Estamos empezando a planificar la construcción de nuestra casa

1.) ¿Cómo hacen aquellos de nosotros que, como sucede hoy en día con más frecuencia, financian completamente, es decir, compran o construyen una casa sin capital propio?

Tal vez sucede más a menudo en el sentido de que no es algo raro. "Según un análisis del corredor de hipotecas Dr. Klein por encargo de la revista económica 'Capital' (edición 9/2014, fecha de publicación 21 de agosto), la proporción de financiaciones inmobiliarias con menos del diez por ciento de capital propio respecto a todas las financiaciones se ha reducido casi a la mitad en los últimos diez años, pasando del 31,2 por ciento al 17,6 por ciento actual." Básicamente, es posible, por supuesto, con los salarios correspondientes. Con un ingreso neto de 3.700 € y una cuota deseada de 800-1000 € sería ajustado, pero no imposible.

¿Son realmente tan malos los intereses para este importe del préstamo?

Son aceptables, no tan malos, pero claramente más altos que con una mejor proporción de capital propio. A continuación se muestra solo un ejemplo. Tu tasa de interés individual puede estar por encima. Tu banco o asesor financiero puede darte más información al respecto. Pero se puede calcular que con una financiación completa se paga entre 0,5% y 1,5% más de interés. Préstamo¹ Tasa nominal² Tasa efectiva³ hasta 50 % 1,73 1,76 hasta 70 % 1,78 1,82 hasta 80 % 1,85 1,88 hasta 90 % 2,04 2,07 desde 90 % 2,46 2,50

¿Quién aporta hoy en día tanto capital propio si no quiere construir hasta la vejez o si no recibe de algún lado?

Ese es precisamente el punto que desespera a muchos constructores de casas. El sueño de la casa propia está ahí, pero ¿de dónde se saca todo el dinero? Muchos empiezan a ahorrar temprano y luego piden prestado algo a la familia. No se juntan decenas de miles en un año.

Y conozco a muchos "jóvenes" (de 25 a 30 años) que han construido sin haber recibido mucho dinero como regalo.

Entonces pregunta a esas personas cómo lo hicieron.

Ya no puedo escuchar más el dicho de ahorrar y construir patrimonio propio. Puede que en teoría tenga sentido, pero actualmente debería considerarse cuidadosamente. Si todas las demás condiciones marco son adecuadas (sobre esto se ha escrito extensamente en otros hilos), se puede dar el paso. ¿Quién, por favor, trae un terreno propio? Eso ya es un punto a favor considerable. Además, planean en regiones bajas, aunque aquí soy escéptico de que 250.000 euros sean suficientes. Con todo incluido y garaje doble, más bien cuenten con 300.000 euros.

¿Cómo calcularon el valor del terreno? Un punto de referencia sería, por ejemplo, el valor Boris, que se puede consultar en internet.

Simplemente consulten sin compromiso en 2-3 instituciones financieras sobre un financiamiento. Incluso una tasa de interés no óptima hoy puede ser mucho mejor que la tasa usual dentro de 5 años. (Es especulación) Lamentablemente, aún no puedo estimar cómo afectarán las nuevas directrices a partir del 21 de marzo. Por intuición diría que para parejas jóvenes sin patrimonio propio será difícil (entonces surgen preguntas como qué pasa con la planificación familiar) y para parejas mayores, cuya financiación no se haya pagado al finalizar el plazo.

Gracias por vuestras respuestas,

todo esto me ayuda a entender mejor toda la problemática de financiación. Pronto daremos el paso hacia los distintos bancos.

Justo en lo que respecta al préstamo con garantía, etc., ya tengo una mejor visión general y puedo valorarlo mejor. Así que, hasta ahora, suponía que con mi terreno como capital propio y un colchón no estaría ni mal ni bien posicionado.

Actualmente hablo más a menudo con varias personas conocidas que han construido recientemente o que todavía están en ello, y suelen aparecer cifras de unos 220.000 € (sin terreno). Lo que debo decir es que todavía faltan el revestimiento exterior y las instalaciones. Pero esas personas también han aportado mucho trabajo propio y van a terminar el patio y las instalaciones poco a poco en [EL].

¿Tenéis todavía consejos para mí sobre qué podría preparar o qué sería importante para el banco antes de que vaya "con ingenuidad" a esta cita?

- Como he dicho, hemos registrado los gastos de vida durante un período más largo.
- Tenemos el plano del terreno y el plan de ordenación urbana.
- También se conoce el ingreso promedio.
- También tenemos una idea aproximada de lo que queremos en la casa.

De nuevo, gracias.

Hasta ahora he estado en un banco, pero por ejemplo a ellos no les interesaba el ingreso promedio.
Querían ver los últimos 3 recibos de sueldo y luego, en su cálculo, tomaron el mes más bajo (!).

También en lo que respecta a los gastos de vida, les importa relativamente poco cómo uno lo vea personalmente.
Ellos utilizan sus tarifas fijas para eso.

Por ejemplo, este banco me explicó que calculan 900€ para el sostén principal del hogar como gastos de vida y para cada persona adicional en el hogar otros 200€.
Pero como mínimo el 40% del ingreso neto familiar, lo que podría ser superior a las tarifas fijas mencionadas anteriormente.
El trasfondo de esto es que generalmente, con un ingreso más alto, también es mayor el nivel de vida.

Hasta ahora estuve en un banco, pero a ellos, por ejemplo, no les interesaba el ingreso promedio.
Quisieron ver los últimos 3 recibos de sueldo y luego usaron en su cálculo el mes más bajo (!).

Tampoco les importa mucho cómo uno mismo ve los costos de vida.
Ellos usan sus tarifas estándar para eso.

