Prêt d'épargne logement avec contrat d'épargne logement

- de plus, il y a ici un prêt amortissable différé de 100 000€, différé, intérêts 434€ par mois.

Sur le document, il est écrit L-Bank, mais celui-ci sera également remboursé à partir de 2026 et en 2035, il ne restera plus que 84 000€ de dette résiduelle. En face, il y a cependant 150 000€ provenant du contrat d’épargne logement.
Pour moi, cela ressemble à la grande restructuration de dette après la fixation des taux de 10 ans, où les dettes résiduelles de 189 000€ + 84 000€ moins l’épargne logement de 150 000€ devraient être refinancées à nouveau. Il aurait été préférable que les coûts jusqu’à la restructuration soient également indiqués ou que les 150 000€ soient simplement déduits. Tel que c’est maintenant, il faut tout recalculer soi-même.

Par ailleurs, le prêt épargne logement affiche un taux effectif erroné (du moins si l’on veut comparer les taux d’intérêt). L’assurance n’est pas prise en compte dans le taux effectif.
Comme l’assurance augmente d’abord malgré la diminution de la dette résiduelle et ne baisse qu’à la fin, je ne peux pas non plus calculer un taux d’intérêt précis. Selon un calcul approximatif, on devrait obtenir quelque part entre 3 % et 3,5 % selon l’année.

Le prêt d’épargne-logement affiche par ailleurs un taux effectif global erroné (du moins si l’on veut comparer des taux d’intérêt). L’assurance n’est pas prise en compte dans le taux effectif global.
Comme l’assurance augmente d’abord malgré la diminution du capital restant dû et ne diminue qu’à la fin, je ne peux pas non plus en calculer un taux d’intérêt. En gros, selon l’année, il faudrait obtenir quelque part entre 3 % et 3,5 %.

Merci pour les réponses ! Mon conseiller m'a expliqué cette construction compliquée lors d'un entretien de trente minutes. Certes, je lis beaucoup ces derniers mois dans les forums, mais je reste un novice. Je me suis renseigné sur les prêts TA avec contrat d'épargne logement. Chez moi, ce n'est pas exactement pareil. Pour les prêts TA, on ne rembourse rien tant que l’épargnant n’est pas éligible à l'attribution. Cependant, je vais rembourser (j'ai calculé environ 1,4 % de remboursement jusqu'en 2036). Je me souviens que le conseiller a dit quelque chose : « Quand l’épargnant sera éligible à l’attribution, les 100 000 euros de la L-Bank pourront être versés. » Mais je ne suis pas sûr à 100 % que ce soit bien ça. Pour moi, c'est vraiment compliqué, c’est pourquoi je suis avec vous. Mon conseiller est en ce moment en vacances. Je vais de nouveau en parler avec lui dans un mois. Je voulais être mieux préparé d'ici là. Pour l'instant, je n’ai que cette offre (les papiers sur les photos). Si ce que vous voyez n’est pas clairement indiqué, il est probable que l’offre entière ne soit pas bien formulée. J’ai aussi remarqué une chose : le conseiller m’a clairement promis qu’il peut réserver tous les taux d’intérêt pour plus d’un mois pour moi, sauf ceux de la L-Bank.

Merci pour les réponses ! Mon conseiller m’a expliqué cette construction compliquée lors d’une conversation de trente minutes. Certes, je lis beaucoup ces derniers mois sur les forums, mais je reste un novice. Je me suis informé sur les prêts TA avec contrat d’épargne-logement. Ce n’est pas pareil pour moi. Pour les prêts TA, on ne rembourse rien tant que le souscripteur n’est pas éligible à l’attribution. Cependant, je vais rembourser (j’ai calculé environ 1,4 % de remboursement jusqu’en 2036). Je me souviens que le conseiller a dit quelque chose comme : « Quand le souscripteur sera éligible à l’attribution, les 100 000 euros de la L-Bank pourront être versés. » Je ne suis pas sûr à 100 % que ce soit le cas.
Pour moi, c’est vraiment compliqué, c’est pourquoi je m’adresse à vous. Mon conseiller est actuellement en vacances. Je vais reparler avec lui dans un mois. Je voulais être mieux préparé d’ici là. Pour le moment, je n’ai que cette offre (les feuilles sur les photos). Si ce que vous voyez n’est pas clairement indiqué, probablement toute l’offre n’est pas bien formulée.
J’ai aussi remarqué une chose : le conseiller m’a clairement promis – il peut réserver tous les taux d’intérêt pour plus d’un mois pour moi, sauf pour la L-Bank.

Malheureusement, les contrats d’épargne-logement sont une affaire vraiment compliquée.

Je vais essayer, dans la mesure de ce que je peux comprendre (c’est en effet très complexe), de résumer les points les plus importants :
1. La mensualité sera d’environ 2000 € (répartie sur les deux prêts et le contrat d’épargne-logement). Est-ce financièrement réalisable pour vous ?
(A cela s’ajoutent les frais annexes pour la maison, les 2000 € correspondent environ au montant du loyer actuel hors charges.)
2. Avez-vous déjà fait calculer par un prestataire financier indépendant (par exemple ypg en a déjà recommandé un) le montant total de la mensualité pour la combinaison prêt amortissable classique + crédit à la consommation pour les charges annexes ? Avec la durée totale ? Juste pour avoir une comparaison.

Une chose me préoccupe un peu : il n’y aura probablement pas de réserves pour des investissements. Il est indiqué que la maison a été rénovée pour la dernière fois en 2012. C’est déjà bien. Je ferais quand même passer impérativement un expert indépendant avant l’achat. Oui, cela coûte de l’argent. Mais s’il y a un gros problème caché, cela pourrait devenir un souci. Je voudrais être sûr à ce niveau.

Actuellement, les financements >100 % ne sont pas simples. Cette construction avec le contrat d’épargne-logement me semble réalisable, si la mensualité est supportable. Je regarderais quand même si l’alternative (prêt amortissable + crédit à la consommation) pourrait être envisageable (une mensualité identique avec une durée plus courte signifie toujours : des coûts totaux moindres).

C’est pour l’instant mon ressenti. Bon courage pour le projet !

La Sparkasse voulait aussi me refiler un truc pareil. Peu importe combien de temps je m’y suis consacré et combien de temps le conseiller a expliqué, je n’ai tout simplement pas compris. C’est la raison pour laquelle je ne l’ai pas fait et j’ai choisi un simple prêt amortissable classique...

Juste un court message depuis les vacances.
Je n'ai encore jamais (!!!) vendu de prêt épargne-logement. Il peut y avoir quelques cas où cela convient.
Inconvénients :
- Épargne sur le contrat d'épargne-logement avec un mauvais et
==> pour cela prêt sans remboursement, alors que le remboursement y a un meilleur effet
- Coûts de conclusion du contrat (la banque gagne vraiment bien avec une construction)
- Remboursement très élevé pour le prêt du contrat d'épargne-logement (durées généralement de 7 à 15 ans, donc jusqu'à 5 fois plus de remboursement que pour un prêt d’affectation normale)
- Aucun avantage pour la banque, pas de réduction de risque ou autre.

Astuce : Calculer les coûts sur toute la durée et comparer avec une construction classique