Prêt d'épargne logement avec contrat d'épargne logement

Étiez-vous chez une banque ou chez des intermédiaires ?
Certaines banques accordent des prêts seulement jusqu’à une certaine valeur de nantissement, et sinon, les épargnants en construction entrent en jeu. D’autres banques gèrent cela différemment.
Si ce n’est pas encore fait, allez en tout cas chez un intermédiaire.

Donc la banque veut une garantie.

Je suppose que c’est votre banque principale ?

Allez gratuitement chez « Dr. Klein » ou un autre conseiller indépendant. Il voit généralement plus d’options dans sa base de données actuelle. Il s’occupe ensuite de tout.

C'est une Sparkasse. Je suis également allé chez le courtier il y a quelques semaines, concernant une autre maison. Là, on obtient aussi un prêt, mais la somme manquante pour les frais annexes est couverte par un crédit privé avec un taux d'intérêt de plus de 6%.

C'est une caisse d'épargne. Je suis également allé voir le courtier il y a quelques semaines, concernant une autre maison. Là, on obtient aussi un prêt, mais la somme manquante pour les frais annexes est couverte par un crédit privé avec un taux d'intérêt supérieur à 6 %.

Le taux d'intérêt importe finalement peu, si l'offre globale est moins chère.
Le taux d'intérêt des épargnants en construction semble toujours attractif, mais comme il n'y a pas de remboursement pendant la phase d'épargne, on paye le taux d'intérêt sur la totalité du prêt.
Cela fait que, pour un même taux, l'épargnant en construction est toujours nettement plus cher. Il faut donc toujours comparer les deux variantes sur toute la durée.
De plus, les avantages de l'épargnant en construction ne se manifestent qu'au fil du temps. Mais si, par exemple, on veut effectuer un remboursement anticipé, la durée diminue et l'avantage de l'épargnant en construction est moins prononcé.

D’accord. C’est une situation vraiment compliquée. Je suis d’accord avec que est certainement le spécialiste.

Je regarde d’abord ce que cela signifie :
- Le remboursement du contrat d’épargne-logement serait de sept. 2036 à 2050, cela signifie qu’il doit être prêt à l’octroi d’ici 2036.
- Pour cela, des versements (moins les frais initiaux) de 50 335 € ainsi que des intérêts négligeables (297 €) sont actuellement prévus.
- Selon ce que j’ai trouvé sur Internet, il serait effectivement prêt à l’octroi à ce moment-là (seulement 35 % de la somme d’épargne-logement nécessaires). L’un des pièges typiques des contrats d’épargne-logement ne s’applique heureusement pas ici !
- Grand danger à mon avis : le contrat d’épargne-logement se calcule lui-même trop bas. La mensualité réelle d’épargne n’est pas de 215 €, mais de 425 €. Veuillez absolument en tenir compte : si vous ne pouvez pas verser 425 € chaque mois, il ne sera pas prêt à l’octroi ! (Dans la liste se cachent des paiements exceptionnels annuels de 2 500 €. Le taux de remboursement à partir de 2036 serait alors également de 750 €.)
- De plus, je vois ici un prêt amortissable de 230 000 €, remboursement de 1 100 € par mois.
- En plus, il y a un prêt amortissable différé de 100 000 €, différé, intérêts de 434 € par mois.

Je suppose que c’est censé être ainsi, et c’est ce qui complique la situation ici. Veuillez me corriger si quelque chose d’autre est prévu.
- La maison doit être financée par deux prêts. Un prêt amortissable normal, qui est remboursé.
- Un prêt amortissable différé (où seuls les intérêts sont payés). Celui-ci sera remboursé à partir de 2036 et réglé par le contrat d’épargne-logement.
Si j’ai raison, votre mensualité actuelle serait composée de :
- Remboursement prêt 1 : 1 100 €
- Intérêts prêt 2 : 434 €
- Épargne-logement : 425 €

Total : 1 959 €/mois.

Dès qu’octobre 2036 arrive, les intérêts du prêt 2 et la mensualité de l’épargne-logement disparaîtraient et le contrat d’épargne-logement serait remboursé à hauteur de 750 €.

Est-ce exact ?

Si oui, vous devriez vous demander si vous pouvez vous permettre le montant de ces trois paiements.
Faites attention au piège que parfois les conseillers calculent trop bas les montants de l’épargne-logement et qu’on ne peut alors pas obtenir l’octroi.

Les contrats d’épargne-logement ont en général un énorme inconvénient :
Pendant longtemps, rien n’est remboursé. L’argent qui est versé dans le contrat d’épargne-logement jusqu’en 2036 aurait également pu, pendant ce temps, réduire le montant du prêt amortissable et ainsi diminuer la charge d’intérêts.

Exemple de calcul avec un taux d’intérêt de 4,5 % (dans l’offre pour les 100 000, c’est seulement 3,75 %, autant que je vois) :
Au début, les intérêts mensuels du prêt de 100 000 € sont d’environ 434 €. Calculons ici la somme de 425 € de l’épargne-logement et arrondissons à 850 € (je suis trop paresseux pour calculer précisément). Remarque : dans l’exemple, les intérêts sont calculés plus haut !
Jusqu’en septembre 2036, les intérêts à payer ne seraient plus que d’environ 75 € par mois, et environ 80 000 € du capital auraient été remboursés (en comparaison : dans l’épargne-logement, seulement un peu plus de 50 000 € à ce moment-là). La somme totale, si le niveau d’intérêt demeurait inchangé, serait remboursée après 13 ans comme prêt amortissable.
Avec l’épargne-logement (cependant : remboursement plus faible à partir de 2036 ; seulement 750 € au lieu de 850 € ; jusqu’en 2036, le remboursement serait toutefois identique) ce serait après 24,5 ans.

Cela pour situer un peu.

Je pense – mais veuillez aller voir un financeur : le prêt amortissable serait ici moins cher, même si le taux d’intérêt augmente légèrement (les 230 000 € ont déjà 4,29 %, donc j’ai été un peu pessimiste dans mes calculs ci-dessus).

La grande question sera de toute façon : arrivez-vous à gérer la mensualité ?

PS : En Allemagne, il y a certains termes vraiment bizarres, surtout quand il s’agit de finances. Si quelque chose que j’ai écrit ne vous dit rien, n’hésitez pas à demander.

Peux-tu expliquer le plan de la Sparkasse ?

Je vois un prêt de 230 000 € à 4,29 %, qui génère des paiements d’un montant de 426 568,50 € (annuel 13 200 €).
Je vois le prêt L-Bank de 100 000 € à 3,75 %, qui génère des paiements d’un montant de 181 210 € (annuel 5 214 €).
En plus, le contrat d’épargne logement de 150 000 €, qui sera épargné à hauteur de 55 135 € d’ici 2035 (annuel 5 080 €), de sorte qu’un prêt logement de 97 300 € en résulte.
En plus, le remboursement du prêt logement de 97,3 k€ à partir de 2035 avec des paiements de 121 008,83 € (annuel 9 000 €).

Quel type de prêt est déclenché par l’épargne logement de 150 000 € en 2035 ?
Quelle est votre charge mensuelle jusqu’en 2035 et à partir de 2036 ?