Bonjour, je serais heureux(se) si vous pouviez me donner un retour et une évaluation concernant le financement de construction suivant.
Nous sommes tous les deux fonctionnaires
Revenus :
Elle (29 ans) : 3050
Lui (30 ans) : 2700
Après déduction de l’assurance maladie privée 5300 € revenu total
Nous n’avons pas encore d’enfants, nous voulons essayer d’en avoir 2 (après la construction de la maison). Nous sommes conscients que ni ma femme ni moi ne pourrons rester complètement à la maison au-delà du congé parental d’un an. Mais même avec le poste à temps partiel prévu pour ma femme en tant qu’enseignante, nous n’atteignons jamais 40 % du revenu total avec notre offre actuelle en tenant compte des coûts annexes de la maison, mais restons principalement aux alentours de max. 35 % pendant la majeure partie du temps initial. Plus tard, lorsque des rénovations seront probablement nécessaires sur la maison, nous serons autour de 28 à 23 %.
Coût total : 624.889
Coût de construction : 422.220
Coût du terrain : 107.100 (déjà financé et solde restant dû actuel de 83.000)
Frais annexes de construction 65.899 (y compris aménagements extérieurs et une marge financière) :
Ameublement intérieur, dont nous avons encore besoin (cuisine incluse) : 29.650
Capitaux propres : environ 33.000 (seront utilisés pour l’ameublement intérieur)
Besoin de financement : 567.000
Nous avons actuellement l’offre suivante de la Volksbank ou de son partenaire commercial R+V :
367.000 sur 30 ans à 1,56 % effectif (sans solde restant dû) : remboursement anticipé jusqu’à 5 % par an ; amortissement 1-10 % (modification gratuite de l’amortissement 5 fois)
100.000 KfW 153 à 0,75 % avec subvention de remboursement de 5.000 --> solde restant dû : 67.709,56
100.000 KfW 124 à 0,85 % --> solde restant dû : 64.832,23
Pour nous, il est important d’être flexibles dans le remboursement, car notamment lorsque nous aurons des enfants ou plus tard, lorsque nous retravaillerons tous les deux à temps plein, nous souhaitons pouvoir adapter les mensualités à chaque situation de vie. De plus, nous privilégions une sécurité maximale dans le financement, c’est pourquoi la Volksbank nous a proposé une garantie du solde restant dû des prêts KfW d’un peu plus de 130.000 après les 10 ans de période à taux fixe par un contrat d’épargne logement.
Nous aurions volontiers augmenté la part du R+V, mais cela est impossible en raison de la valeur hypothécaire de la maison. Il nous a aussi été conseillé de souscrire 2 contrats d’épargne logement auprès de différentes caisses d’épargne logement, car on peut financer chacun 30.000 sans inscription de privilège hypothécaire. Selon l’estimation de la Volksbank, il sera difficile d’intégrer un solde restant dû de 130.000 dans l’hypothèque dans 10 ans.
Je suis déjà en train d’épargner pour un contrat d’épargne logement de 200.000 chez BHW. Je l’avais souscrit à l’époque pour garantir le bas niveau des taux. Je pourrais donc le diviser en un contrat de 50.000 et nous en souscririons un autre de 50.000. De cette façon, nous aurions au moins 100.000 de ces 130.000 garantis par un contrat d’épargne logement.
La Volksbank nous a également déjà présenté le modèle calculé dans son ensemble, de sorte que nous aurions tout remboursé après 30 ans.
Nous aurions alors l’évolution suivante des mensualités :
jusqu’en 2030 : 1700 €
de 2030 à 2033 : 1800 €
de 2033 à 2037 : 2000 €
de 2037 à 2050 : 2100 €
et des coûts totaux dus aux intérêts et frais de dossier (etc.) d’environ
137.000 €
Nous serions très heureux d’avoir vos suggestions, évaluations et avis.
Mise à jour :
Comme notre projet de construction ne commence qu’en avril, nous avons encore eu suffisamment de temps pour observer l’évolution des taux.
Outre la chance que la KfW exige désormais chez nous 18 k au lieu de seulement 5 k, nous pouvons donc réduire le prêt principal de 20 k, nous avons appris aujourd’hui de notre banque que la Münchener Hypothekenbank (MHB) propose actuellement un programme de crédit spécial très attractif pour nous. La MHB offre actuellement les prêts sur 30 ans aux conditions des prêts sur 15 ans (valable probablement jusqu’au 13.3.)
Le taux de la R+V, qui était de 1,56 %, est aussi déjà descendu à 1,41 % sur 30 ans. Toutefois, on nous propose 30 ans à la MHB à 1,28 % pour 350 k. Seul inconvénient : nous ne pourrons plus modifier la mensualité par la suite. Nous commencerions quand même avec un amortissement d’1 % du prêt MHB et travaillerions plus tard avec des remboursements anticipés (max. 5 %), au lieu d’augmenter l’amortissement comme prévu auparavant.
L’offre est tout simplement trop belle pour être vraie. Quelqu’un connaît-il ce prêt appelé HomeClassic Forward ? (Forward signifie dans ce cas que le prêt peut être tiré jusqu’à 2 ans dans le futur. Jusqu’à ce moment-là, il est financé de manière intermédiaire par la Raiffeisenbank au même taux d’intérêt sans remboursement.)
Quelqu’un voit-il ou connaît-il un piège avec ce produit ?
Merci beaucoup pour votre aide