Évaluation de notre financement à 120%

Bonjour à tous,

nous (35 + 34 ans, enfants : 4 et 5 ans) prévoyons d’acheter une maison mitoyenne d’angle et aimerions avoir votre avis sur notre projet.

Voici les données de la maison :
Année de construction : 1997
Prix d’achat : 300.000 EUR
Frais annexes (y compris l’agent immobilier) : 39.000 EUR
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339.000 EUR

Apport personnel : 15.000 EUR

Revenus :
Salaire 1 : 3.700 EUR
Salaire 2 : 800 EUR
2x allocations familiales : 408 EUR
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4.908 EUR

Dépenses :
Loyer hors charges : 810 EUR + environ 300 EUR de charges
1 voiture (6 ans) : 160 EUR (carburant, entretien, assurance et taxes)
Tout le reste : environ 3.000 EUR
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environ 4.270 EUR

Financement :
238.000 EUR auprès de la banque : taux annuel effectif 1,65 %, fixation du taux 15 ans, mensualité 837 EUR, capital restant dû : 134.322 EUR
100.000 EUR auprès de la KFW : taux annuel effectif 0,88 %, fixation du taux 10 ans, mensualité 1re année 70 EUR, à partir de la 2e année 384 EUR, capital restant dû : 64.868 EUR

Mensualités :
1re année : 970 EUR
2e année : 1.220 EUR

Durée : 30 ans

La maison peut être théoriquement habitée immédiatement. Nous allons cependant remplacer partiellement les sols et tout repeindre.
Pour cela et tout ce dont nous avons besoin, nous utiliserons au maximum 10.000 EUR. Il restera ensuite 5.000 EUR en réserve d’urgence.

Ma femme étudie et travaille donc seulement 15 heures par semaine. Elle devrait normalement finir ses études dans environ 3 ans.
Elle pourrait théoriquement travailler plus, mais il resterait moins de temps pour ses études.

Nous pensons que c’est faisable, qu’en pensez-vous ?

Eh bien, vous savez vous-mêmes que ce sera très serré et que vous remboursez à peine dans une phase de taux d'intérêt extrêmement bas.

La maison a plus de 20 ans. Préparez-vous à ce que, au moins à moyen terme, d’autres postes de rénovation plus importants arrivent.
Comme une augmentation de salaire est à prévoir de la part de ta femme après ses études, je pense que vous pouvez prendre ce risque à condition que, dès que vous aurez plus de liquidités, vous commenciez à faire des remboursements anticipés. Est-ce que les 5% standards sont inclus dans votre contrat de prêt ? Tu n’en as rien écrit.

Ça, c’est facile. Je crois que vous pouvez rembourser ça en 15-25 ans.

En fait, vous devriez pouvoir vous le permettre facilement, un bon salaire avec une marge de progression, des enfants déjà là et en plus un bien immobilier relativement abordable.
Maintenant vient le mais : vous avez de grosses dépenses, lorsque, en plus du loyer et de la voiture, encore 3000€ par mois partent. Où passe tout cela ?

Pensez aussi qu’au bout de 10 ans, [66.000€ Restschuld] nécessitent un refinancement. Le risque d’éventuelles mesures de rénovation s’ajoute bien sûr.

Peu importe… je le ferais.

Bon, vous savez vous-mêmes que ce sera super serré et que vous rembourserez à peine en période de taux bas absolu.

Je trouve personnellement que l'expression « super serré » est fortement exagérée. Nous parlons d'un volume de 340k avec 5k net, alors que la femme aura aussi fini ses études un jour. Il n'est pas vraiment prévu qu'elle gagne moins qu'actuellement.

Je ne vois absolument pas de problème, même avec un financement de plus de 100%.