Évaluation et amélioration de la variante de financement

Corrige-moi si je me trompe, mais avec un compte à terme, on ne peut pas établir un plan d’épargne et on doit bloquer un montant unique.

Pourquoi le taux d’intérêt change-t-il au fur et à mesure de la durée ?

Désolé, je parlais d’un compte sur livret. Là, tu peux mettre en place un ordre permanent depuis le compte courant.

Le taux d’intérêt (global) change parce que les trois composantes ont des taux d’amortissement différents. C’est pourquoi, pendant la durée, le rapport entre les intérêts versés et le capital emprunté change.

La variante 1 ne sera rentable que si, après 15 ans, le taux d'intérêt dépasse 8,4 %...

Pourriez-vous me dire comment ce calcul fonctionne ?

Kommt für euch kein KFW300 in Betracht? Vom Einkommen sollte es passen. Die Auflagen sind auch nicht so hoch wie man meint, wir bauen aktuell massiv mit WU-Keller. Mit der Kombination Verblendmauerwerk, Photovoltaikanlage und Wärmepumpe schafft man die LCA problemlos.

La variante 1 ne sera rentable que lorsque, après 15 ans, le taux d’intérêt sera supérieur à 8,4 %...

Drôle, moi j’arrive à 7,4 %
Alors que les hypothèses après 10 ans sont intéressantes. Je suppose que tu as continué à considérer que le KfW serait remboursé après 10 ans avec un capital épargné en parallèle.
Si c’est possible en principe, alors ça peut fonctionner, mais l’auteur du sujet devrait d’emblée demander des offres en fonction du montant de remboursement possible, car souvent, avec un taux de remboursement plus élevé, des conditions plus avantageuses sont possibles. Alors, peut-être qu’un prêt à remboursement total pourrait aussi être envisagé.

Car le problème demeure :
après 10 ans, il reste encore 42 000 EUR de dette. Pour cela, tu n’obtiendras plus de prêt immobilier à annuités. Peut-être même pas un prêt variable (trop de démarches pour la banque). Donc, éventuellement, tu devras contracter un prêt à la consommation pour rembourser cela (avec une forte majoration) ou alors épargner à côté.

Mettre le prêt amortissable avec un taux fixe de 10 ans, consolider les dettes restantes et ensuite faire un prêt relais.
-> Ici, on bénéficie d’environ 0,2 % d’avantage de taux par rapport à 15 ans. Cependant, je vois des difficultés à faire coïncider la durée des crédits amortissables et du KfW (notion d’années de différé sans remboursement). Quelles sont vos expériences à ce sujet ?

Justement, à cause de la difficulté mentionnée ci-dessus avec le crédit KfW de 10 ans, cette variante n’est peut-être pas si bête. Tu t’exposes certes à un risque de changement de taux plus élevé, mais tu peux aussi le limiter par exemple en t’occupant à temps d’un prêt à terme ("forward") ou quelque chose de similaire. Ou alors en remboursant rapidement.
Je ne comprends pas bien ta crainte concernant la durée avec 2 x 10 ans. Je supposerais que la fixation du taux pour les deux crédits prend fin après 10 ans à partir de la conclusion du contrat, indépendamment du fait que tu aies un à trois ans de différé de remboursement au début chez KfW. Mais le mieux est encore que tu te rendes à la banque et que tu examines les contrats (ou les projets de contrats).

Pourrais-tu me dire comment ce calcul fonctionne ?

Les fichiers Excel de le présentent bien. Tu dois juste recalculer à chaque annuité la part d’intérêt et la part de remboursement, puis soustraire le remboursement du capital restant dû.
Et ensuite, tu peux créer deux variantes côte à côte et jouer avec les taux d’intérêt.

Pour la variante deux, tu dois juste lister chaque élément séparément, puis additionner les valeurs absolues dans un tableau.

Ce qui est intéressant, ce sont les hypothèses après les 10 ans. Je suppose que tu as toujours supposé que le KfW serait remboursé après 10 ans avec un patrimoine épargné parallèlement.

Exact. Je suppose que 41 328 € seront épargnés en 10 ans pour rembourser le KfW124, et comme l'OP l'écrit en #12, cela serait probablement possible :
« Mettre une somme de côté serait tendanciellement possible, mais on lit très souvent qu'on ne rembourse de toute façon pas par anticipation. »
(désolé, je ne maîtrise pas la citation multiple)
Il faut le savoir et le vouloir soi-même, si le calcul doit fonctionner.

Les fichiers Excel de l’illustrent bien. Il faut juste recalculer à chaque annuité la part d’intérêts et d’amortissement, puis déduire l’amortissement du capital restant dû.
Et ensuite, tu peux créer deux variantes côte à côte et jouer avec les taux d’intérêt.
Pour la deuxième variante, il faut juste lister chaque élément individuellement, puis additionner les valeurs absolues dans un tableau.

C’est exactement cela. Comme le téléchargement de fichiers Excel et pdf n’est pas autorisé, je recommande de faire soi-même les calculs dans Excel.

Je ne comprends pas ça d'une certaine manière. Le taux d'intérêt reste quand même le même, n'est-ce pas ? J'ai construit un tableau, mais je ne sais pas comment le mettre en œuvre mathématiquement. Avez-vous un conseil à ce sujet ?
J'aimerais voir quel taux d'intérêt sera alors affiché après 10 ans.