Première offre de financement

On peut toujours se réunir et convenir d’une fixation du taux d’intérêt si on a le sentiment que c’est nécessaire.

Le taux variable est chez nous prévu uniquement pour une courte période de quelques mois sur une partie du montant (vente de l’appartement après l’installation dans la maison). Il est révisé tous les 3 mois et ajusté à la hausse ou à la baisse si l’évolution du taux d’intérêt change de plus de 0,1 % (ou c’était 0,15 % – il faudrait vérifier dans les documents).

Une fixation sur 10 ans n’est pas beaucoup plus chère, c’est pourquoi je ne voudrais personnellement pas que tout le financement soit variable.

5 ans à 1,30%
10 ans à 1,53%
15 ans à 2,02%

Je me cite moi-même et j’espère que c’est ok de me joindre ici une nouvelle fois... Nous sommes actuellement en discussion avec deux banques. Les chiffres du début de semaine ont été transmis à l’autre banque et voici maintenant la contre-proposition reçue :

5 ans à 1,11%
10 ans à 1,52%
15 ans à 1,95%

Cela nous fait réfléchir, si nous ne devrions pas simplement fixer 5 ans et rembourser autant que possible. Si le taux augmente à long terme, comme on le dit partout, peut-être dans 5 ans à nouveau fixer pour 10 ans au lieu de partir directement sur 10 ans maintenant et devoir renégocier ensuite. Il me faudrait une boule de cristal.

C'est précisément le danger pour lequel nous verrons de nombreuses ventes aux enchères forcées dans 5 ans ! Le taux d'intérêt avantageux sert à le fixer longtemps. Demande dans ton cercle d'amis chez les propriétaires, ils ont contracté pour 10-15 ans avec un taux d'intérêt de 3 % ou plus (comme par exemple mon beau-frère il y a 4 ans). Alors pourquoi seulement 5 ans aujourd'hui avec un taux de 1,95 % ?

Il y a 5 ou 10 ans, il aurait fallu fixer le taux pour 5 ans, puis espérer que les taux baissent. Mais à quoi espères-tu avec une fixation de 5 ans ? Si beaucoup te conseillent 20 ou 30 ans, tu veux partir sur 5 ans.

Rembourser à fond est toujours un vœu pieux. Une fois que l'argent est sur le compte, il est souvent dépensé pour d'autres choses. Je n'aurais pas envie de devoir refinancer après seulement 5 ans.

C’est exactement le danger pour lequel nous verrons de nombreuses saisies forcées dans 5 ans !

Un prêt de 10 à 15 ans avec un taux d’intérêt de 3 % ou plus (comme par exemple mon beau-frère il y a 4 ans).

Mais à quoi espères-tu avec une fixation de 5 ans ? Quand beaucoup conseillent 20 ou 30 ans, vous voulez choisir 5 ans.

Rembourser à fond est toujours un vœu pieux. Quand l’argent est sur le compte, il est souvent dépensé pour autre chose.

Je vais citer petit à petit et répondre aux quatre parties :

1.
Cela peut être vrai, mais nous ne ferons pas partie des nombreux. Ceux qui peuvent actuellement seulement supporter le taux d'une courte fixation tomberont sur le nez dans 5 ans, c'est certain.

2.
Il y a presque 4 ans, j'ai même conclu un prêt à 5 ans à 3,2 %, je connais l’évolution de ces dernières années.

3.
Je suppose que le taux augmentera à long terme. C’est une boule de cristal, mais supposons qu’au bout de 5 ans le niveau soit à nouveau autour de 3 % et dans 10 ans autour de 5 %.
Il vaut mieux prendre maintenant 5 ans à 1,11 % puis dans 5 ans fixer pour environ 3 % encore 10 ans, que de fixer maintenant 10 ans à 1,5 % pour ensuite recommencer dans 10 ans avec un taux autour de 5 %. C’est ce que j’espère avec une fixation de 5 ans.

4.
Comme au point 1. Ce que font les autres m’intéresse peu. Ce qui m’intéresse, c’est ce que je fais, je le sais et je peux l’influencer. J’ai déjà de l’expérience avec les prêts pour un appartement en copropriété et un terrain. Nous sommes très disciplinés avec nos finances et avons remboursé de manière anticipée de façon conséquente. Une fois 5 ans et une fois 10 ans de fixation, combiné avec des remboursements anticipés réguliers, et le prêt est réglé dans ces 15 années au total. Je n’ai donc pas besoin d’une fixation de 20 ou 30 ans, ce seraient pour moi des coûts inutiles pour une sécurité inutile.

Je suppose que les taux d'intérêt vont augmenter à long terme. C'est une boule de cristal, mais supposons que dans 5 ans, le niveau soit à nouveau autour de 3 % et dans 10 ans autour de 5 %.
Il vaut donc mieux prendre maintenant 5 ans à 1,11 % puis, dans 5 ans, fixer à nouveau pour 10 ans autour de 3 %, plutôt que de fixer tout de suite pour 10 ans à 1,5 % pour ensuite, dans 10 ans, conclure de nouveau à un niveau de taux autour de 5 %. C'est ce que j'espère avec un engagement de 5 ans.

As-tu déjà fait les calculs ? Y compris pour une fixation sur 15 ans à titre de comparaison ?

Pourquoi demandes-tu de l’aide ici alors que tu sais apparemment déjà ce que tu veux ? Ce fait de lier pendant 5 ans, puis encore 5 ans, etc., ce ne serait pas pour moi. Bien sûr, le taux d’intérêt de 1,11 % est séduisant, mais il n’y a quasiment rien remboursé après 5 ans (en excluant les remboursements anticipés).

Avec des taux bas, ne lier que pour une courte durée est en fait illogique (10 conseillers financiers sur 10 te le diront). Si tu n’as pas besoin de la sécurité qu’apporte une fixation de taux longue, alors reste sur les 5 ans.

Concernant ton point 3. Tu sais que tu ne peux pas fixer le financement relais qu’après l’échéance des 10 ans, mais bien avant ?

Disons que le taux d’intérêt augmente dans les 5 prochaines années à 4-5 % à cause d’une bulle immobilière ou autre raison, alors tu devras te refinancer à 4-5 % et moi j’aurai encore 10 belles années à 1,9 %.

Mais comme tu as déjà choisi la variante à risque, toute discussion à ce sujet est inutile.