Modification ultérieure de la valeur d'emprunt - Que se passe-t-il ?

Encore une fois pour ma compréhension.
Tu as une somme x en prêt et une somme y en fonds propres. Les deux sont fixés au moment du financement. Les fonds propres réduisent ton taux d’endettement. Si maintenant le coût de la construction augmente, tu devras soit compléter le financement, soit augmenter les fonds propres. Le complément de financement se fera à des conditions moins favorables dès que la limite d’endettement de 60 % sera dépassée. Je ne comprends donc pas pourquoi tu crois qu’une augmentation du coût de la construction améliore le taux d’endettement ? Avec des fonds propres fixes et une augmentation du coût de la construction, ton taux d’endettement se détériore au moment du premier financement et non l’inverse.

Peut-être avons-nous enfin touché au cœur de notre malentendu. Si les coûts augmentent avec un prêt et des fonds propres fixes, on pourrait économiser des fonds propres ailleurs et les utiliser pour la maison. Par exemple, acheter un mobilier moins cher, renoncer aux vacances, garder la vieille voiture un an de plus, ne pas acheter tout de suite le barbecue Weber (ce ne sont que des exemples).

Donc prêt fixe et fonds propres fixes. Planifier une somme de construction faible -> moins bon taux d’endettement, planifier une somme de construction plus élevée -> meilleur taux d’endettement. Ou est-ce que j’ai encore une erreur de raisonnement ?

Peut-être avons-nous finalement touché au cœur de notre malentendu. Si les coûts augmentent avec un prêt fixe et des fonds propres fixes, on pourrait économiser des fonds propres ailleurs et les utiliser pour la maison. Par exemple, renoncer aux vacances, garder la vieille voiture un an de plus, ne pas acheter le barbecue Weber tout de suite (ce ne sont que des exemples).

Donc prêt fixe et fonds propres fixes. Planifier un montant de construction bas -> score de solvabilité moins bon, planifier un montant de construction plus élevé -> score de solvabilité meilleur. Ou est-ce que j’ai encore une erreur de raisonnement ?

Maintenant c’est clair...
L’usage veut que les fonds propres que tu as indiqués à la banque pour ton hypothèque soient épuisés en premier. Cela signifie que tu ne peux pas retenir tes fonds propres. Car le décaissement du prêt ne se fait qu’une fois que tes fonds propres sont épuisés.

EDIT :
Si tout devient plus cher et que tu as éventuellement gardé une marge de 20 k€ que tu inclus, cela ne changera rien à l’hypothèque pendant la phase de construction.

Maintenant, nous y sommes...
L'usage veut que les fonds propres que tu as indiqués à la banque pour ton financement soient épuisés en premier. Autrement dit, tu ne peux pas conserver les fonds propres. Car le versement du prêt intervient seulement lorsque tes fonds propres sont épuisés.

EDIT :
Si tout devient plus cher et que tu as éventuellement conservé une marge de 20 000 € que tu intègres, il n'y aura plus de changement dans le financement pendant la phase de construction.

C'est une information précieuse. Je n'étais pas conscient que l'intégralité des fonds propres indiqués devait être épuisée. Cela répond à ma question, merci beaucoup !

Cela rend bien sûr la répartition entre les fonds propres à apporter et les fonds propres en réserve d'autant plus importante. Surtout si cela fait dépasser ou rester en dessous des 60 % de la valeur estimée. Mais évidemment, il est essentiel d'avoir une marge suffisante.

C’est une information précieuse. Je ne savais pas que l’intégralité des capitaux propres déclarés devait être utilisée. Cela répond à ma question, merci beaucoup !

Cela rend bien sûr la répartition entre les capitaux propres à apporter et les capitaux propres en réserve d’autant plus importante. Surtout si cela fait dépasser ou tomber en dessous des 60 % de la valeur de marché. Mais bien sûr, il est essentiel d’avoir une réserve suffisante.

C’est pourquoi, va chez l’intermédiaire. Ce n’est pas ton travail.

Car le versement du prêt ne se fait que lorsque vos fonds propres sont épuisés.

Ce n’est pas correct - chez Allianz, on peut aussi d'abord faire verser le prêt et conserver ses fonds propres.

À postériori, il ne se passe qu’une seule chose : rien ! Ni positif ni négatif pour toi. Une fois le contrat signé, il s’applique aux deux parties (sauf voir le post de HilfeHilfe – il faudrait qu’il se passe vraiment beaucoup de choses et en plus le taux d’intérêt ne sera pas ajusté, mais la banque dispose d’une amélioration des garanties ou d’un droit de résiliation).

La valeur de nantissement ne sera plus modifiée par la suite. La banque s’est déjà refinancée et t’a fourni un contrat de prêt sur cette base. Il faut faire avec. La valeur de nantissement est une valeur durable, elle ne change pas juste à cause de quelques euros.

Exactement, d’autant plus important de choisir à l’avance la banque ou de la faire choisir (courtier), qui génèrera les meilleures conditions afin qu’ensuite le costume convienne, quand il ne pourra plus être échangé.

Je ne vois aucun problème ici, d’ailleurs il peut y avoir des banques qui offrent de meilleures conditions à un taux d’endettement de 63 % et suffisent là où d’autres banques à 50 % ne le font pas.

Tout dépend de la préparation de la position de départ et de la présentation de l’ensemble des coûts d’acquisition en relation avec et en connaissance des critères d’octroi des banques. Une banque principale, une banque commerciale ne prendra généralement pas cela en charge pour le consommateur, sans parler d’utiliser et proposer les conditions des concurrents. Zaba a déjà montré ici la première approche des possibilités de conception et un courtier en financement expérimenté, sérieux et indépendant – dont le service est gratuit – joue la partition en ce qui concerne les critères d’octroi et les conditions des banques en collaboration avec le consommateur et dans ses intérêts, ses exigences et ses souhaits.