Contrats d'épargne logement avec modifications uniques des taux d'intérêt, où est le piège ?

J'ai téléphoné tout à l'heure avec notre conseiller de la Lbs. Nous avons assuré notre financement en 3.2015 avec 2 contrats d'épargne logement. Taux d'intérêt environ 2,3%, ce qui est actuellement moins cher, chez la Lbs, pour 300000 euros, le taux d'intérêt serait actuellement d'environ 2,5%.

Maintenant, le conseiller bancaire m'a dit que mon contrat permettrait une modification unique du taux d'intérêt. La Lbs propose actuellement, si je le modifie, 1,6%. Je trouve que cela semble un peu trop beau pour être vrai.

Où est le piège ?

Je suppose qu'il y aura à nouveau des frais quelconques ?

Durée à nouveau remise à zéro ?

J'ai un rendez-vous la semaine prochaine pour en discuter, mais je voudrais déjà obtenir des informations avant.

que signifie changement de taux d’intérêt ? le taux d’amortissement ?

sinon, la LBS se retrouverait en mauvaise position. Elle te donnerait un taux de crédit plus avantageux

Que le taux d'amortissement soit modifiable, je le savais, mais non, il s'agit du taux d'intérêt du crédit. Celui-ci est encore si avantageux pour les clients existants selon ses dires. C'est pourquoi oui, où est le piège.

peux-tu peut-être dire quelque chose à ce sujet ?

Merci

J’ai téléphoné tout à l’heure avec notre conseiller de la Lbs. Nous avons sécurisé notre financement en mars 2015 avec 2 contrats d’épargne logement. Taux d’intérêt environ 2,3 %, ce qui est actuellement moins cher, à la Lbs pour 300 000 euros, il y aurait actuellement environ 2,5 % d’intérêts.

Maintenant, le conseiller bancaire m’a dit que mon contrat permettrait un changement unique du taux d’intérêt. La Lbs propose actuellement, si je changeais, 1,6 %. Je trouve que ça semble trop beau pour être vrai.

Où est le piège ?

Je suppose qu’il y a encore des frais quelconques ?

Durée à recommencer ?

J’ai un rendez-vous la semaine prochaine pour en discuter, mais je voudrais d’abord déjà recueillir des infos.

Mais c’est possible, je l’ai aussi fait à l’époque, mais je n’ai pas utilisé l’épargne logement ensuite.

Des frais de dossier s’appliquent en tout cas à nouveau.

Je ne connais pas les contrats de la LBS, je ne suis pas non plus un expert dévoué en épargne-logement. Mais changer seulement le taux d'intérêt en laissant tout le reste identique, je ne connais pas cela.

Je connais deux variantes :

1. Contrat d’épargne-logement avec différentes options de remboursement. Il y avait des contrats où l’on choisissait une variante au début du prêt. C’est-à-dire soit je choisis le remboursement 1 avec un taux effectif par exemple de 1,6 % d’intérêt mais des mensualités plus élevées, donc une durée totale plus courte (7 ans par exemple), soit le remboursement 2 avec un taux effectif par exemple de 2,3 % mais des mensualités plus faibles donc une durée plus longue (12 ans par exemple).

ou

2. Changement de tarif, ce qui signifie que l’on passe à un autre tarif, par exemple avec des conditions de prêt plus avantageuses. Cela implique toutefois des frais de dossier parfois nouveaux et en général un nouveau calcul complet du nombre d’évaluation etc. C’est-à-dire que tu as bien le tarif plus avantageux mais éventuellement le contrat d’épargne-logement ne sera attribuable qu’à une date beaucoup plus tardive si la performance d’épargne reste la même. Si cela a du sens ou pas dépend donc de la constellation restante.

Ce que je ne peux pas imaginer, c’est qu’on puisse choisir simplement comme ça par simple geste commercial un taux d’intérêt plus avantageux :P

Le fait que le taux de remboursement soit modifiable, je le savais, mais non, il s'agit du taux d'intérêt du crédit. Selon ses dires, il est encore très avantageux pour les clients existants. C’est pourquoi oui, où est le piège.

peux-tu peut-être en dire quelque chose ?

Merci

une modification est en principe toujours possible, il faut juste examiner les conditions cadres de plus près...

comme l’a déjà dit, il faut regarder les conditions de plus près.

car souvent ça se présente ainsi :
taux avantageux = épargne plus élevée = le client doit d’abord épargner 50 % de la somme de l’épargne-logement (épargnant 300k, épargne 150k, 150k crédit)
et doit également rembourser plus vite (6-7 ans)
ici, la caisse d’épargne obtient plus de capital pour peu d’argent (0,10 % d’intérêts créditeurs, voire 0,00 %)

taux élevé = il faut moins épargner = le client ne verse que 30 %, obtient 70 % de crédit (dans mon exemple alors 90k épargne, 210k crédit)
et peut ensuite rembourser plus lentement, c’est-à-dire 10-17 ans
ici, la caisse d’épargne gagne bien plus, c’est pourquoi elle ne renoncerait pas à cela.

Arguments pour ce genre de choses ?
le changement engendre de nouveaux frais de dossier (à cause du nouveau contrat) et le client doit aussi verser plus (capital bon marché) et rembourser plus rapidement (donc la caisse d’épargne récupère le capital plus vite)
souvent, il y a aussi d’autres coûts dans le contrat, comme par exemple un "agio" sur le crédit, c’est-à-dire encore 2 % lorsque le client utilise le prêt (ce qui n’était peut-être pas inclus dans l’ancien contrat... si on calcule ensuite ces 2 % sur 6-7 ans, cela fait déjà 0,28-0,33 % ; en ajoutant encore des frais de dossier de 1-1,6 %, on arrive plutôt à une majoration de 0,43-0,60 %, et donc non plus à 1,60 % mais effectivement à 2,03-2,20 % ; ce qui est toujours avantageux, mais si le client doit rembourser le prêt en 6-7 ans au lieu de 10-17 ans, c’est déjà beaucoup...)
et le client paie agio, frais de dossier en une fois, c’est-à-dire qu’une grosse somme arrive d’abord en revenus… puis 1,60 % répartis sur 6-7 ans ne dérangent pas beaucoup.

Donc, possible ? OUI
mieux pour le client ou la caisse d’épargne ? Il faut regarder les conditions de plus près.