Por ejemplo, este banco me explicó que calculan 900€ para el sostén principal del hogar como costos de vida y 200€ adicionales por cada persona extra en el hogar.
Pero al menos el 40% del neto familiar, lo cual podría ser más alto que las tarifas estándar mencionadas.
La razón de esto es que normalmente con un ingreso más alto también es mayor el nivel de vida.

Bueno, hoy en día un financiamiento inmobiliario (casa unifamiliar / piso en propiedad) es un negocio masivo con bajos márgenes. Por eso los procesos se mantienen simples y el margen de riesgo para los bancos alto. Solo así funciona.

¿Por qué siempre surgen preguntas sobre la propia CASA por parte de personas tan jóvenes?
¿Acaso la propiedad asequible en forma de un piso en propiedad ya no es deseable hoy en día? Por ejemplo, el piso por T€ 150 podrían pagarlo rápido y en pocos años tendrían el capital propio para construir una casa. También es soportable una separación o una mudanza por motivos laborales o lo que sea...

Hola,
no soy un experto financiero, pero sé calcular. Por eso te doy algunas sugerencias mías que hasta ahora no se han mencionado, que puedes considerar para vosotros.

suma estimada de construcción 250.000€

Vuestras opiniones sobre la proporción entre capital propio y suma de construcción. ¿Cómo valoráis el proyecto con nuestros ingresos, etc.?

Los costes de construir una casa se componen - simplificando - de
Terreno (lo tenéis como capital propio, pagado)
Costes adicionales de construcción (aproximadamente 30.000 + x, siendo habitual que x sea de cinco cifras)
Construcción de la vivienda (- trabajos propios)
+ Garaje/Carport + áreas exteriores (entrada, terraza) + zona de jardín
+ trabajos de pintura y revestimientos de suelos
+ diversos

Trabajos propios: suelos, pintura, instalaciones, etc... ayudar con el techado, albañilería, como suele ser en el campo.

El material para suelos y pintura hay que pagarlo. También la cocina. Si el banco no lo financia (esto afecta a la cocina), el dinero debe estar disponible. Como medio líquido, que no se indica como capital propio. El material “encarece” un préstamo, también la obra exterior, etc.
Diversos también deben contar con capital disponible. ¿Qué pasa con el informe del terreno para construcción? Cuesta aprox. 1000 €, en mi opinión y la de muchas aseguradoras es OBLIGATORIO y debería encargarse de antemano. La factura debería pagarse de tu propio bolsillo, para que la financiación se utilice más tarde. Así se sigue con algunas facturas “pequeñas” por adelantado.

Si construís con un constructor general (GU), probablemente no podréis realizar trabajos propios como albañilería o techado - allí se trabajará con precios fijos y seguros. Todo está regulado. Seguro que podréis descontar algunos gremios, pero seguramente no los fundamentales.
Una casa con arquitecto o planificador que sea opción, albañiles y techadores del club del pueblo con quienes se pueda ayudar... eso también cuesta, puedes calcular un pequeño sueldo por tu trabajo de ayudante, que como trabajo propio apenas cuenta. Además el arquitecto quiere que se le paguen sus servicios.

¿Tenéis algún consejo para mí de qué podría preparar o qué sería importante para el banco antes de ir “ingenuamente” a esta cita?

Para una primera charla probablemente bastan vuestros datos. Si mencionáis trabajos propios, deberían poder calcularse. Después hay que saber cuánto aumenta realmente el capital la propia labor. Mucho trabajo propio significa, por ejemplo, que habrá que afrontar un alquiler más largo. Si merece la pena... por un mes de pintura incluyendo masillado, lijado y empapelado se obtiene un beneficio, sin embargo, el precio indicado para la construcción suele ser sin estas obras y debe sumarse.

1.) ¿Cómo lo hacen aquellos entre nosotros que, como ocurre hoy en día con más frecuencia, financian al 100%, es decir, compran o construyen una casa sin capital propio?

A menudo tienen mejores ingresos, lo que aumenta la liquidez.

Y conozco a muchos “jóvenes” (25-30 años) que han construido sin haber recibido mucho dinero de regalo.

Mucha gente del círculo cercano no menciona realmente sus ayudas financieras familiares, ni los obstáculos y dudas en sus financiaciones. Muchas financiaciones se basan en un deseo de hijos no declarado oficialmente, sin garaje doble y con apoyo de familiares en caso de apuros.

- Como dije, hemos registrado los gastos de vida durante un período prolongado.

Los gastos de vida que habéis calculado, también con aumento de posible deseo de hijos, costes resultantes y menores ingresos, sirven para que estéis seguros frente a estas eventualidades - para el financiador cuentan los últimos ingresos + si tenéis contrato indefinido y préstamos que debáis amortizar. Como ventaja está el sector laboral o ser funcionario.

¿Por qué siempre hacen preguntas sobre su propia CASA personas tan jóvenes?

Me lo pregunto también. ¿Por qué la siguiente meta en la vida es poseer una propiedad o una casa cuando apenas se han dado los primeros pasos en el sector? ¿Será la mentalidad actual? ¿la falta de objetivos personales?
No quiero usar este hilo ni a ti para cuestionar mi reflexión si no se deberían buscar primero otros objetivos para uno mismo y para el ego, pero debo decir que esta/mi reflexión sobre vuestra generación “joven” y la siguiente me decepciona un poco.

Sin embargo, tenéis un terreno y eso es una estabilidad positiva, lo cual está muy bien. Os preocupáis de los gastos de vida, eso también está muy bien. En ese sentido esperad vuestra reunión y luego veremos.
No hace falta planear desde ya el garaje doble, si basta una plaza de aparcamiento!!!