建筑融资 - 我们能负担得起什么？

是的，好吧，育儿假是从孩子出生开始算吗？因为产假最晚是在孩子出生前六周开始的。但这些时间不算入育儿假里。

完全相反。三周后，我宁愿根据你们之前的建议和提示，把当时的出发情况和想法拼凑成一个“事情现状”（我为此花了3个小时）。

因为帖子里偶尔会有混淆：

我们的收入：

自2017年10月起，基本工资等级上调 + 总计16%的入职工资扣减取消 = 6223.76€
+ 家庭津贴（已婚 + 2个孩子）= 6558.74€ （展望未来（不考虑可能的工资调整（通常每年+2%））2025年 = 6873.32€, 2030年 = 6998.22€, 2035年 = 7123.36€ 等等）

儿童津贴和税款返还
根据你们的建议，儿童津贴和税款返还随后不被计入房屋贷款融资中！

（2016年6月情况）有2个孩子，按儿童津贴每月380€，账户多出18年，即216个月 x 380€ = 82,080€

（2016年情况）税款返还一般每年共计4000€。37年全职工作共计 148,000€。

我理解这个话题的论点：即使不现实但理论上可能，政府可能同时取消儿童津贴和税款返还。因此我们随后不考虑这部分。备注：有人说这笔钱将用于其他用途（类似于零花钱），别人可以这么认为，但对我个人而言不成立。为此我们有汉堡计划，专门为这种时刻储蓄，这也使得靠税款返还作为“零花钱”不再必要。
如果事实上我们确实收到儿童津贴或税款返还，这些（根据新模型，包括儿童津贴）将无一例外地全部用于贷款还款。

自有资金和工资损失
工资损失总计为2年，即24 x 减少1479.37€ = 35,504.88€
现有的自有资金将为此预留并使用 --> 35,504.88€ - 27,500€ = 8,004.88€
这将近8,000€自然会增加，如果我的另一半待在家更久（这不在计划中）或者不得已必须这样做。
这里埋下了第一个大坑，我觉得Cookies说得完全对：如果生下一个残疾孩子，或者一个健康的孩子变成残疾，我们就有麻烦了。

预期费用
经过交流后，费用已经（并且将继续）调整。
第一个建筑师提到到家具进场前费用为630,000€，第二个则为700,000€，同样是全部费用。

我们下周有第三个建筑师的预约。我们只有花钱让他设计图纸后，才能得知更精确的数字。有人建议可节约成本的建造方式。我们会认真考虑（车库大小、地下室大小、房屋及房间大小）并如实在建筑师面前提出。
支持墙费用尚未扣除，该墙由市政府承担，但目前还未有书面协议。理论上这可能节省一笔不少的钱。

言归正传，目前预计为700,000€。

贷款条件
700,000€，有效年利率1.85%，两%的还款率，固定20年，每年可以特别还款贷款本金的5%。月供约为2,250€，（假设一年都没用特别还款）20年后剩余贷款（那时我们将50岁）为360,000€。

家庭预算/生活水平

确实完全按照两份工资总计6558.74€计算：

- 私人健康保险加入了儿童费用（今天电话告知大约每个孩子30-40€），总计我算40€。
- 内外伤事故保障（有限制和完全残疾，以及身故）
- 每年1500€度假费
- 每年1500€维修、车辆年检等
- 每月700€食品、饮料及日用品
- 每年1200€礼物费
- 每月300€我们两人的零花钱
- 两个孩子的700€照顾费用（根据市政府收费表）
等等。

每月剩余560€
无儿童津贴 - 无税款返还

现在开始大算账..

560€尿布、衣服等？
“新”车将花费多少？5000€还是15000€？

随小学入学以及入学前一年照顾费取消 = +700€？
10年后贷款月供取消 = +354€？
可能还有儿童津贴 = +380€？
可能还有税款返还 = +4000€？
下一工资等级 = + x€？
...

我们目前的结论
如果我全部不考虑儿童津贴、税款返还以及工资增长，我认为：

这是可行的，但直到孩子们上小学之前的生活不会无忧无虑。

如果考虑儿童津贴、税款返还和工资增长，我认为：

这是完全可行的，我期待这未来。

大的但是

1. 前提是有700,000€（正如Steffen所言，“650k贷款净收入5500€应该行”，或者700k贷款净收入6500€）
--> 但是正如之前所说：由于总成本并不明确，决定非常困难。尤其是现在我们很难拿到更准确数字……

2. 如上所述：如果生下残疾儿童，或者健康儿童变成残疾，我们有麻烦……

这就是我目前的看法.....

对了......我坦率地承认……我们现在在纠结……这是完美的地块……利率低，我们想住在这个地方。未来几年不会有类似的地块开发。南坡已完全建满。邻近镇的地均价至少350€/平方米以上。其他地方对我们来说不可能作为潜在家园。要么就在这里，要么就是 nowhere。放弃这个建房计划，就等于放弃我们所有的后续计划。剩下的只有Abzahler的选择……在本地或附近买个便宜些的房子。但什么时候买只有上帝知道……可能根本买不到，或者从利率和年龄考虑太晚了。
所以我们为此而战……
我不认为我们是自投罗网，但正如你们已多次说的，最终“收益”是否令人满意（目前状况）确实令人怀疑……

所以我真心再次感谢大家阅读和给予的建议！

来自施瓦本地区的问候


另致HilfeHilfe:

你的第一条评论是完全无根据（且错误）的猜测，关于计划中的融资方式。接着说“别忘了离婚”，虽然原则上没错，但说得非常消极。之后出现了“Harakiri”之类的断言，要么无理由放置不理，要么勉强支撑（你们说：400-500€食品、饮料和日用品，我们计划是700€……？）然后是夸张的鞋子、温泉和度假例子，假设我们“放弃”这些。我们每个人对个人生活方式、社会形态和教育有不同看法和观点。你的个人生活方式和对美好假期的想法（举例来说）不一定适合并成为其他人的标准和准则。同样，也适用于“糟糕”的地块（你根本没见过）。仅因为你无法想象在这样的地块里玩球，甚至根本无法想象有一个幸福的童年，并不代表全世界每个人都如此。更何况，你根据自己的假设对融资条件（收入、利率、还款、期限）做出判断，完全无视我提供的（或者说你没看懂？）条件，最后甚至怀疑我是在“固执己见”？太自我了……如果你是老师，我现在会拿出这把大棒……