Hola, me alegraría si pudieran darme una devolución y evaluación sobre la siguiente financiación de construcción.
Ambos somos funcionarios
Ingresos:
Ella (29): 3050
Él (30): 2700
Después de la deducción del seguro privado de salud 5300 € ingreso total
Actualmente no tenemos hijos, queremos intentar tener 2 (después de la construcción de la casa). Somos conscientes de que ni mi esposa ni yo podremos quedarnos completamente en casa más allá del permiso parental de 1 año. Pero incluso con el trabajo a tiempo parcial planificado de mi esposa como profesora, con la oferta actual y los costos adicionales de la casa previstos, nunca llegamos al 40 % del ingreso total, sino que durante el mayor período inicial estamos en un máximo de aprox. 35 %. Más tarde, cuando probablemente también haya renovaciones en la casa, estaremos entre aprox. 28 - 23 %.
Costos totales: 624.889
Costos de construcción: 422.220
Costos del terreno: 107.100 (ya financiados y actualmente quedan 83.000 de deuda pendiente)
Costos adicionales de construcción 65.899 (incluye áreas exteriores y un margen financiero):
Mobiliario que aún necesitamos (incl. cocina): 29.650
Capital propio: aprox. 33.000 (se usará para el mobiliario)
Necesidad de financiación: 567.000
Actualmente tenemos la siguiente oferta por parte del Volksbank y su socio comercial R+V:
367.000 a 30 años al 1,56 % efectivo (sin deuda pendiente): amortización especial hasta 5 % anual; amortización del 1-10 % (5 cambios de amortización gratuitos)
100.000 KfW 153 al 0,75 % con subsidio de amortización de 5.000 --> deuda pendiente: 67.709,56
100.000 KfW 124 al 0,85 % --> deuda pendiente: 64.832,23
Para nosotros es importante ser flexibles en la amortización, ya que especialmente en el tiempo que tengamos hijos o más adelante, cuando ambos trabajemos a tiempo completo de nuevo, queremos poder ajustar las cuotas a la situación de vida respectiva. Además, preferimos la máxima seguridad posible en la financiación, por lo que el Volksbank nos propuso asegurar la deuda pendiente de los créditos KfW de algo más de 130.000 después de los 10 años de tipo fijo mediante un contrato de construcción de ahorro (Bausparvertrag).
Nos gustaría haber aumentado la cuota de R+V, pero esto no es posible debido al valor de tasación de la casa. También nos aconsejaron contratar 2 contratos de construcción de ahorro en distintas cajas de ahorro, ya que en cada una se pueden financiar hasta 30.000 sin inscripción de hipoteca. Según la estimación del Volksbank, será difícil poner la deuda pendiente de 130.000 en la hipoteca en 10 años.
Actualmente ya estoy ahorrando con un contrato de construcción de ahorro de 200.000 en BHW. Lo contraté en su momento para asegurar el bajo nivel de intereses. Podría dividirlo ahora en uno de 50.000 y uno nuevo de otros 50.000. Así tendríamos al menos 100.000 de los 130.000 asegurados mediante contratos de construcción de ahorro.
El Volksbank ya nos ha calculado completamente el modelo, de modo que tendríamos todo amortizado después de 30 años.
Con el siguiente desarrollo mensual de cuotas:
hasta 2030: 1700 €
de 2030 a 2033: 1800 €
de 2033 a 2037: 2000 €
de 2037 a 2050: 2100 €
y costos totales por intereses y gastos de cierre (etc.) de aprox.
137.000 €
Nos alegraríamos mucho de recibir sugerencias, evaluaciones y opiniones.
Actualización:
Como nuestro proyecto de construcción comienza recién en abril, aún hemos tenido suficiente tiempo para observar la evolución de los tipos de interés.
Además de la feliz circunstancia de que ahora KfW nos exige 18 en lugar de solo 5 k y por tanto podemos reducir el préstamo principal en 20 k, hoy nos informaron en nuestro banco que Müncher Hypothekenbank (MHB) tiene actualmente un programa especial de crédito muy atractivo para nosotros. MHB ofrece ahora préstamos a 30 años con las condiciones de los préstamos a 15 años (parece que aplica hasta el 13.3.).
R+V ya había bajado del 1,56 al 1,41 en 30 años. Sin embargo, MHB nos ofrece los 30 años al 1,28 % para 350 k. El único inconveniente: ya no podemos cambiar la cuota del crédito posteriormente. Comenzaríamos igualmente con una amortización del 1 % del préstamo MHB y luego trabajaríamos con amortizaciones especiales (máx. 5 %), en lugar de aumentar la amortización como estaba previsto antes.
La oferta es simplemente demasiado buena para ser verdad. ¿Alguien conoce este préstamo llamado HomeClassic Forward? (Forward significa en este caso que el préstamo solo puede ser activado hasta 2 años en el futuro. Hasta entonces, la Raiffeisenbank financia de forma puente sin amortización y con el mismo tipo de interés.)
¿Alguien ve o conoce algún inconveniente en este producto?
Muchas gracias por su ayuda