Financement de l'achat d'une maison individuelle : taux d'intérêt plus bas ou durée plus longue ?

Ce qui m'a aidé à y voir un peu plus clair à l'époque, c'était de calculer le coût total pour différents scénarios. C'est ainsi que je suis arrivé à mon « environ 3,8 % ».
Je me suis fait un fichier Excel avec une feuille pour chaque variante de financement (15 vs. 20 ans, je crois que j'avais même une version avec un Bausparer sur 30 ans).
Ensuite, tu calcules le montant total des intérêts (en euros, pas en pourcentage) que tu as payés jusqu'à l'expiration de ta période de taux fixe. Pour simplifier, j'ai toujours calculé sans remboursements anticipés.
Puis je me suis imaginé différents taux d'intérêt hypothétiques (1,5 %, 2 %, etc.), et j'ai calculé combien d'intérêts je paierais alors en gardant la même mensualité jusqu'à ce que le capital restant soit remboursé. Ensuite, on obtient toujours des valeurs indiquant jusqu'à quand je suis libre de dette, et quels intérêts supplémentaires il faut encore payer.
Pour ces calculs que tu peux entrer dans Excel, il existe de bons calculateurs d'intérêts sur Internet (ou tu peux le faire toi-même dans Excel, mais ceux en ligne sont plus simples).
En résumé, je calculais toujours le coût total (intérêts + éventuels frais de Bausparer ou autres) pour le prêt, si la période de taux fixe dure X années, puis que je rembourse ensuite avec un taux X jusqu'à ce que je sois libre de dette. Et là, tu peux comparer ce que ça coûte vraiment, tout compris, jusqu'à être libéré de ta dette.
On remarque vite qu'une majoration de taux de 0,25 % fait une grande différence au niveau des coûts.

Le solde restant après 20 ans devrait être d'environ 87k, je vérifierais encore une fois.

Si après 15 ans environ 4% sont réinvestis pour 5 années supplémentaires (c'est-à-dire une augmentation massive des taux) avec la même mensualité de 1616€, tu obtiendrais le même solde restant (87k) après 20 ans avec en même temps une mensualité légèrement plus élevée que pour les 20 ans directement, la différence dans la mensualité est d'environ 1k€ par an. Le solde restant n’est certainement pas un problème dans les deux cas ([Beleihung potentiell deutlich unter 25%]), mais pour que tu aies un "break-even", le reste est une question de ressenti.

Le capital restant dû après 20 ans devrait être d'environ 87k, je vérifierais encore une fois.

Oui, et pour le prêt de 15 ans, les chiffres ne correspondent pas non plus !
« Super » offre. :cool:
Peut-être que le taux d'intérêt est en fait plus élevé et c'est pour cela que le capital restant dû est également plus important.

Bonjour à tous,

super, un grand merci pour tous les nombreux contributions ici ! Cela a en tout cas fait fumer les cerveaux chez nous à la maison et fait chauffer Excel.

À propos du sujet « Les chiffres ne correspondent pas » :
C’est vrai, cela m’a aussi frappé. Cela semble venir du fait que je fixe le taux d’intérêt à la date d’aujourd’hui, alors que le décaissement et le remboursement du prêt ne commenceront qu’au bout de 9 mois.
Si l’on suppose pour la fixation du taux sur 15 ans un remboursement sur « 14 ans et 3 mois », on arrive aux chiffres mentionnés au début.
Mais je vous donne raison : c’est quand même « bizarre ». Et le fait que je puisse le suivre ne signifie pas que je le comprenne.
Je dois encore demander à la conseillère, car cela ne semble pas correspondre comme ça.
Est-ce que quelqu’un parmi vous a une idée ?
La période sans intérêts selon l’offre serait de 12 mois.

J’ai un rendez-vous lundi chez un courtier, on verra ce qu’il me conseille.

Une chose que j’ai déjà pu déduire : nous pouvons, avec un taux d’intérêt hypothétique de 6 %, également nous permettre la « haute » dette résiduelle de la variante sur 15 ans.
Merci à vous jusqu’ici, je vous tiens au courant !!
Super forum, contributions constructives !

Si l'on suppose une amortissement sur "14 ans et 3 mois" pour une durée de 15 ans à taux fixe, on arrive aux chiffres mentionnés au début.
Mais je vous donne raison : c’est "bizarre" en tout cas.

Ce n’est pas bizarre, c’est exactement ce que tu veux. Je trouve très exemplaire que le plan d’amortissement en tienne compte en conséquence. Imagine la situation dans l’autre sens : on t’appâte avec un solde restant faible, mais à cause des 9 mois, tu te retrouves à la fin avec quelques milliers d’euros d’amortissement en moins.

Nous avons également eu cette semaine une première rencontre avec un intermédiaire. Sur le thème du taux d’intérêt bas versus une durée plus longue, il avait une thèse intéressante. Il conseillait clairement une durée plus courte avec l’argument suivant : si le taux d’intérêt dans plus de 10 ans est bien supérieur à celui d’aujourd’hui, les banques ne pourraient de toute façon pas se permettre le taux fixe bas. C’est un peu comme avec les épargnants sous contrat de construction, où les caisses d’épargne ont résilié d’anciens contrats car elles ne pouvaient plus payer les anciens taux attractifs et le client se retrouvait finalement, malgré un contrat valide, avec un levier plus court.

Que pensez-vous de cette thèse ? La base de telles décisions repose déjà sur l’hypothèse de respecter le droit et les contrats, mais il a quand même un point quelque part... probablement pas avec un taux à +0,5 mais peut-être à +5,6,7,...