Rêve de construire une maison 2025/26 réaliste ? Actuellement presque pas de capital propre, mais nous nous battons !

Merci pour ton avis ! La question est justement de savoir où nous en serons en 2024/2025/2026 - malheureusement, ma boule de cristal est actuellement hors service. :D Un couple d’amis vient de finaliser, pour comparaison. Maison préfabriquée de 147 m², prêt de 500k€ à 3,7 % et mensualité de 2 050 € (pour le terrain + la maison), ils ont apporté environ 50 000 euros d’apport personnel - je ne trouve pas que ce soit particulièrement beaucoup d’apport, je dois dire.

Ce n’est pas beaucoup d’apport personnel et ce n’est pas non plus beaucoup d’amortissement, ce qui fait que ce ne sera terminé qu’au bout d’environ 38 ans. Je ne recommanderais définitivement pas de faire pareil. L’objectif devrait être d’arriver à une durée d’environ 25 ans. À un certain âge, peut-être aussi 30 ans, mais en fin de compte, il faut également prévoir une retraite en plus de la maison. Vivre sans loyer ne suffit pas.
En ce sens, je suis d’accord avec SoL et je trouve cela plutôt irréaliste dans les conditions actuelles. Mais je ne jetterais pas non plus l’éponge tout de suite, je préfère attendre de voir ce que l’avenir nous réserve.

Ce n’est pas beaucoup de fonds propres et pas non plus beaucoup d’amortissement, en conséquence cela ne sera achevé qu’au bout d’environ 38 ans. Je ne le recommanderais absolument pas à imiter. L’objectif devrait être d’arriver à une durée d’environ 25 ans. À un âge correspondant, peut-être aussi 30 ans, mais en fin de compte, à côté de la maison, une prévoyance retraite doit aussi être mise en place. Habiter sans loyer ne suffit pas.
En ce sens, je suis d’accord avec SoL et considère cela dans les conditions actuelles comme plutôt irréaliste. Mais je ne baisserais pas les bras tout de suite, je préfère attendre de voir ce que l’avenir nous réserve.

Je me suis aussi étonné des conditions mentionnées ci-dessus, mais au final chacun doit savoir où il se sent bien et où ce n’est pas le cas. Pour moi, même si c’était possible actuellement, ce ne serait pas vraiment envisageable - mais peut-être que cela fonctionnera avec un remboursement anticipé possible ! :) Je ne sais pas non plus s’il y aura peut-être un héritage futur, cela changerait bien sûr un peu la donne.

Merci pour ton avis ! Nous ne baisserons pas les bras si vite, mais continuerons d’abord à amortir le terrain comme prévu – si cela ne marche pas en 2025 ou à un autre moment, ce sera retourné à la commune et nous aurons « seulement » perdu les frais annexes. Mais nous ne voulons pas partir de cette hypothèse. :)

Actuellement, il y a vraiment beaucoup de points d'interrogation. Ce que vous pourriez éventuellement faire, c'est simuler autant que possible la charge financière. Si l'on passe d'un loyer à froid de disons 800 euros à une mensualité de crédit de 2,2k, cela sera d'abord très douloureux pour beaucoup. Mais si vous avez déjà "simulé" cela pendant 2-3 ans, c'est-à-dire mis de côté fermement pour la maison (ou remboursé un crédit foncier etc.), cela donne déjà une certaine sécurité pour savoir si c'est supportable ou si vous en serez malheureux (vous reste-t-il assez pour vivre ou devez-vous puiser dans ce que vous avez mis de côté pour d'autres besoins (voiture ou autre)). Avez-vous l'impression de devoir être pingres partout, ou est-ce encore assez facile ?

Pour le moment, je ne le vois pas vraiment non plus, mais peut-être pouvez-vous quand même commencer à vous familiariser lentement avec le sujet.

Que pense le forum ? Faut-il s’accrocher à notre rêve ? Ou vous ne voyez aucune chance sur une période de 3 à 5 ans ?

Bien sûr, il faut s’y tenir ! Il n’y a rien de bon, sauf si on le fait.
Abandonner vos rêves maintenant serait profondément triste, car vous ne savez pas encore comment votre situation et les salaires évolueront dans les années à venir.

