Financement d'une maison individuelle - Combien pouvons-nous nous permettre ?

26.03.2014 10:52:05

Pour rembourser 250 000 €, vous avez besoin d’un minimum de 1200-1300 €. Ensuite, vous remboursez à 1 %. Le capital restant dû sera élevé, et vous ne pourrez quasiment rien vous permettre pendant les 20 prochaines années.

Je suppose que tu veux dire 2 % de remboursement ?
250.000 € * (3,5 % d’intérêt + 2 % de remboursement) / 12 mois = 1.146 €

Je ne connais pas les conditions actuelles. Il y a un an et quart, nous avions encore un 2 devant la virgule pour un taux fixe de 15 ans.

Ce qui me frappe dans ton tableau :

1.)
Réfléchis à la dépréciation annuelle d’une voiture. Il faut l’inclure comme provision/voiture. Avec 150 €, tu ne vas pas loin.
En plus, la provision pour la maison 150 €/mois * 20 ans = 36 000 €. Je ne crois pas que 36 000 € te permettront d’aller loin en 20 ans, quand les grosses réparations commenceront, surtout parce que la majeure partie aura déjà été dépensée pour de petites choses (peinture, nouveau tapis, réparation chauffage, etc.)
Mais tu as pris les 150 € comme provision pour les deux. *facepalm*

2.)
Aucun budget vacances n’est-il prévu ? Vous ne voulez jamais partir en vacances ?

3.)
Les tarifs des assurances sont-ils réalistes ?
Par exemple, nous avons souscrit une assurance vie pour chacun. Au cas où il arriverait quelque chose à l’un, l’autre pourrait au moins continuer à rembourser les mensualités du crédit pendant un certain temps et pouvoir continuer à vivre. Ce n’est pas nécessaire que ce soit pour tout le montant du crédit, car s’il y a deux revenus, l’autre peut quand même aller travailler. Pour cela, il faut une assurance pour les deux quand il y a deux revenus.

11.07.2014 13:08:19

Honnêtement... ce qu'on lit ici - personne n'a plus besoin de construire.

Tu n'as pas construit parce qu'on t'a déconseillé de le faire ICI ? Incroyable. ^^

Quel est l'état actuel chez vous ?

11.07.2014 14:34:08

Honnêtement... ce qu’on peut lire ici – personne n’a plus besoin de construire.

Tu n’as pas construit parce qu’on te l’a déconseillé ICI ? Incroyable. ^^

C’est n’importe quoi ce que tu écris.
Il y a vraiment assez de gens qui disposent d’un peu ou même beaucoup plus par mois et qui peuvent donc financer des sommes plus élevées. Et qu’un financement de 250 000 € avec un revenu de 3 100 € et une planification familiale pas encore terminée soit assez serré, ça, tu ne peux quand même pas le nier, n’est-ce pas ?

Que ce soit un peu mieux avec 3 500 €, personne ne le nie. Mais même dans ce cas, on devrait vraiment être conscient des coûts de l’entretien d’une maison. Et qu’au début, dans sa planification, on oublie peut-être une chose ou deux, c’est tout à fait normal. C’est justement pour ça qu’un forum comme celui-ci existe – pour simplement donner des conseils sur ce à quoi on n’aurait peut-être pas pensé.
La plupart ici ont plus d’expérience que le TE, soit parce qu’ils sont du métier, soit parce qu’ils ont déjà construit/acheté et peuvent évaluer un peu mieux les coûts. On veut juste offrir de l’aide. Ce que le TE en fait ensuite, c’est sa propre décision.

Et quand je lis en première page que dans le calcul des coûts il reste encore 53 euros par mois (sans parler du salaire qui est entre-temps un peu plus élevé), alors toutes mes alarmes sonnent. Ce n’est rien quand on doit entretenir une maison. Il suffit qu’il y ait un problème (que ce soit avec la maison, la voiture, la machine à laver, etc.) et tout le calcul est fichu. C’est justement ça qu’on veut faire comprendre au TE, ni plus ni moins.
Au final, chacun est l’artisan de sa propre chance. Ça peut marcher, c’est sûr, mais ça peut aussi très mal tourner. La question est toujours de savoir quel risque on est prêt à prendre.

