抵押价值的后续变更 - 会发生什么？

我们是一家真正的银行——不过也是几百家不同银行的再融资合作伙伴。a 这是可持续的，不能在几千欧元的成本范围内改变（这通常只有在建筑项目结束时才会显现出来）。如果客户因为价格上涨而不得不更贵地建造，这不会改变抵押价值。你了解BelWertV吗？

这不是我们的习惯，而是普遍适用的习惯，因为不能也不应该轻易违反法律规定。

抱歉，这不会变得正确

如果你曾经使用过Europace，仅仅是看一下与DSL Bank的处理过程，你就会立刻删除你的帖子。

.....在所有银行中，抵押价值都是一个恒定的数值.....

抱歉，你让我害怕，如果真是这样，那么所有银行都会得出相同的价值，但事实绝非如此！

告诉我，决定抵押价值评定的是无数个因素，你在说什么？银行一开始就必须确定一个抵押价值，而这基于提供的信息，当然重要的是成本发生了多少，是否提供了自有劳动力，房子的技术参数等等。

恒定数值？这让我害怕 ops _O

知道BelWertV吗？

这不是关于再融资的问题，而是银行给予消费者的条件，而这取决于确定的抵押价值，每家银行处理抵押价值的方式都不同，这一点是没有固定的！！一点也没有！

也许再归结为一点。从我的角度来看，在消费者论坛中，应当在法律框架和银行放款标准范围内，帮助消费者，除了其他支持外，制定出最佳的融资方案，或者让其被制定出来，并由此获得最佳的条件。先有方案，再谈利率。

首要的是，考虑到消费者的个人需求和愿望，在其能力范围内制定一个融资方案，然后将其提交给银行，银行会以最佳条件响应该方案。尤其是对初始情况的整理必须成为焦点，特别是在新建和/或购买时伴随的现代化和装修费用，这里存在设计的可能性，应根据相关银行的情况予以具体制定。常常由此可以开发出能够实现利率和条件的方案，这些方案的条件甚至超过了普通银行能接受的范围，否则为何大型经纪公司会吸引如此大量的业务，在这里也仍有改进的空间，这取决于个人中介/顾问的投入、知识、经验和能力。

当贷款余额比例为61％（根据抵押价值测算的计算基础不同而异）时，通常没人会发起融资申请，除非这61％是在考虑了10％安全折扣的前提下得出的，这时才有意义去考察在某些银行不接受该安全折扣的情况下，能否获得更好的条件。当然也可能这61％已经是最佳利率，但仍需考察是否通过设计融资计划（包括成本）可以在同一银行获得条件更优的贷款余额比例，譬如贷款余额不高于60％时能获得更好的条件。

这描述了独立融资经纪人的方法论，但作为一名不了解的消费者，为什么我要让银行根据提交的资料来确定抵押价值，而这些资料可能是错误的、整理不当的，未能全面考虑所有因素，或者一些信息被错误申报？银行会挑选那些价值得升点，而施工方或建筑师在清楚实际情况的基础上出具证明，保证这些项目确实增值或被计算在内？还能指望银行人员说：“我们就这么做，一切都会更好”（虽然确实有人这么做过，我自己也曾如此），还能保证他们对证明材料严格审核或不随意忽视吗？他们会确保建筑师的证明内容符合实际需求，以免贷款余额高到62％而非60％吗？如果你了解银行的放款条件及其视角，会有人认为充分利用这些条件是在欺骗银行吗？而银行部分也在为此招募业务，因为他们也希望这些业务进入账面。

不少仍在银行工作的同行羡慕我作为中介的可能性，大多数人也有同样想法，但被迫遵守饭碗主人的规则，而那些不管规则的人就不用谈了，他们帮不了消费者，也无益于消费者。因此，一些方案和报价（天啊，还有人签字认可的）出现了，这反而把消费者推向我们这里。

对我来说，许多消费者本可以获得更好的利率却被不必要地放弃了，不容忽视的是银行希望从平台、经纪公司和中介那里获得业务，并乐意用其利息差额为此付费，因为业务通常整理得很高质量，不需要进行十几甚至二十次谈判才能成单，所以利差足以支付这部分成本。

当然，自己的主办银行也能做到，但通常表现得很糟糕，有时甚至很无礼，这对我们这些独立融资经纪人来说正合适，在论坛中应当客观、独立、结合市场现状，并始终以消费者利益为重，予以提醒。

