最高且合理的贷款金额

孩子出生后的净收入假设：5500欧元，不考虑[Sonderobjekt]的收入。然后在拥有20万自有资金和30%规则的情况下，以3.5%的利率和2%的还款率，约60万欧元的购买价/建筑成本是合理可行的。[Sonderobjekt]的收入最好投资于国外。

问题：
孩子出生后的经济状况如何（育儿津贴、税级变更等）？
计划何时重新开始工作？
计划重新工作时的每周工作小时数及预期收入？
税级选择？
第二个孩子计划什么时候？
支出方面至少要覆盖两人都恢复（全职）工作之前的期间。
儿童看护费用？
融资的还款计划？- 是否必须在退休前还清（只有在资金充裕的情况下才有意义）；是否可以每年偿还1%的最低还款，因为同时进行养老储蓄；65岁通过出售出租房产所得偿还剩余贷款（老年时此方法不太合理）。
能否将出租房产作为额外担保，从而使融资成本显著降低？是否有此考虑？
...
任何关于融资的建议都是正确的，金额可能是30万或80万。

我试着逐个回答问题。

问题：
孩子出生后的经济状况如何（育儿补助、税级变更等）？
在育儿假期间，我们预计税后收入约为8,500到9,000欧元。

什么时候计划重新开始工作？
恢复工作时的工作小时数及预期收入？
税级选择？
我妻子计划休育儿假12个月，之后想全职复工。说实话，不确定会有什么样的托育条件。保守估计我们两人的工作时间合计为150%（已讨论过，根据托育情况我会减少工作时间）。
税级可以更换，不过报税时会调整。

第二个孩子计划什么时候？
希望在两年内尽快。

支出方面至少涵盖两人恢复（全职）工作的这段时期。
托儿费用？
最高450欧元。

还款计划？必须还清至退休吗（我认为只有当资金充裕时才合理）；是否可以采用1%的最低还款比例，因为同时会一直存钱；
原则上我们支持

通过出租房产售卖所得，在65岁时偿还剩余贷款（退休时还贷意义不大）。
我不太理解这点。

出租房产是否能作为额外担保，这样融资可能会便宜很多。有没有考虑？
我和几家银行谈过。感觉大家对额外工作量的接受度很低。这毕竟不是普通的房产。

假设孩子出生后的净收入为5500欧元，未考虑特殊项目的收入。然后，在有20万自有资金和30%规则，利率3.5%，两个百分点还款的情况下，购房价格/建筑成本接近60万是健康可行的。特殊项目的收入最好投资在国外

那么我的假设是正确的，目前100万（地皮40万+房子60万）对我们来说还是太多了..

你好，

那么我的假设是正确的，1百万（房价400k + 房屋600k）目前对我们来说还是太多了..

这完全取决于你们愿意承担多少。银行肯定会同意最高4000欧元的月供。自有资金可能有点紧张，这取决于项目的成本规模，可能你们还需要提供更多证明。这样你就可以轻松计算出可贷金额。

租赁房产的3000欧元实际上不能计入。如果“租客”搬走，房子就破旧不堪，需要翻修。为此需要准备储备金。除非纳税人也承担翻修费用。

祝好

通过出租房产的销售收入在65岁时偿还剩余贷款（年龄大时意义不大）。
我不明白这个。

我的意思是，a) 剩余贷款可以通过销售收入偿还，b) 出租房产不再特别有吸引力，因为税收优惠取消了。

在育儿假期间，我们税后收入大约是8500到9000左右。

出租收入？我们假设这不是可持续的（2027年租约到期后可持续收入是多少？），那么剩下6000。那我仍然会考虑60万融资——这暂时是净收入的50%。但也无所谓。
你妻子是公务员，所以没有工作问题。
这只是育儿假而已。之后，扣除儿童照顾费和额外出租收入后，收入又会好转，达到7200。
60万融资，5%的年金贷款，每月还款2500，占净收入的35%（不含出租收入）。剩下4700元供月度生活开销，地段上算是非常充裕了。
作为银行，我也会给你明显更多的贷款。对于这样的收入水平，净收入50%作为还款是合理的。那就是80万融资。老实说？那你净收入依然高于普通家庭的平均收入，而且还要支付住房费用。

最终取决于你愿意承担多大的风险。我个人建议，考虑到你们的需求和高昂的地价，至少等育儿假结束（或者第二次怀孕前），显著增加自有资金，然后再开始建房，这样才能满足所有需求。