29.07.2014 13:29:55

Actuellement, j'ai devant moi les propositions de financement suivantes, mais je ne sais pas vraiment laquelle serait la plus judicieuse. J'ai surtout du mal à savoir quel taux d'intérêt utiliser après la période de taux fixe pour continuer les calculs. Que faudrait-il supposer ? 5 % ? Ou est-ce trop optimiste ?

Nous voulons rembourser 1 000 € par mois - nous ne voulons pas nous imposer plus.
Des remboursements anticipés de 10 % du montant initial du prêt sont possibles chaque année.

Option 1 :
Taux d'intérêt de 2,4 % sur 10 ans
Capital restant dû : 182 264 EUR (il y a un risque de taux d'intérêt ici)

Option 2 :
Taux d'intérêt de 2,85 % sur 15 ans
Capital restant dû : 158 890 EUR (il y a un risque de taux d'intérêt ici)

Option 3 :
Prêt TA

150 000 EUR via la banque
Taux d'intérêt de 2,37 % sur 10 ans
Capital restant dû : 105 000 EUR (il y a un risque de taux d'intérêt ici)

100 000 EUR via un contrat d’épargne logement
Taux d'intérêt jusqu’à l’échéance de l’attribution : 2,9 %
Taux d'intérêt après attribution : 3,3 %
Durée prévue pour le remboursement : env. 28 ans, pas de risque de taux d'intérêt

Quelle option choisiriez-vous ? Avec l’option 3, j’ai certes des taux moins avantageux, mais après 10 ans, le risque de taux ne porte « que » sur environ 100 000 EUR, alors qu’avec l’option 1, il s’agit déjà de 182 000 EUR. L’option 2 serait peut-être un compromis ?!

J’ai vraiment du mal à évaluer le risque de taux. Je veux absolument éviter de me retrouver dans une situation difficile après 10 ans, avec un endettement excessif parce que je ne peux plus supporter les taux d’intérêt élevés. Actuellement, je tends donc (d’instinct) plutôt vers l’option 3 – mais je devrais d’une manière ou d’une autre (comment ?) recalculer pour savoir si le surcoût des intérêts compense éventuellement une hausse des taux dans 10 ans.

Je serais très, très reconnaissant pour des avis/aides.

J’espère que ce n’est pas encore trop tard :
As-tu déjà essayé de bien comprendre les conséquences du risque de taux ? J’ai réalisé un tableau dans lequel j’ai calculé tous les coûts d’intérêts sur toute la durée de remboursement pour chacune des options. Ainsi, j’ai compris qu’un taux de 5 ou 7 % dans 10 ou 15 ans ne me poserait pas vraiment de problème, car le capital restant dû aura déjà été suffisamment réduit. Essaie donc de le faire toi-même. Le risque de taux est un concept trop abstrait à lui seul.

Cordialement et bonne prise de décision
Michael

29.07.2014 13:58:37

Le risque de taux d'intérêt est un concept mesurable quantitativement examiné sous différents scénarios.

Il n'y a absolument rien d'abstrait là-dedans, sauf les hypothèses irréalistes que certains avancent dans cette discussion récurrente. (Ganz allgemein ohne Blick suf bestimmte Personen)

29.07.2014 14:18:54

Le risque d'intérêt est un terme quantifiable considéré sous différents scénarios.

Oui, absolument. C’est pourquoi j’ai également proposé que le TE le quantifie. Il me semblait qu’il considérait simplement le risque d’intérêt comme un problème dans les variantes. Pourtant, il est important de savoir quelle est sa réelle importance.

Il n’y a absolument rien d’abstrait là-dedans, à part les hypothèses irréalistes que certains avancent dans cette discussion qui revient régulièrement. (De manière générale, sans viser des personnes en particulier)

Les hypothèses irréalistes peuvent bien sûr rapidement anéantir la valeur d’un calcul. Mais une fois qu’on dispose d’un modèle de calcul raisonnable, on peut toujours essayer avec des hypothèses de taux d’intérêt exagérément élevés pour voir ce qui se passerait et si on pourrait y survivre.

Cordialement
Michael

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