Nous commençons à planifier la construction de notre maison

1.) Comment font ceux d’entre nous qui, comme c’est assez courant de nos jours, financent entièrement, c’est-à-dire achètent ou construisent une maison sans apport personnel ?

Cela arrive peut-être plus souvent dans le sens où ce n’est pas une rareté. "Selon une étude du courtier en hypothèques Dr. Klein pour le compte du magazine économique 'Capital' (édition 9/2014, date de parution 21 août), la part des financements immobiliers avec moins de dix pour cent d’apport personnel sur l’ensemble des financements a presque été divisée par deux au cours des dix dernières années, passant de 31,2 % à 17,6 %."

C’est bien sûr possible en principe avec des salaires appropriés. Avec un revenu net de 3 700 € et une mensualité souhaitée de 800 à 1 000 €, ce serait plutôt juste, mais pas impossible.

Les taux d’intérêt pour ce montant de crédit sont-ils vraiment aussi mauvais ?

Ça va, pas si mauvais, mais nettement plus élevés qu’avec un meilleur taux d’apport personnel. Ci-dessous un exemple. Ton taux individuel peut tout à fait être supérieur. Pour plus d’informations, ta banque ou ton conseiller financier pourra te renseigner. On peut toutefois s’attendre à ce qu’un financement intégral se traduise par un taux supérieur de 0,5 à 1,5 %.

Prêt¹ Taux déb.² Taux eff.³
jusqu’à 50 % 1,73 1,76
jusqu’à 70 % 1,78 1,82
jusqu’à 80 % 1,85 1,88
jusqu’à 90 % 2,04 2,07
à partir de 90 % 2,46 2,50

Qui apporte encore aujourd’hui autant d’apport personnel si ce n’est pas pour construire plus tard dans la vie ou si on ne reçoit pas quelque chose quelque part ?

C’est justement là le problème qui fait désespérer beaucoup de futurs bâtisseurs. Le rêve de la maison individuelle est là, mais où trouver tout cet argent ? Beaucoup commencent à épargner tôt et empruntent ensuite un peu à leur famille. On ne met pas facilement plusieurs dizaines de milliers d’euros de côté en un an.

Et je connais beaucoup de "jeunes gens" (25-30 ans) qui ont construit sans recevoir beaucoup d’argent en cadeau.

Alors demande-leur comment ils ont fait.

Je ne peux plus entendre la phrase « Économiser et constituer des fonds propres ». Ça peut coller en théorie, mais cela devrait vraiment être mûrement réfléchi en ce moment.
Si toutes les autres conditions cadres sont réunies (ce sujet a été largement traité dans d'autres fils de discussion), on peut tenter le coup. Qui apporte un terrain à lui, s'il vous plaît ? C’est déjà un point positif considérable. De plus, vous planifiez dans des régions à bas prix, bien que je sois sceptique quant au fait que 250 000 euros suffiront. Avec tout le reste et un garage double, compte plutôt sur 300 000 euros.
Comment avez-vous évalué la valeur du terrain ? Un point de référence pourrait être par exemple la valeur Boris, que l’on peut consulter sur Internet.
Demandez simplement sans engagement à 2-3 établissements financiers pour un financement. Même un taux d'intérêt aujourd’hui pas optimal peut être bien meilleur que le taux habituel dans cinq ans. (Spéculation) Je ne peux malheureusement pas encore estimer l’impact des nouvelles directives à partir du 21 mars. Purement intuitivement, je dirais que ce sera difficile pour les jeunes couples sans fonds propres (on pose alors des questions du type : qu’en est-il de la planification familiale) et pour les couples plus âgés dont le financement ne sera pas remboursé à la fin de la durée.

Je vous remercie pour vos réponses,

cela m’aide à mieux comprendre toute la problématique du financement.
Bientôt, nous franchirons le pas vers les différentes banques.

Concernant précisément l’hypothèque, etc., j’ai déjà une meilleure vue d’ensemble et peux mieux évaluer cela.
Donc, pour l’instant, je pensais que j’étais, avec mon terrain comme apport personnel et une marge de sécurité, ni très bien ni mal placé.

