Offre de financement - Qu'en pensez-vous ?

Bonjour Diamond,
je me permets de m’immiscer ici un instant.
Tu connais déjà nos antécédents, nous avons maintenant aussi parlé avec un autre conseiller, qui n’a aucune confiance dans les [Kombi-Paketen], le commentaire exact serait censuré ici ;)
Il a voulu nous vendre un prêt amortissable sur 20 ans. Le taux d’intérêt serait de 3,1-3,2%. J’ai ensuite calculé moi-même avec la même mensualité que nous devons payer. En tenant compte du Bausparer où chez nous 2*40€ d’avance sont inclus. Pour être remboursé dans le même temps et avec les mêmes mensualités, le taux de refinancement ne doit pas dépasser 2,92%. Cela signifie qu’il devrait être inférieur au taux actuel.
Je n'ai certes pas de boule de cristal, mais j’ai suffisamment de doutes légitimes pour penser que ce ne sera pas le cas.
Mon calcul de comparaison est assez simple : la mensualité est fixe, l’offre où je serai remboursé plus tôt est meilleure ;)
Cependant, le conseiller de l’entreprise dont tu as l’offre nous a dit que celle-ci ne s’appliquait qu’à 100 000€.

Une question encore pour Musketier : Certes, pas encore totalement calculé, mais je ne comprends pas tout à fait pourquoi l’avantage avec des remboursements anticipés réguliers penche en faveur du prêt amortissable. Certes, la commission d’entrée du BS pèse davantage, mais on a aussi économisé plus d’intérêts et ainsi de suite.

Cordialement, Jake

Parce que dans le prêt à taux constant, il n’y a pas de remboursement pendant les 12 premières années. Là, tu ne peux faire des remboursements anticipés qu’après les 12 ans. Dans le prêt à annuités, par exemple, on peut faire un remboursement anticipé ordinaire à l’année 5 et donc a) payer moins d’intérêts et d’intérêts composés et b) la part du remboursement augmente en même temps directement avec les intérêts économisés ; l’effet est donc exponentiel, de sorte que même de petits remboursements anticipés, mais précoces, ont finalement un impact très significatif ! En raison du taux d’intérêt plus bas pour le [BS], les remboursements anticipés (après l’année 12) ne sont pas aussi efficaces.

Bonjour Saruss, merci pour ta réponse, mais ce n’est absolument pas correct. Nous planifions actuellement quelque chose de similaire avec un volume assez proche, avons aussi un prêt à taux fixe en vue et pouvons rembourser 10 % par an grâce à des remboursements anticipés dans les premières années, donc avant l’attribution. Cordialement, Jake

Je trouve cela maintenant exceptionnel que l'on puisse réellement réduire la dette du prêt à taux constant plus tôt (alors ce n'est plus du tout un prêt à taux constant). Es-tu vraiment sûr que les "Sondertilgungen" ne vont pas plutôt dans le pot de crédit ? Chez BV, les conditions sont toujours fixes et on ne peut pas en déroger facilement (par exemple, crédit minimal/maximal dans le BV).

Il manque le bouton d'édition : Malgré tout, avec des remboursements anticipés identiques, on bénéficie quand même dans un prêt amortissable de l'avantage des intérêts composés grâce à un taux d'amortissement plus élevé après le remboursement anticipé, avantage qui disparaît dans un prêt à taux constant.
Mais si les taux d'intérêt sont vraiment incroyablement bas pour les prêts à taux constant sur de très longues périodes, le résultat final compte quand même : quel prêt est remboursé plus vite avec moins de versements / avec le même versement.

Les remboursements anticipés sont souvent d'abord fictifs, on ne sait pas vraiment si on peut vraiment se les permettre... et généralement on peut quand même ajuster la mensualité.

Bonjour Saruss,
en cas d’héritage ou autre, il est même possible de rembourser entièrement après 5 ans après le versement complet, sinon nous avons 10 % par an.
Il est vrai que la mensualité ne diminue pas et que l’on ne peut donc plus mettre de côté, par exemple pour de nouveaux remboursements anticipés, mais on paie aussi les premières années toujours les intérêts sur le prêt total, ce qui compense probablement cela.
J’ai aussi un fil de discussion à ce sujet dans ce forum. Je cherche encore l’erreur dans le principe du prêt, mais je n’en trouve pas. Ce que j’ai sans doute calculé : si les intérêts dépassaient 3 %, cela ne vaudrait plus la peine. Chez nous, c’est 2,6 % et je ne trouve absolument pas un taux plus avantageux, aussi fort que je le souhaite. Le fait que d’autres conseillers que nous avons contactés pour chercher de meilleures conditions ne répondent pas nous en convainc d’autant plus.