其实一切都很简单。

也许可以再说一遍重点。依我看，在一个消费者论坛里，应该在法律法规和银行准入标准范围内，帮助消费者，除了其他帮助之外，制定最佳的融资方案，或者让人帮忙制定，以便获得最佳条件。先方案，再利率。

首先，要考虑消费者的个人需求和愿望，在他们的能力范围内制定融资方案，然后向银行提出，银行会以最佳条件回应该方案。特别是要关注初始情况的准备，尤其是在新建和/或购买时伴有现代化和装修支出，这里有设计的可能性，应该根据相关银行的情况进行调整。 常常可以通过这些方式制定出方案，使得利率和条件达到银行通常不愿意接受的程度，否则大型经纪公司业务量如此庞大也无法解释，这里也还有很多可以改进的地方，这取决于个人中介/顾问的投入、知识、经验和能力。

贷款比例为61%（根据贷款估值的不同计算方法）时，没有人必须提交融资申请，除非这61%是在考虑了10%的安全折扣后计算的，在这种情况下，可以考虑是否有银行不采用安全折扣，从而获得更好条件。当然，也可能这61%已经是最优利率，但仍要看该银行的融资方案设计，包括费用等是否能调整，以使得贷款比例小于或等于60%获得更好条件。

这正是独立融资经纪人的做法，但是为什么我作为不了解情况的消费者，要让银行根据提交的文件计算贷款价值，如果文件可能错误或未正确整理，没有充分考虑所有因素，或者有些项目被错误申报，银行只取其增值点，而建筑公司或建筑师按实际情况能准确开具增值证明？难道有人认为银行职员来了，就会把一切处理得更好（虽然肯定也有这种人，我自己也曾是），并且保证这些都得到证明，甚至不会对证明内容提出异议？他们会关心建筑师是否出具了准确证明，避免贷款比例是62%而不是60%吗？如果了解银行的准入标准和视角，难道用尽这些标准就是欺骗吗？银行部分还鼓励和请求这样做，因为他们也希望业务进入他们帐簿。

还有一些仍在银行工作的同行羡慕我作为中介的能力，大多数人也这么想，但被迫遵守雇主的规矩，而那些不在乎的人我们这里不谈，他们也帮不了消费者，反而把方案和报价推向市场（天啊，还有人签字），把消费者推到我们这里。

对我来说，很多消费者不必要地失去了更好的利率，不能忘记银行想要平台、经纪公司、中介的业务，愿意从利差中慷慨支付，因为这些业务准备充分，不需要十几二十次沟通就能成单，因此用利差支付非常合适。

并非说自家银行做不到，但通常情况很糟糕，有时甚至无礼，这对我们独立融资经纪人来说是好事，论坛也应当客观、独立地提醒大家，关注市场，始终以消费者利益为重。

其实很简单

Boh äh...这谁会看啊...

也许可以再说清楚一点。在我看来，在消费者论坛中，除了法律规定和银行的发布标准之外，应当帮助消费者，除了其他帮助外，制定出最佳的融资方案，让专业人士制定该方案，从而获得最优的条件。先是方案，然后是利率。

你把论坛当成商业消费者咨询了。为什么寻求帮助的人会在论坛上转来转去？是为了听取其他人的观点和经验，以及了解一些自己之前的顾问可能没有告诉过的新方面。

“最优条件”对于同一个客户来说，可能会有极大的不同，取决于你用了多么冗长的言辞和文字去安抚对方。

抱歉，你让我害怕，如果真是这样，那么所有银行的估值都会相同，但事实绝非如此！

我可没那意思。三个律师有四种意见。鉴定人也是类似情况。鉴定人会提出一个抵押价值建议，随后确定抵押价值。这个价值是非常固定的。

你废话很多（这点经纪人很喜欢听），但你还没有给楼主任何实质性的建议。你自认为无所不知，至少你是这么认为的。你谈论条款和融资结构，比如信贷融资的自有资本，但并没有给楼主具体的建议。

那我先退出了。凭借我在房地产融资和评估领域超过20年的经验，从小型的共有产权公寓到价值2亿欧元的商业项目，我已经见过太多，不想再听这种废话了。无意冒犯……