Évaluation et amélioration de la variante de financement

et voici la variante 2... mot mot point d'exclamation

Fondamentalement, nous optons pour la variante 2, car nous souhaitons bénéficier de la subvention SAB en raison des bonnes conditions de taux d'intérêt. Cela nécessite toutefois un crédit immobilier KfW - dans ce cas le KfW124. Dans notre financement, cela représente cependant un inconvénient majeur.

Vérifier consciencieusement les coûts totaux me paraît très faible, à moins que ce ne soit construit quelque part en pleine campagne avec beaucoup de travail personnel. Je prendrais la variante 1, simple et agréable, sécurité longue durée. Les blocs avec différentes durées peuvent poser problème lors du remboursement anticipé.

Je ne peux malheureusement pas du tout suivre cela. Il suffit de faire une fois l’effort de calculer les intérêts accumulés et de les comparer :

La variante 2 se compose de trois blocs. L’annuité totale est de 1 689,59 € par mois pendant les dix premières années (1 169,05 € + 220,54 € phase de remboursement + 300,00 €) – alors que pour la variante 1 : 1 749,3 €.
L’incertitude intervient pour la variante 2 après 10 ans, lorsque la fixation du taux du prêt Kfw 124 prend fin. Je mettrais de côté mensuellement 302,87 € en plus de l’annuité totale sur un compte à terme ; cela donne une charge totale mensuelle de 1 992,45 €. Après 10 ans, avec 2,5 % d’intérêts (ce qui est encore le cas actuellement), tu as 41 328 € d’épargne pour rembourser le prêt KFZ124. S’il n’y a que 1,5 % d’intérêts, tu as environ 2 000 € de moins – le risque est gérable.

Pour ne pas comparer des pommes avec des poires, tu pourrais mettre de côté mensuellement 250 € pour la variante 1 (charge totale mensuelle 1 999,30 €), afin de rembourser exceptionnellement 3 040 € par an (intérêts d’épargne de 2,5 % inclus).

Quel est maintenant le résultat ?
Variante 1 (en supposant un taux fixe constant sur 20 ans) : tu es libre de dettes après 24 ans et 8 mois et as payé 189 484,54 € d’intérêts.

Variante 2 (en supposant un taux fixe constant pour le prêt à annuités sur 15 ans) : tu es libre de dettes après 25 ans et as payé 147 448,35 € d’intérêts, donc 43 258 € de moins. – Le risque de changement de taux pour les 5 années plus courtes de fixation du prêt à annuités ne peut pas être si important – car tu as ce risque aussi avec la variante 1 après 20 ans.

Excel est ton ami !

et voici la variante 2... mot pour mot point d’exclamation

Avez-vous déjà regardé la subvention [Familienwohnen] de la SAB ? La somme de la subvention est certes un peu plus faible, mais tu n’as pas besoin du prêt KfW pour cela.

[*]Mettre le prêt à annuités avec un taux fixe de 10 ans et regrouper ainsi les dettes restantes pour ensuite faire un financement de suivi.
-> Cela promet un avantage d’environ 0,2 % par rapport à 15 ans. Cependant, je vois des difficultés que les durées du prêt à annuités et de KfW finissent en même temps (mot-clé années de départ sans remboursement). Quelles sont vos expériences à ce sujet ?