Construire une maison individuelle neuve avec KfW - quels coûts ?

Voici à peu près l'évolution des taux d'intérêt au cours des 10 dernières années. En 1982, ils étaient même encore à 8-9 %.
Même il y a 10 ans, les gens argumentaient déjà que les taux devaient monter car il était impossible qu'ils baissent encore.
Mais ils ont pu continuer à stagner. Je ne vois actuellement aucune évolution qui pourrait provoquer un retournement de tendance dans le développement des taux d'intérêt.

Je peux comprendre que tu veuilles fixer le taux d'intérêt sur une longue période. J'ai aussi financé une partie avec une fixation du taux sur 30 ans. Si je laisse cela éventuellement fonctionner avec un remboursement anticipé, j'aurai fini de rembourser au plus tard à 60 ans. Si ça se passe bien, même plus tôt.
Si les taux d'intérêt restent aussi bas après 10 ans, on peut toujours résilier et conclure un nouveau financement.
Cependant, je me demande parfois si 20 ans de fixation du taux n'auraient pas suffi.
Mais comme ta somme de financement est relativement faible, je financerais à ta place avec la KFW et financerais le reste alors avec une fixation du taux sur 10 ou 15 ans.
Cela dépend bien sûr aussi de la hauteur de la mensualité et de combien de dette restante il reste à la fin de la fixation du taux. Mais avec ce montant, le risque devrait être alors maîtrisable.

C'est grosso modo l'évolution des taux d'intérêt des dix dernières années. En 1982, ils étaient encore à 8-9%.
Il y a dix ans, les gens argumentaient déjà que les taux devaient augmenter car ils ne pouvaient plus baisser.
Ils pourraient cependant encore stagner. Je ne vois aucune évolution actuellement qui puisse provoquer un changement de tendance dans l'évolution des taux d'intérêt.

Le changement de tendance est déjà là depuis longtemps ! Les rendements obligataires ont bien augmenté, de même que les taux de crédit immobilier. Si l'inflation s'installe durablement, cette tendance se poursuivra. En cas de scénario sérieux, des taux hypothécaires extrêmement élevés pourraient apparaître, si une hyperinflation survient et que la monnaie s'effondre. Ce qui est certain, c'est que cela arrivera, la question est seulement quand.

C'est pour cette raison qu'il faut financer de manière responsable, sinon on risque de se retrouver dans de graves difficultés.

Le cours élevé du Bitcoin est un indicateur que la confiance, et donc le système monétaire, est proche de la fin.

Le retournement de tendance est déjà là depuis longtemps ! Les rendements des obligations ont bien augmenté, ce qui a aussi fait monter les taux d'intérêt pour la construction. Si l'inflation s'installe durablement, cette tendance se poursuivra. Dans le pire des cas, les taux hypothécaires peuvent devenir extrêmement élevés si une hyperinflation survient et que la monnaie s'effondre. Il est certain que cela arrivera, la question, comme toujours, est quand cela se produira.

C'est pourquoi il faut financer de manière responsable, sinon on risque de se retrouver dans de gros problèmes.

Le cours élevé du Bitcoin est un indicateur que la confiance et donc le système monétaire sont sur le point de s'effondrer.

hm je pense aussi que ça va dans cette direction. Que veux-tu dire par « sur le point de s'effondrer » ? À court terme cette année ? Ou plutôt dans les 5 prochaines années ?

Je laisse de côté toute la théorie apocalyptique du type « le système monétaire s’effondre », car dans ce cas, on ne peut probablement pas planifier raisonnablement, pour cela, je me suis attaché un Nokia 3310 avec du gaffer à un bâton.

Pour les scénarios plus réalistes, j’avais d’abord pensé à un engagement à taux fixe plus long. J’avais alors calculé dans Excel le coût total dans un tableau. Si l’on choisit une durée d’engagement plus longue, on paie déjà des coûts plus élevés durant les dix premières années. Avec un taux d’intérêt moindre, on peut rembourser beaucoup plus avec la même mensualité – je me suis donc calculé dans Excel ce que les deux prêts me coûteraient respectivement en fin de compte. Une fois l’engagement total à taux fixe (je crois que nous avions reçu une offre pour 30 ans), et une fois l’engagement court.
J’ai ensuite continué à calculer avec des taux hypothétiques après 15 ans (différents scénarios). Et je suis arrivé au résultat que ce n’est qu’à partir d’un taux d’intérêt de refinancement d’environ 3,8 % que l’offre à 30 ans serait moins chère en coût total.
Cela aurait alors donné à peu près ceci dans le graphique, et j’ai personnellement jugé l’évolution des taux improbable. Bien sûr, ce n’est pas impossible, mais peu probable.

hm je pense aussi que ça va dans cette direction. Que entends-tu par « peu avant la fin » ? À court terme cette année ? Ou plutôt dans les 5 prochaines années ?

Personne ne peut le prévoir sérieusement. Je viens juste de lire à ce sujet hier, beaucoup pensent actuellement au crash de 2002 ou de 2023. D'autres envisagent encore un dernier cycle de boom plus long avant le crash.

Je me prépare plutôt de manière large, un crash aussi gigantesque offrira des opportunités uniques. On le voit bien avec la pandémie et les cryptos. Devenir riche n'a jamais été aussi facile qu'en ce moment. Et la grande opportunité est encore à venir. Mais il faut aussi être liquide à ce moment-là.