Montant de crédit maximal et raisonnable

Hypothèse de revenu net après la naissance de l'enfant : 5500€, sans tenir compte des revenus de [Sonderobjekt]. Avec 200k de fonds propres et la règle des 30 % à un taux d'intérêt de 3,5 % et un remboursement de 2 %, un prix d'achat/coût de construction d'environ 600k est raisonnablement réalisable. Il est préférable d'investir les revenus de [Sonderobjekt] à l'étranger.

Questions :
Quelle est la situation financière après la naissance de l’enfant ([Elterngeld, changement de classe d’impôt, etc.]) ?
Quelle est la planification temporelle pour reprendre le travail ?
Nombre d’heures prévu lors de la reprise du travail avec revenu prévu ?
Choix de la classe d’impôt ?
Quand est prévu le deuxième enfant ?
Le côté dépenses est pertinent au moins pour la période jusqu’à ce que les deux travaillent (plein temps) à nouveau.
Coûts de la garde d’enfants ?
Plan de remboursement du financement ? - est-il impératif que le remboursement soit terminé à la retraite (ce que je trouve pertinent seulement si on a vraiment assez d’argent) ; peut-on faire un mini-amortissement de 1 % parce que l’on épargne parallèlement pour la retraite ; remboursement du reste du crédit à 65 ans grâce au produit de la vente du bien loué (ce qui a peu de sens à cet âge).
Peut-on utiliser le bien loué comme garantie supplémentaire, ce qui pourrait rendre le financement nettement moins cher. Est-ce envisagé ?
...

Tout conseil sur un financement possible est correct. Cela peut être 300k ou 800k.

J’essaie de répondre aux questions une par une.

Questions :
Quelle est la situation financière après la naissance de l’enfant (allocation parentale, changement de classe d’imposition, etc.) ?
Pendant le congé parental, nous aurons probablement, d’un point de vue fiscal, des revenus d’environ 8,5 à 9 k.

Quelle est la planification temporelle pour reprendre le travail ?
Nombre d’heures prévues à la reprise du travail avec le revenu planifié ?
Choix de la classe d’imposition ?
Ma femme prévoit de prendre 12 mois de congé parental et souhaite reprendre ensuite un travail à temps plein. Honnêtement, on ne sait pas encore quelles options de garde seront disponibles. On fait un calcul conservateur avec 150 % de temps de travail commun (il est convenu que je réduirai mon temps de travail en fonction des possibilités de garde).
On pourrait changer de classe d’imposition, mais cela sera de toute façon corrigé dans la déclaration fiscale.

Quand est prévu le deuxième enfant ?
Souhaité prochainement, dans les 2 ans.

La partie dépenses est au moins pertinente pour la période jusqu’à ce que les deux travaillent à nouveau (pleinement).
Frais de garde d’enfants ?
Plafond de 450 €.

Plan de remboursement du financement ? - Faut-il impérativement un remboursement jusqu’à la retraite (ce que je considère utile uniquement si l’on a vraiment assez d’argent) ; peut-il y avoir un remboursement minimum de 1 % parce qu’on économise parallèlement jusqu’à un âge avancé ;
Nous serions en principe pour

le remboursement du reste du crédit à 65 ans par le produit de la vente du bien loué (peu judicieux à un âge avancé).
Je ne comprends pas cela.

Peut-on mettre le bien locatif en garantie supplémentaire, cela pourrait rendre le financement nettement moins cher. Envisagé ?
J’en ai discuté avec quelques banques. J’ai eu l’impression dans les discussions que la disposition à cet effort supplémentaire était très faible. Ce n’est pas un bien standard.

Hypothèse de revenu net après la naissance de l’enfant : 5500€, sans prendre en compte les revenus de l’objet spécial. Avec 200k de fonds propres et la règle des 30 % à un taux d’intérêt de 3,5 % et un remboursement de 2 %, un prix d’achat/coût de construction d’environ 600k est raisonnablement envisageable. Il serait préférable d’investir les revenus de l’objet spécial à l’étranger

Alors mon hypothèse est donc correcte, que 1 million (terrain 400k + maison 600k) serait actuellement encore trop élevé pour nous…

Bonjour,

Alors mon hypothèse est donc correcte, que 1 million (terrain 400k + maison 600k) serait encore trop élevé pour nous actuellement..

tout est une question de ce que vous êtes prêts à assumer. La banque acceptera certainement une mensualité jusqu'à 4000 euros. Les fonds propres pourraient être un peu justes, en fonction du volume des coûts du projet, vous devrez probablement en fournir davantage. Avec cela, tu peux facilement calculer quel volume de crédit est réalisable.

Les 3000 euros du bien locatif ne peuvent en fait pas être pris en compte. Lorsque les "locataires" sont partis, l'endroit est en très mauvais état et doit être rénové. Pour cela, il faut des réserves. À moins que le contribuable ne prenne également en charge la rénovation.

Bien à vous

Remboursement du crédit résiduel à 65 ans par le produit de la vente du bien loué (ce qui a peu de sens à cet âge).
Je ne comprends pas cela.

Je veux dire par là que a) le crédit résiduel peut être remboursé par le produit de la vente et b) un bien loué n’est plus particulièrement intéressant, car la composante fiscale disparaît.

Pendant le congé parental, nous aurons probablement, selon l’analyse fiscale, des revenus d’environ 8,5 à 9k.

Avec les revenus locatifs ? Supposons qu’on les retire comme non durables (qu’est-ce qui serait durable après l’expiration du bail en 2027 ?), il reste donc 6k. Je m’imaginerais alors encore un financement de 600k – ce qui représente temporairement 50 % du revenu net. Mais peu importe.
Votre femme est fonctionnaire et n’a donc pas de problème d’emploi.
Il s’agit uniquement du congé parental. Ensuite, la situation s’améliore avec 7,2k après la garde des enfants et avant les revenus locatifs supplémentaires.
Un financement de 600k avec une annuité de 5 % correspond à une mensualité de 2,5k, soit 35 % du net (avant revenus locatifs). Il te restera donc 4,7k pour les dépenses courantes par mois, ce qui est plus que suffisant pour un terrain.
En tant que banque, je te prêterais également beaucoup plus. En règle générale, 50 % (avec un tel revenu) du net en mensualité est acceptable. Cela ferait alors 800k de financement. Et honnêtement ? Tu auras encore plus de revenu net que la famille moyenne ne gagne et doit en plus assumer des frais de logement.
Au final, c’est une question du risque que tu es prêt à prendre. Personnellement, compte tenu de vos souhaits ainsi que des prix élevés des terrains, j’augmenterais d’abord significativement mes capitaux propres jusqu’à la fin du congé parental (ou jusqu’à la deuxième grossesse), puis je commencerais la construction de la maison afin de pouvoir satisfaire à toutes les attentes.