En ce moment, je parle souvent avec différentes connaissances qui ont récemment construit ou sont encore en train de le faire, et des montants d’environ 220 000 € (sans le terrain) reviennent fréquemment. Ce que je dois préciser, c’est qu’il manque encore l’enduit extérieur et les installations. Ces personnes ont aussi beaucoup de travail personnel investi et réaliseront progressivement la cour et les installations en [EL].

Avez-vous encore des conseils pour moi sur ce que je pourrais préparer ou ce qui serait important pour la banque avant que j’aille à ce rendez-vous de manière "naïve"?

- Comme je l’ai dit, nous avons enregistré les frais de subsistance sur une longue période.
- Nous avons le plan du terrain et le plan d’aménagement.
- Le revenu moyen est également connu.
- Nous avons aussi une idée approximative de la maison souhaitée.

Encore merci

Jusqu'à présent, j'étais chez une banque mais elle ne s'intéressait pas, par exemple, au revenu moyen.
Ils voulaient voir les 3 derniers bulletins de salaire et ont ensuite pris le mois le plus bas (!) dans leur calcul.

En ce qui concerne les frais de subsistance, ils s'intéressent relativement peu à la façon dont on le voit soi-même.
Ils utilisent leurs forfaits à cet effet.

Ainsi, par exemple, cette banque m'a expliqué qu'elle calculait 900 € pour le principal revenu comme frais de subsistance et 200 € supplémentaires pour chaque personne supplémentaire dans le ménage.
Mais au minimum 40 % du revenu net familial, ce qui pourrait être supérieur aux forfaits susmentionnés.
La raison en est qu'en général, plus le revenu est élevé, plus le niveau de vie est élevé.

Jusqu'à présent, j'étais chez une banque, mais par exemple, le revenu moyen ne les intéressait pas.
Ils voulaient voir les 3 derniers bulletins de salaire et prenaient ensuite le mois le plus bas (!) dans leur calcul.

En ce qui concerne les frais de subsistance, ils se soucient relativement peu de la manière dont on les perçoit soi-même.
Ils utilisent leurs forfaits à cet effet.

Par exemple, cette banque m’a expliqué qu’elle calcule 900 € de frais de subsistance pour le principal revenu et 200 € supplémentaires pour chaque personne supplémentaire à charge.
Au minimum cependant, 40 % du revenu familial net, ce qui pourrait être supérieur aux forfaits mentionnés ci-dessus.
La raison en est qu’en général, plus le revenu est élevé, plus le niveau de vie est élevé.

Eh bien, un financement immobilier (maison individuelle / appartement en copropriété) est aujourd’hui une activité de masse peu rentable. C’est pourquoi les processus sont maintenus simples et la marge de sécurité pour les banques élevée. C’est la seule façon de faire fonctionner cela.

Pourquoi les questions sur une MAISON personnelle viennent-elles toujours de personnes aussi jeunes ?
La propriété abordable sous forme d’un appartement en copropriété n’est-elle plus souhaitable de nos jours ? Par exemple, vous pourriez rapidement rembourser un appartement à 150 k€ et en quelques années disposer du capital propre pour construire une maison. Même une séparation ou un déménagement professionnel, ou autre, est supportable...

Hallo,
je ne suis pas un expert financier, mais je sais compter. C’est pourquoi je vous donne quelques suggestions de ma part, qui n’ont pas encore été évoquées jusqu’à présent, et que vous pouvez reconsidérer pour vous.

coût de construction estimé 250.000€

Vos avis sur le rapport entre fonds propres et coût de construction. Comment évaluez-vous le projet avec notre revenu, etc. ???

Les coûts pour construire une maison se composent - de manière simplifiée - de
terrain (vous l’avez payé comme fonds propres)
frais annexes de construction (environ 30.000 + x, il n’est pas rare que x soit à cinq chiffres)
construction de la maison (- prestations personnelles)
+ garage/carport + aménagement extérieur (allée, terrasse) + aménagement du jardin
+ travaux de peinture et revêtements de sol
+ divers

Prestations personnelles: sols, peinture, aménagement, etc. … aider à la toiture, maçonnerie, etc. comme cela se fait à la campagne.

