Achat de maison - partager le prix 50/50

Sous 50k, tu auras à peine les bons taux de financement immobilier. Pour beaucoup, c’est la somme minimum.

C’est vrai. Parce que le notaire et la commande et l’inscription au registre foncier, tu dois quand même les payer. Tu dois juste calculer combien tu paies en plus. Aucune idée où se situent 5 ans de taux fixe avec 50 % d’hypothèque. Estimation à 0,7 %. En face, il y a un crédit à la consommation à 3 % ou plus ! Est-ce que ça a du sens ? Variable, peut-être à 1,2 %.

Si vous avez une capacité d’épargne correcte, je privilégierais toujours un crédit variable. Nous avons financé notre terrain de façon variable et, sur 55k €, après un an et un remboursement anticipé complet, nous avons payé 300 € d’intérêts. Imaginons que ça dure 4 ans. Aucun crédit à la consommation ne tient la route.

Si vous avez une capacité d’épargne correcte, je préférerais toujours un crédit variable. Nous avons financé notre terrain de manière variable et après un an, grâce à des remboursements anticipés complets, nous avons payé 300 € d’intérêts sur 55 000 €. Pour moi, étalez cela sur 4 ans. Aucun crédit à la consommation ne peut rivaliser avec ça.

Je me suis un peu renseigné et documenté sur le crédit variable. Là-bas, c’est l’Euribor qui sert de base pour le taux d’intérêt, si j’ai bien compris. Donc les prêts variables ne sont en fait pas différents d’une banque à l’autre, parce qu’ils doivent tous se référer à l’Euribor, ou comment faut-il comprendre l’Euribor ? Car d’après mes recherches, il est actuellement à -0,31 % pour les fonds à 3 mois. Comme nous allons emprunter environ 40k, un prêt immobilier est exclu et le crédit variable peut alors être remboursé en continu.

Donc, les prêts variables ne diffèrent pas d'une banque à l'autre, parce que toutes doivent s'orienter sur l'Euribor, ou comment faut-il comprendre l'Euribor ?

Cela dépend de ce qu'une banque entend par "variable". Il n'y a pas beaucoup de banques qui proposent aux consommateurs Euribor + marge + coûts de liquidité. Normalement, il y a aussi un plancher pour l'Euribor, c'est-à-dire que le taux négatif n'est pas répercuté. Par ailleurs, l'Euribor à 3 mois sera supprimé à un moment donné. L'Eonia pourrait alors devenir la référence (ce qui est déjà possible aujourd'hui).
Ou la banque propose sur la base du taux directeur de la BCE. Ou autre chose…
Au final, un prix sera appliqué à ton prêt variable, avec une base de 0 plus la majoration demandée par la banque.
Pour le montant de ton crédit et la courte durée, une banque ajouterait peut-être 2-3 %.

et ensuite je fixe une mensualité et en fonction du taux d'intérêt actuel, la part du remboursement dans la mensualité est alors plus élevée ou plus basse ? Est-il courant de pouvoir effectuer des remboursements anticipés mensuels, par exemple si on a encore quelque chose de disponible à la fin du mois après épargne, prélèvements, etc. ?

et ensuite je fixe une mensualité

Tu convenus d’un remboursement par mensualités, c’est-à-dire que la prestation de remboursement est la même chaque mois/chaque trimestre (ou selon ce qui est convenu) ; en revanche, le montant des intérêts change. C’est complètement différent d’un prêt classique à annuités.

Est-il courant de pouvoir effectuer des remboursements anticipés mensuels ?

C’est le but du prêt variable. Si tu souscris sur la base du 3-M-Euribor, tu ne peux toutefois rembourser que chaque trimestre.

Même les entreprises ne paient pas de taux d'intérêt négatifs. Cela est seulement courant entre les banques, par exemple dans les opérations de pension.