Mon expérience personnelle, c’est que les changements de travail et les augmentations de salaire arrivent souvent de manière inattendue. On ne sait parfois pas au début de l’année qu’on sera étonné soi-même à l’automne. De plus, il y a encore tellement de leviers et d’inconnues dans ce calcul – quel sera le niveau des taux d’intérêt dans deux ans ? Les coûts de construction ? Bientôt, peut-être, des maisons anciennes arriveront sur le marché, venant de personnes qui avaient financé à 0,6 % ou 1 % d’amortissement sur 10 ans et qui sont maintenant abasourdies par un taux à 4 %. Le marché est très instable actuellement.

Petite anecdote : Dans mes trente ans, je me suis séparé d’une relation de longue date. Je pleurais alors chez un thérapeute, convaincu que j’avais gâché toutes mes chances de réaliser mon rêve de vie « famille, enfants, maison et jardin » après cette rupture. J’étais déjà « trop vieux », comment cela pouvait-il fonctionner ? Le thérapeute m’a alors ouvert les yeux en me disant qu'il serait bien plus utile de vivre dans le présent plutôt que de ruiner mon futur avec des pensées négatives. Il a vraiment fait sauter un nœud à ce moment-là, ce qui m’a rendu plus optimiste. Aujourd’hui, à la fin de la trentaine, marié, avec (presque) deux enfants, nous construisons pour la deuxième fois. La vie peut être vraiment folle parfois.

Ce qui m’a toujours bien aidé dans des situations comme la vôtre pour traverser ces phases, c’est de travailler activement sur le rêve. Par exemple : trier ses affaires, aller à un vide-grenier, et vendre des choses de manière ciblée pour économiser pour la maison. Ouvrir un compte épargne ou un portefeuille dédié et se réjouir de chaque petit montant.
Ou commencer déjà à faire des recherches – qu’est-ce qu’on peut faire soi-même ? Comment poser du parquet ? Comment tapisser et peindre ?

Un conseil du cœur : restez motivés, croyez en vous.

Je me tiens presque complètement à l'écart des fils de discussion sur le financement - et même entièrement à l'écart de la question de savoir si certains demandeurs ont des chances de financement. Mais en général, j'aime dire que je crois encore "demain" ceux qui veulent construire capables de réaliser leur souhait de construction - cependant de plus en plus non pas sous la forme d'une maison pour toujours, mais sous la forme d'une maison d'une durée de dix ans / maison de phase de vie. C'est-à-dire une échelle immobilière en taille et en standard au lieu d'un Big Bang compromis sans concession, de la villa la plus fine sans préavis. Une chose, je le crois fermement, est encore plus certaine que la retraite de Norbert Blüm : c'est que l'attentisme passif ne vaut pas la peine. Corona, scolytes, Poutine : si l'on attend la fin d'une perturbation, la suivante arrive (bientôt). On ne doit pas faire dépendre sa foi en ses rêves et ses possibilités de cela, la chance reste avec les travailleurs acharnés. Je viens de lire récemment, corrigé du pessimisme, que nous avons actuellement un meilleur pouvoir d'achat qu'il y a soixante ans.

Merci, Philipp ! :) Refuser l’héritage n’était pas possible dans cette forme, nous en avons aussi discuté avec notre avocat. Comme je l’ai dit, je ne veux pas entrer dans les détails ici, je suis content que ce sujet soit terminé et que je puisse tourner la page.

Ici, je serais très curieux de savoir pourquoi cela n’était pas possible. Peut-être veux-tu quand même en dire un peu plus.

Pour le sujet principal :

Que pense le forum ? Garder notre rêve ? Ou est-ce que vous ne voyez aucune chance sur 3-5 ans ?

D’abord, absolument oui. Peut-être que dans 5 ans les taux d’intérêt seront à nouveau plus bas.
Mais vous ne pouvez pas attendre indéfiniment. Dans 5 ans, la retraite ne sera plus qu’à environ 30 ans.

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Combien voulez-vous dépenser pour le mariage ?
Les grandes dépenses de luxe sont supprimées à court et long terme. Vous avez besoin de cet argent.

Le désir d’avoir des enfants est là (1, au maximum 2), mais seulement une fois qu’une maison possible est construite et que nous y avons vécu 1-2 ans – si les finances le permettent alors.

Le congé parental avec l’allocation parentale, les frais de crèche, etc., sera encore difficile. Vos revenus seront-ils suffisants pendant cette période ?

Peut-être est-il plus simple d’avoir les enfants maintenant, et dans 5 ans vous serez sortis du plus dur. Ce sera aussi clair quel revenu est réellement disponible si l’un de vous travaille à temps partiel.