Cantidad máxima y razonable de crédito

Supuesto neto después del nacimiento del niño: 5500€, sin tener en cuenta los ingresos del [Sonderobjekt]. Entonces, con 200k de capital propio y la regla del 30% con un 3,5% de intereses y un 2% de amortización, aproximadamente 600k como precio de compra/costos de construcción son razonablemente viables. Sería mejor invertir los ingresos del [Sonderobjekt] en el extranjero.

Preguntas:
¿Cómo es la situación financiera después del nacimiento del niño (subsidio parental, cambio de clase impositiva u otro)?
¿Cómo es la planificación temporal para volver a trabajar?
¿Cantidad de horas al reanudar el trabajo con el ingreso planeado?
¿Elección de clase impositiva?
¿Cuándo se planea el segundo niño?
El lado de los gastos es relevante al menos para el período hasta que ambos vuelvan a trabajar (completo).
¿Costos de cuidado infantil?
¿Planificación de reembolso de la financiación? - ¿es obligatorio un reembolso hasta la jubilación (lo que solo considero sensato si realmente se tiene suficiente dinero)?; ¿puede ser una amortización mínima del 1% porque se ahorra paralelamente hasta la vejez?; reembolso del crédito restante a los 65 años mediante el producto de la venta del inmueble alquilado (tiene poco sentido en la vejez).
Si se puede ofrecer el inmueble alquilado como garantía adicional, la financiación podría volverse significativamente más barata. ¿Está contemplado?
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Cualquier consejo sobre una posible financiación es correcto. Pueden ser 300k o 800k.

Intento responder las preguntas una por una.

Preguntas:
¿Cómo es la situación financiera después del nacimiento del niño ([Elterngeld], cambio de clase impositiva, etc.)?
Durante el permiso parental probablemente tendremos ingresos de aproximadamente 8,5-9k desde el punto de vista fiscal.

¿Cómo es la planificación temporal para volver a trabajar?
¿Cantidad de horas al retomar el trabajo con ingresos previstos?
¿Elección de la clase impositiva?
Mi esposa planea estar 12 meses de permiso parental y luego quiere volver a trabajar a tiempo completo. Honestamente, no se sabe cómo ni qué opciones de cuidado estarán disponibles. Calculamos de forma conservadora un 150% de tiempo laboral conjunto (se ha hablado que reduciré mi tiempo de trabajo según las posibilidades de cuidado).
Se podría cambiar la clase impositiva, pero de todas formas se corrige con la declaración de impuestos.

¿Cuándo está planeado el segundo hijo?
Deseado pronto, dentro de 2 años.

Los gastos son relevantes al menos durante el periodo en que ambos vuelvan a trabajar (a tiempo completo).
¿Costos de cuidado de niños?
Máximo 450€.

¿Plan de reembolso de la financiación? – ¿Debe ser necesariamente hasta la jubilación (lo que solo considero razonable si realmente se dispone de suficiente dinero); podría ser un pago mínimo del 1%, porque se ahorra paralelamente para la vejez?
En principio, estaríamos a favor de

el reembolso del crédito restante a los 65 años mediante el producto de la venta del inmueble alquilado (no tiene mucho sentido en la vejez).
No lo entiendo.

¿Se puede entregar el inmueble alquilado como garantía adicional, así la financiación podría ser significativamente más barata? ¿Está previsto?
Lo he hablado con varios bancos. En las conversaciones tuve la impresión de que la disposición para este esfuerzo adicional era muy baja. No es una propiedad común y corriente.

Suposición de ingresos netos después del nacimiento del niño: 5500€, sin considerar los ingresos del objeto especial. Entonces, con 200k de capital propio y la regla del 30% con un interés del 3.5% y una amortización del 2%, se pueden justificar de manera saludable casi 600k como precio de compra/costos de construcción. Es mejor invertir los ingresos del objeto especial en el extranjero.

Entonces mi suposición es correcta, que 1 millón (terreno 400k + casa 600k) actualmente aún sería demasiado para nosotros..

Hola,

Entonces mi suposición es correcta, que 1 millón (base 400k + casa 600k) actualmente aún sería demasiado para nosotros..

todo es una cuestión de cuánto queráis asumir. El banco seguramente aceptará una cuota mensual de hasta 4000 euros. El capital propio podría ser algo escaso, dependiendo del volumen de costes del proyecto, probablemente tendréis que demostrar más aquí. Con eso puedes calcular fácilmente qué volumen de crédito es posible.

Los 3000 euros del inmueble en alquiler realmente no se pueden considerar. Cuando los "inquilinos" se hayan ido, la casa estará en ruinas y tendrá que ser renovada. Para eso se necesitan reservas. A menos que el contribuyente también se haga cargo de la renovación.

Un saludo

Reembolso del crédito restante a los 65 años con las ganancias de la venta del inmueble alquilado (tiene poco sentido en la vejez).
No lo entiendo.

Con esto quiero decir que a) el crédito restante se puede saldar con las ganancias de la venta y b) una propiedad alquilada ya no es especialmente interesante, ya que la componente fiscal desaparece.

Durante el permiso parental probablemente tendremos ingresos de casi 8,5-9k según el análisis fiscal.

¿Con los ingresos por alquiler? Supongamos que los descartamos como no sostenibles (¿qué sería sostenible después de que finalice el contrato de alquiler en 2027?) y quedan 6k. Entonces, aún me imagino una financiación de 600k, eso sería temporalmente el 50% del ingreso neto. Pero bueno.
Tu esposa es funcionaria y por lo tanto no tiene problema laboral.
Solo se trata del permiso parental. Después la situación mejora de nuevo con 7,2k después del cuidado de los niños y antes de ingresos adicionales por alquiler.
Una financiación de 600k con una anualidad del 5% son 2,5k de cuota y por lo tanto el 35% del neto (antes de ingresos por alquiler). Eso te deja 4,7k para gastos de vida al mes, lo que para un terreno es más que suficiente.
Como banco también te daría un crédito mucho mayor. En general, un 50% (con esos ingresos) del neto como cuota es perfectamente aceptable. Eso serían 800k de financiación. Y siendo totalmente sinceros: aún así te quedarías con más neto disponible que la familia promedio gana y con lo que además hay que cubrir costes de vivienda.

Al final es una cuestión de con qué gafas de riesgo quieres verte. Personalmente, con vuestros deseos y los caros precios de los terrenos, primero aumentaría considerablemente mi capital propio hasta el fin del permiso parental (o hasta el segundo embarazo) y después empezaría con la construcción de la casa para poder cumplir todos los deseos.