Plan de financement trop irréaliste ?

Bonjour,

je voudrais savoir de votre part si mon plan de financement est trop irréaliste... c’est-à-dire, si je me précipite dans le malheur avec cela ou si je me fais trop de soucis. Nous essayons maintenant de tout finaliser. Notre construction ne pourra commencer qu’à partir de novembre 22.

À propos de nous :
- Couple marié (homme 36 ans, femme 31 ans) de Thuringe
- Un enfant (7 mois) et un autre enfant prévu
- Professionnellement : homme (M.sc. en gestion d’entreprise) chef de produit logiciel ; femme Account Manager ; employée en CDI, femme en congé parental ;

Revenus
- Ensemble net 3400 + 2200 = 5600 ; durant le congé parental 3400 + 1290 + 219 (allocation familiale) = 4900
- Bonus environ 10 000 net par an
- Fonds propres 50 000 aujourd’hui
- Fonds propres au début de la construction environ 80 000
- Assurance directe résiliable environ 20 000 EUR

Dépenses variables
- Alimentation environ 600
- Restaurant : 50
- Retrait d’espèces : 250
- Carburant : 180
- Loisirs : 90
- Shopping : 200
- Divers : 419

Contrats :
- Loyer charges comprises : 955
- Assurance directe : 100
- Assurance : 200
- Électricité : 80
- Internet : 40
- Téléphonie mobile : 50
- Taux d’épargne 1500 EUR

Au final, on obtient +/- 0

Terrain :
- 638 m²
- Coûts : 121 000 totalement viabilisé - 190 € par m² ; valeur de référence du terrain : 230 €

Coûts de construction :
- 380 000 pour 133 m² massif, toit en pignon avec 2 étages complets
- Frais annexes de construction prévus entre 20 000 et 30 000
- Aménagements extérieurs pas prévus pour l’instant

Coûts supplémentaires
- Cuisine : financement
- Mobilier : 10 000 EUR

Coût total :
Terrain et construction : 500 000
Fonds propres : 50 000
Prêt : 450 000

Crédit :
- 450 000 en annuité avec un taux fixe sur 20 ans. Taux d’intérêt 3,15 % avec un remboursement de 1,65 %. Mensualité : 1800
- Capital restant dû après 20 ans : environ 239 000 EUR
- Remboursement anticipé : 5 % Nous prévoyons un remboursement anticipé annuel de 5 000.

Voilà. Qu’en pensez-vous ? Ce qui m’inquiète un peu, c’est la mensualité par rapport à notre taux d’épargne. Nous arrivons juste à tenir avec les 1 500 d’épargne. Si on enlève le loyer et qu’on compte une charge de copropriété de 500 EUR, il nous reste environ 200-300 EUR par mois en plus.

J’ai négocié auprès des banques et comparé autant que possible. Je ne pense pas pouvoir obtenir un taux inférieur à 3,15 % et le prêt est déjà calculé au plus juste.

Juste avec le revenu net. Mais avec la prime, c'est totalement correct. Vous devez toujours travailler ensemble. Car les enfants coûtent toujours - régulièrement et des dépenses occasionnelles.

Mais oubliez le remboursement anticipé. Vous ne pourrez de toute façon pas le faire.

Je vois les points suivants :
- Frais annexes de construction très bas à bas, selon ce qui est déjà inclus dans votre maison
- Les aménagements extérieurs ne sont pas une option, tu as absolument besoin d'une allée et de chemins aménagés. Et les enfants veulent aussi un endroit pour jouer
- selon ton propre calcul, tu n'as pas de surplus pour retravailler les aménagements extérieurs plus tard
- il te manque également le surplus mensuel pour les remboursements anticipés
- tu as indiqué la cuisine comme un financement séparé, mais elle coûte aussi de l'argent. De plus, il vaudrait mieux augmenter le prêt immobilier sécurisé que prendre un crédit à la consommation pour la cuisine
- où sont les taux d'épargne et les réserves pour les voitures ?
- avec le capital propre, je trouve la mensualité trop faible, la durée est donc de 34 ans, ce qui est trop proche de ton départ à la retraite

Autant que je peux voir, tout dépend chez vous des bonus. Sinon, le calcul ne tient pas vraiment.

Bonjour,

vos chiffres (revenus/dépenses et montant du prêt) sont en gros identiques aux nôtres. La seule différence est que nous avons déjà deux enfants. Je trouve que les 1800 € à 3,15 % et une fixation du taux sur 20 ans sont bons dans les conditions actuelles. J’ai eu aujourd’hui un rendez-vous chez Interhyp et nous étions loin de telles conditions (notre apport personnel est de 55K).

Nous accepterions une telle offre. OK, ma femme travaille actuellement à 50 % comme enseignante au lycée. Au niveau du salaire, cela peut être facilement ajusté (ce qui apporte déjà une certaine sécurité).

Quelle banque vous a fait cette offre ?

Cordialement

Combien coûterait une fixation de taux de 10 ans ou 15 ans ?

Je pensais qu’avec un remboursement inférieur à 2 %, on n’obtenait plus de prêt immobilier.

Je ne descendrais pas en dessous de 2 %.

Notre construction n'est possible qu'à partir de novembre 22 # Un enfant (7 mois) et un autre enfant prévu # 638 m² 121T entièrement viabilisé / 190€ par m² / Valeur foncière : 230€ # 380T pour 133m² en construction massive, toit à deux pans avec 2 étages pleins # Les aménagements extérieurs ne sont pas prévus pour le moment

Le terrain existe déjà, il est réservé / acheté ?, la viabilisation est attendue à partir de novembre ou pourquoi ne pas commencer avant ?, une maison est apparemment concrètement prévue (et le prix provient de la seule offre obtenue ?), autour de la maison il devrait rester un champ de chantier et on y accéderait via des palettes ? À votre âge et avec un enfant si petit, concret et encore incertain avec un frère ou une sœur à venir, je vous aurais conseillé une maison intermédiaire ...