你好，如果你们能对以下房屋贷款方案给予反馈和评价，我将非常感激。
我们两人都是公务员
收入：
她（29岁）：3050
他（30岁）：2700
扣除私人健康保险后，5300 € 总收入
我们目前还没有孩子，计划在盖房子之后尝试要两个孩子。我们意识到，无论是我妻子还是我，都不能在1年育婴假之外完全在家。但即使按计划妻子作为教师的兼职工作，我们目前的贷款方案加上预估的房屋附加费用，也从未达到总收入的40%，而是在大部分初期阶段最多约35%。以后，房屋可能需要维修时，我们大约为28%-23%。
总成本：624.889
建筑成本：422.220
地价：107.100（已包含在贷款中，目前剩余债务为83.000）
房屋附加成本：65.899（包括户外设施和一定的财政缓冲）
我们还需的室内装修（包括厨房）：29.650
自有资金：约33.000（用于室内装修）
融资需求：567.000
目前我们手头有来自人民银行及其销售合作伙伴R+V的如下报价：
367.000，期限30年，年利率1.56%（有效利率，无剩余债务）：每年最多5%特别还款；1-10%还款率（可免费更改5次还款方案）
100.000 KfW 153，利率0.75%，带5.000还款补贴 --> 剩余债务：67.709,56
100.000 KfW 124，利率0.85% --> 剩余债务：64.832,23
对我们来说，灵活还款非常重要，尤其是在有孩子期间，或以后双方都全职工作时，可以根据不同生活阶段调整还款额。此外，我们也偏好最大限度的融资安全性，因此人民银行建议，在10年固定利率期结束后，通过住房储蓄合同保障KfW贷款剩余债务约13万的安全。
我们本希望增加R+V的比例，但由于房屋抵押价值限制，无此可能。我们也被建议分别与不同住房储蓄银行签订两个住房储蓄合同，因为每个合同最高可无抵押物融资3万。人民银行估计在10年内，很难将剩余13万债务纳入抵押。
我目前已有一个20万的住房储蓄合同，签约于BHW，最初是为了锁定低利率。这个合同可以拆分成5万和另外一个5万，我们还将新增另一个5万合同。这样一来，我们可通过住房储蓄合同保障13万中的至少10万。
人民银行也为我们完整模拟了还款计划，30年内将全部还清。
具体月供如下：
到2030年：1700 €
2030年到2033年：1800 €
2033年到2037年：2000 €
2037年到2050年：2100 €
总计利息和手续费等费用约为137.000 €
我们非常欢迎任何建议、评价和意见。
更新：
由于我们的建筑计划要到四月才开始，因此有足够时间观察利率走势。
除了幸运的是，现在KfW的要求由5千上涨到1.8万，因此我们可以主贷款减少2万之外，今天我们从银行得知，慕尼黑抵押银行（Münchner Hypothekenbank，简称MHB）目前提供一个对我们非常有吸引力的专项贷款计划。MHB目前按15年贷款利率提供30年贷款（好像到3月13日止）。
R+V的1.56%已经降到了1.41%，但MHB以1.28%的利率为我们提供30年35万贷款。唯一缺点：不能再后续更改贷款还款额。我们仍会以MHB贷款1%的还款率开始，之后采用特别还款（最高5%），而非像之前计划那样提高还款率。
这个报价好得令人难以置信。有人知道名为HomeClassic Forward的贷款吗？（Forward在这里指贷款可延后最高2年提取，期间由Raiffeisen银行按同样利率提供无偿贷款资金。）
有人看到或知道这个产品有什么陷阱吗？
非常感谢大家的帮助