Le matériel pour les sols et la peinture doit être payé. La cuisine aussi. Si la banque ne la finance pas (ce qui concerne la cuisine), l’argent doit être disponible. En tant que liquidités, qui ne sont pas indiquées comme fonds propres. Le matériel « augmente » le coût d’un crédit, de même pour l’aménagement extérieur, etc.
Divers doit aussi être disponible comme capital. Qu’en est-il de l’expertise du terrain ? Cela coûte environ 1.000 €, à mon avis et selon de nombreux constructeurs, c’est un INCONTOURNABLE et elle devrait être commandée en amont. La facture doit pouvoir être payée de sa poche, afin que le financement ne soit utilisé que plus tard. C’est ainsi que cela se passe avec plusieurs petites factures à régler en avance.

Si vous construisez avec un entrepreneur général, vous ne pourrez sans doute pas faire de prestations personnelles comme monter des murs ou couvrir la toiture – il s’agit de prix forfaitaires et d’assurances. Tout est réglé. Bien sûr, vous pouvez enlever certains corps de métier, mais certainement pas les fondamentaux.
Une maison avec un architecte ou un planificateur serait envisageable, maçons et couvreurs du club du village, où l’on peut aider… cela coûte aussi, et vous pouvez décompter un petit salaire pour vos aides, qui ne compterait guère comme prestations personnelles. De plus, l’architecte souhaite aussi être rémunéré pour ses prestations.

Avez-vous des conseils pour moi sur ce que je pourrais préparer ou ce qui serait important pour la banque avant d’aborder ce rendez-vous « naïvement ».

Pour un premier entretien, vos indications devraient suffire. Si vous mentionnez des prestations personnelles, elles devraient pouvoir être chiffrées. Plus tard, il faudra savoir dans quelle mesure la propre prestation augmente réellement le capital de manière notable. Beaucoup de prestations personnelles impliquent aussi qu’il faut accepter, par exemple, une location prolongée. Est-ce rentable… pour un mois de peinture incluant enduit, ponçage et tapissage, on fait un plus-value, mais un prix de construction donné exclut généralement déjà ces travaux, qui doivent être ajoutés.

1.) Comment font ceux d’entre nous qui, comme c’est de plus en plus fréquent de nos jours, financent à 100 %, c’est-à-dire achètent ou construisent une maison sans fonds propres ?

Ils ont souvent un meilleur revenu, ce qui augmente leur liquidité.

Et je connais beaucoup de « jeunes » (25-30 ans) qui ont construit sans avoir reçu beaucoup d’argent en cadeau.

Beaucoup de personnes dans le cercle de connaissances ne nommeront pas vraiment leurs injections financières familiales, ni les obstacles et doutes concernant leurs financements. Beaucoup de financements reposent sur un souhait d’enfant non déclaré officiellement, sans double garage, et en cas de pénurie avec l’aide de proches.

- Comme dit, nous avons enregistré les coûts de la vie sur une longue période.

Les coûts de la vie que vous avez déterminés, même avec l’augmentation éventuelle d’un souhait d’enfant, les coûts correspondants en découlant et un revenu moindre, sont là pour vous assurer ces éventualités – pour le financier, ce qui compte est le dernier revenu + les infos si vous avez un contrat à durée indéterminée et si vous devez rembourser d’éventuels prêts. En bonus, il y a la branche ou fonction publique.

Pourquoi les questions sur la maison individuelle viennent-elles toujours de personnes aussi jeunes ?

Je me le demande aussi. Pourquoi le prochain objectif dans la vie est-il de mentionner la propriété ou une maison comme possession, alors que l’on vient à peine de trouver ses premiers pas dans sa branche ? Est-ce l’attitude de vie actuelle ? le manque d’objectifs concernant la personnalité ?
Je ne souhaite pas utiliser ton post ou ce fil pour remettre en question ma réflexion sur le fait qu’on devrait peut-être d’abord trouver d’autres objectifs pour soi et son ego, mais je dois dire que cette réflexion sur votre génération « jeune » et celle qui suit me déçoit quelque peu.

Pour autant, vous avez un terrain et c’est un point de stabilité positive, ce qui est très bien. Vous vous occupez des coûts du ménage, cela aussi est très bien. Attendons donc votre entretien, puis on verra la suite.
Il n’est pas nécessaire de planifier tout de suite un double garage, quand une place de parking suffit aussi !!!