Quelle option de financement, TH ou contrat d'épargne logement ?

Merci beaucoup pour cette excellente information

Volontiers. Mais vérifiez bien les calculs. Le mieux est de vous faire un Excel ; ainsi vous pouvez facilement jouer avec le remboursement anticipé.

Est-ce que le programme KFW 124 en vaut vraiment la peine si je ne garantis pas la dette résiduelle d'environ 31 500 € après 10 ans nicht par un contrat d'épargne logement ?

c'est un sentiment personnel. La banque principale proposera certainement un financement relais ici, vous avez déjà l'hypothèque.

Certains épargnent aussi parallèlement le solde restant.

Mais le "risque" de ton prêt principal est nettement plus grand que les 31,5k€ de la KfW.

Nous étions sur :

Donc, si tu fais 3650€ de remboursement anticipé chaque année dans la variante 1 (pour mieux comparer avec la variante 3), le taux de refinancement peut monter jusqu'à 5,9% avant que la variante 3 ne soit intéressante.

Tu as quand même prévu encore un peu plus de remboursement anticipé.

Supposons que le taux soit à 5,9% pour le RS de la KfW. Alors, avec une mensualité constante, le prêt ne serait pas remboursé en ~14,5 ans, mais seulement en 21,9 ans.

Cependant, les coûts d’intérêts passent de 3500€ à 26 000€.

Maintenant, tu pourrais calculer ce que coûterait, au lieu de faire le remboursement anticipé sur le prêt principal, d’investir une partie dans un contrat d’épargne logement ; là, le taux marginal serait encore un peu plus élevé…

Si tu vois que les taux évoluent défavorablement, tu peux toujours garder une partie de ton remboursement anticipé pour le rendez-vous à 10 ans.

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Concernant la question de savoir si le 124 vaut le coup :

Beaucoup le prennent justement parce que le taux est généralement plus bas que pour le reste du financement, ou à cause des années sans amortissement. Dans ton cas, l’argent est aussi moins cher que sur le prêt principal.

J'ai reçu une autre offre entre-temps. Mais je ne comprends pas comment de telles grandes différences peuvent apparaître... avec la même somme de crédit, la même durée, le même remboursement anticipé, et la même adaptation du remboursement?!

Par un conseiller financier indépendant -> offre de Ing-Diba :
Somme du crédit de nouveau : 310 000 €
Taux débiteur / effectif : 1,8 / 1,85 %
Durée fixe des intérêts : 15 ans
Remboursement anticipé : jusqu’à 5 %
Adaptation du remboursement : deux fois sans frais

Chez la BHW, j’avais obtenu pour un prêt à remboursement fixe (15 ans) 2,26 / 2,31 %.

Quand je regarde le tableau des conditions chez Ing-Diba, ce sont les conditions pour un nantissement jusqu’à 85 % (1,9 % moins 0,1 % pour les prêts supérieurs à 300 000 €). Cependant, nous ne payons que les frais annexes avec des fonds propres et le reste du capital propre n’est pas utilisé mais gardé en réserve comme tampon. Le conseiller m’a demandé si je voulais fournir des travaux propres (peinture, pose de parquet, etc.) et j’ai répondu oui. Mais il ne peut quand même pas comptabiliser 15 % de 310 000 €, donc 46 500 €, comme travaux propres (prêt musculaire), si ? Je ne comprends pas comment il arrive à un nantissement à 85 % ni à ce taux d’intérêt.