Conditions pour le contrat d’épargne-logement Riester - Quel taux d’intérêt ?

Cela peut bien être le cas, mais en tant qu'emprunteur, cela ne devrait en réalité pas m'importer ce qui se passe en arrière-plan.

La banque me donne 100 000 euros, dans le cas mentionné je dois alors effectuer 225 mensualités de 512 euros chacune.
Le montant est fixe, donc il y a 2 paramètres qui m'intéressent.

Le montant mensuel de la mensualité pour une durée définie ou
la durée pour une mensualité définie

En conséquence, je peux facilement comparer le contrat d'épargne-logement (Riester ou pas) avec d'autres types de prêts. Et finalement, en tant qu'emprunteur, cela ne devrait vraiment pas m'importer comment l'argent est gaspillé en arrière-plan tant que je trouve la combinaison optimale des paramètres mentionnés.

Bon, tu fais du riester parce que cela est subventionné. Cette subvention, tu dois la rembourser à la fin. Donc, tu dois vraiment inclure le compte d’aide au logement dans le calcul. Toute la subvention est capitalisée à 2 % par an jusqu'à la retraite. Et cela même si tu as fini de rembourser depuis des années. Ça fait une somme. Soit tu paies les impôts sur la subvention après la retraite, soit tu payes en une fois. Mais pour cela, tu dois chaque année et chaque mois mettre de côté un peu. L’argent est perdu à la fin, il ne faut juste pas l’oublier.

Bon, tu souscris un contrat Riester parce que c’est subventionné. Cette subvention, tu dois finalement la rembourser. Tu dois donc bien inclure le compte de soutien au logement dans le calcul. Toute la subvention est capitalisée à 2 % par an jusqu’à la retraite. Et cela même si tu as fini de rembourser depuis des années. Ça monte à quelque chose. Soit tu paies les impôts sur la subvention après la retraite, soit tu payes en une fois. Pour cela, tu dois quand même mettre de l’argent de côté chaque année et chaque mois. L’argent est perdu à la fin, mais on ne doit pas l’oublier.

Ah d’accord ;) mais Jochi ne veut pas entendre ça ;)

Vous ne me croirez guère, mais Jochi en est tout à fait conscient :-). Ce n’est pas pour rien que j’ai écrit que les avantages et les inconvénients sont connus.
Les sommes à rembourser sont cependant raisonnables et, à l’âge correspondant, avec une maison remboursée et des enfants adultes, elles sont économisées en un rien de temps.

Juste pour que nous nous comprenions, je n’ai pas forcément besoin d’un contrat Riester, pour moi c’est un simple exercice de calcul pour savoir si cela en vaut la peine ou pas.
J’ai trouvé l’offre néanmoins très attractive et, à mon avis, elle mérite d’être examinée plus en détail.

Pour un contrat d'épargne-logement, le taux d'intérêt est certainement bon. Mais comme aucune autre donnée telle que l'âge ou la part de fonds propres n'est connue, il est sûrement difficile de comparer ici. Même si les inconvénients sont connus, si l'on veut parler d'une bonne ou mauvaise offre, il faut calculer le montant de la fiscalité différée et l'inclure dans le calcul. De même, la question se pose de savoir si l'on a déjà souscrit à une rente Riester et comment on peut, en alternative, constituer une retraite. Sans données précises, c'est justement difficile.

Quand je demande : un taux débiteur de 1,6 % est-il bon, tout le monde dira oui, partant d'un financement à 100 % et d'une fixation du taux sur 20 ans. Mais tous diront non, partant d'une fixation du taux sur 10 ans et d'un apport personnel de 50 %. Un contrat d'épargne-logement est en outre plus difficile à évaluer, car il y a encore beaucoup plus d'éléments à prendre en compte.

Je pensais toujours qu’un BS-Riester ne va que jusqu’à 80 000 €, êtes-vous sûrs alors de ne pas en avoir deux, où la subvention des deux partenaires est versée ?

Âge 37 ans
Part de capital propre ~40%
Durée 20 ans
La fiscalité différée est indiquée dans l’offre à ~10 000, sur la base d’un taux d’imposition de 25%
La prévoyance vieillesse est réglée dans l’entreprise, absolument suffisante, le Riester précédent est utilisé comme capital propre ~25000
L’offre concerne uniquement un Riester, pour ma femme il y a d’autres offres, d’après ce que l’on a entendu du conseiller, elles doivent également fonctionner séparément en raison des subventions.