Pour peut-être en venir à un point. De mon point de vue, on devrait, dans un forum consommateur, notamment dans le cadre de la législation et des critères d'exigence des banques, aider les consommateurs, parmi d'autres aides, à élaborer, se faire élaborer le meilleur concept de financement et ainsi obtenir les meilleures conditions. D'abord le concept, ensuite le taux d'intérêt.
La priorité est, en tenant compte des besoins et des souhaits personnels des consommateurs dans leurs possibilités, d'élaborer un concept de financement afin de le présenter ensuite à la banque qui proposera les meilleures conditions en fonction du concept. En particulier, la préparation de la situation de départ doit être au centre de l'attention, et notamment dans le cas d'une construction neuve et/ou d'un achat avec des coûts de modernisation et de rénovation, il existe des possibilités d'aménagement qui devraient être élaborées en fonction des banques concernées. Il n'est pas rare que des concepts puissent être développés permettant un taux d'intérêt et des conditions où les banques habituelles se retirent. Autrement, on ne pourrait expliquer l'afflux énorme d'affaires chez les grandes sociétés de courtage, et il reste encore beaucoup à améliorer ici, justement en fonction de l'engagement, des connaissances, de l'expérience et des possibilités du courtier/conseiller personnel.
Avec un taux de prêt sur valeur de 61 % (selon la base de calcul de l'évaluation du taux de prêt), personne ne doit entamer une demande de financement, sauf si ces 61 % ont été calculés en tenant compte d'une marge de sécurité de 10 %, auquel cas il peut être judicieux de voir s'il est possible d'obtenir de meilleures conditions auprès d'une banque qui ne prend pas cette marge de sécurité. Il peut aussi bien sûr arriver que ces 61 % donnent déjà le meilleur taux d'intérêt, mais il faut alors toujours examiner si, précisément chez cette banque, il faut travailler sur la structuration du plan de financement, auquel les coûts appartiennent aussi, pour que la marge soit inférieure ou égale à 60 % et permette d'obtenir de meilleures conditions.
Cela décrit certes la démarche d'un courtier en financement indépendant, mais pourquoi, en tant que consommateur ignorant, devrais-je laisser la banque déterminer la valeur d'hypothèque sur la base des documents soumis, alors que ceux-ci peuvent être erronés ou mal constitués, ne pas tout prendre en compte ou comporter des erreurs, et que la banque choisit les points valorisants pendant que l'entreprise de construction ou l'architecte, connaissant les exigences, peuvent attester ces points afin qu'ils soient effectivement valorisants ou pris en compte ? Pense-t-on que le banquier arrive et dit : "nous ferons ainsi, tout ira mieux" (ce dont certains sont capables, j'en ai fait partie) et qu'en plus il s'assure que cela soit prouvé ou même qu'il passe outre les preuves fournies ? S'occupe-t-il alors de faire certifier par l'architecte que ce soit conforme afin que nous n'atteignions pas 62 % au lieu de 60 % de marge ? Pense-t-on que, connaissant les critères des banques et leurs points de vue, on escroque si l'on exploite ces critères, eux-mêmes faisant en partie la promotion et invitant à le faire, puisqu'ils veulent aussi inscrire l'affaire dans leurs livres ?
Certains collègues encore en banque m'envient en tant que courtier pour mes possibilités, la plupart pensent de la même manière et sont muselés, devant respecter les usages de leur employeur, et quant à ceux auxquels cela est indifférent, il ne sert à rien d'en parler ici, car ils n'aident pas davantage le consommateur, ils ne lui sont d'aucune utilité, et c'est là que des concepts et offres (qui, mon Dieu, sont aussi signés) poussent les consommateurs dans nos bras.
Pour moi, de nombreux taux d'intérêt meilleurs sont inutilement offerts à beaucoup de consommateurs, et il ne faut pas oublier que les banques attendent les affaires des plateformes, des sociétés de courtage et des courtiers, les rémunèrent volontiers sur leur marge d'intérêt, car ce travail est en général traité de manière qualitative et ne nécessite pas 10 voire 20 entretiens avant qu'une affaire ne soit prise en compte, ce qui est donc parfaitement payable grâce à la marge d'intérêt.
Ce n'est pas que la banque principale ne puisse pas le faire aussi, mais en général c'est très médiocre, parfois insolent, ce qui ne peut que nous convenir en tant que courtiers en financement indépendants, et c'est justement sur ce point qu'un forum doit aussi attirer l'attention, de façon objective, indépendante, prenant en compte le marché et toujours dans l'intérêt du consommateur.
En fait, c'est assez simple.