भी संपत्ति खरीदना, भले ही वह जमीन की रजिस्ट्रेशन में हो, आपके दोनों के लिए 50:50 होता है। इसीलिए माता-पिता को बाहर रखा जाता है।
3. जब परिवार योजना पूरी हो जाए, तो दोनों की सैलरी को भी शामिल किया जा सकता है और करना चाहिए, यदि वे स्थिर हों। वार्षिक बोनस में क्रिसमस बोनस और विशेष भुगतान शामिल हैं। अन्यथा, आप खुद को कम कीमत पर आंका रहे हैं। गलत न समझें, ज्यादा दिखाने की जरूरत नहीं है, इसलिए ->
4. बजट पुस्तक रखें। हर खरीददारी और हर आइसक्रीम, सभी डेबिट को ट्रैक करें: इससे आपको पता चलेगा कि वास्तव में क्या संभव है।
5. कुछ साल और समय लें। अपनी पूंजी महत्वपूर्ण है। बचत का मतलब रिटर्न नहीं होता, बल्कि वह पैसा होता है जिसे आप अलग रखते हैं ताकि बाद में उधार आकर्षक शर्तों पर प्राप्त किया जा सके।

निश्चित रूप से Steffen80 सही है, लेकिन आपको उससे प्रतिस्पर्धा करने की जरूरत नहीं है या दशकों की बचत को हर चीज का पैमाना नहीं मानना चाहिए।
यह उतना ही बेवजह है जितना 30 साल तक ऋण चुकाने के लिए अपनी पूरी जिंदगी बस घर के लिए जी देना, और फिर महसूस करना कि आपने सिर्फ घर के लिए जिया है और इसलिए जिया नहीं है। यह हमेशा भाग्य, आय, मांग और स्वभाव पर निर्भर करता है।

मैं सामान्यतः आपकी बात से सहमत हूँ - मैं इस विषय को पूरी तरह से छोड़ने का विचार तो नहीं कर रहा हूँ, लेकिन पूरी कहानी को थोड़ा और गंभीरता से देख रहा हूँ। फिलहाल मेरी सोच यह है कि मैं माता-पिता के घर को लंबे समय के लिए अपने विचार में शामिल नहीं करना चाहता हूँ। लेकिन अगर यह मध्यम अवधि (माना जाए, 8 साल तक) में मदद कर सकता है, तो मैं इस पर विचार जरूर करूंगा।

यह तय है कि हमें अपनी जगह बदलनी है/चाहिए। इस बात पर विचार करना कि लगातार 1000€ -1200€ ठंडी किराया देना (यह आम है, उदाहरण के लिए, बागान के साथ आधुनिकीकरण किया हुआ डुप्लेक्स होम के लिए) या लगभग समान राशि अपने घर में निवेश करना, मुझे घर के पक्ष में थोड़ा झुका रहा है। जो पैसा मैं किराये में देता हूँ, वह फिजूल जाता महसूस होता है, क्योंकि मुझे लगता है कि मैं उस पैसे को अपने संपत्ति में बेहतर निवेश कर सकता हूँ।

यह अभी छोटे-छोटे झुकाव के चरण हैं, लेकिन मैं 2016 के मध्य तक इसमें निश्चितता चाहता हूँ: मुझे ऐसा लगता है कि 36 साल की उम्र में कुछ साल और प्रतीक्षा करने से फाइनेंसिंग यानी वित्तपोषण वास्तव में आसान नहीं होगा, क्योंकि चुकौती की अवधि कम हो जाएगी और मासिक बोझ ज्यादा होगा - क्या मेरा यह सोच गलत है?