融资提议 - 你们怎么看？

你好 Diamond，
我先插一句。
你已经了解我们的背景了，我们现在也和另一个顾问谈过了，他完全不赞成组合套餐，他的原话在这里得打码 ;)
他想推销给我们一个20年的等额本息贷款。利率是3.1%-3.2%。我自己算了一下，用我们将支付的同样还款额来计算。我们的建筑储蓄合同里有2*40欧元的预付款。为了在相同时间和相同还款额下还清，续贷利率不能超过2.92%。这意味着它必须低于现行利率。
虽然我没有水晶球，但我有足够的合理怀疑，这种情况不会发生。
我比较时的计算很简单：还款额是固定的，能更快还清的方案更好 ;)
不过你手上那个公司的顾问告诉我们，这个报价只适用于10万欧元以下。

还有个问题想问Musketier：承认还没完全算清楚，但我不太明白为什么定期的额外还款对等额本息贷款的优势会有所转变。确实，这让建筑储蓄的手续费显得更重，但同时节省了更多的利息，等等等等。

问候，Jake

因为在前12年内，固定贷款没有还款。只有12年后你才能进行额外还款。在等额本息贷款中，比如在第5年可以进行一次正规的额外还款，这样a)你需要支付的利息和复利较少，b)还款部分会随着节省的利息同时增加；这个效果是指数型的，因此即使是小额但较早的额外还款，最终也会有非常明显的影响！由于[BS]的利率较低，额外还款（12年后）效率不高。

你好Saruss，
感谢你的回复，但这完全不正确。我们正在计划一个类似的项目，规模几乎相同，也考虑了一笔固定贷款，并且在最初几年，也就是分配之前，可以通过特别还款每年偿还10%。
祝好，Jake

这我现在觉得很特别，因为贷款人竟然可以提前偿还固定贷款的债务（那就根本不算是固定贷款了）。你真的确定“特别还款”不会转到余额账户里吗？在BV中，条件通常是固定的，不能随意更改（例如，BV中的最小/最大余额）。

缺少编辑按钮：尽管如此，在相同的[ Sondertilgungen ]情况下，年金贷款仍然通过提高[ Sondertilgung ]后的偿还率获得复利优势，而这一点在等额本金贷款中则不存在。
但如果等额本金贷款的利率确实在如此长时间内非常低，最终结果还是最重要的：哪种贷款在较少支付总额或相同支付额的情况下更快还清。
[ Sondertilgungen ]通常只是初步的假设，实际上并不知道是否真能承担……而且通常可以调整每月还款额。

你好 Saruss，
如果是继承等情况，在完全支付后5年内甚至可以全部还清，否则我们是每年10%。
分期付款额度不会减少，因此无法存钱做新的特别还款，这倒是真的，不过头几年利息是按整个贷款金额计算的，所以这可能会相抵消。
我在这个论坛里也开了一个帖子。还在寻找贷款原则中的错误，但我找不到。我的计算结果是：如果利率超过3%，那就不划算了。但我们的利率是2.6%，无论我多么希望，都找不到更便宜的贷款。那些我们联系过但没有回应的其他顾问，也增强了我们的信心。