Acheter un terrain en espèces, construction via la banque KfW/NRW

Comment financer cela maintenant, là je sèche. C’est quand même une question de financement.

Merci en tout cas pour tes explications/appréciations :)
En fait, je devrais reprendre le fil depuis le début

Ce qui reste ouvert ensuite :

- Acheter le terrain en liquide et l’utiliser comme apport personnel, parce que le liquide peut être reconstitué d’abord ? Idéalement pour de meilleurs taux d’intérêt ou une meilleure aide en 2025 (pire des cas : suppression de l’aide)
- Ou financer entièrement et utiliser l’apport personnel, mais probablement avec des intérêts de mise à disposition pour la construction de la maison ?
- Est-ce que 600k (150k terrain incluant les frais, 450k reste) sont réalistes pour les exigences mentionnées ci-dessus 120 m² + garage/emplacement + aménagement extérieur (piscine/sauna pas directement)
L’aide serait actuellement sur 450k la KfW à 150k & max. 225k NRW.Bank (le terrain n’est pas finançable via l’aide, donc il faudrait aussi le financer via la "Hausbank")
Nous voulons au final ne pas dépasser une mensualité de 2k maximum

- Acheter le terrain en cash et l’utiliser comme capital propre, puis reconstituer le cash ? Idéalement pour obtenir de meilleurs taux d’intérêt ou une meilleure subvention en 2025 (pire des cas : suppression de la subvention)

La boule de cristal dit : aucune idée de ce qui est mieux, car l’avenir est actuellement flou
- Ou financer intégralement et utiliser le capital propre, probablement avec des intérêts de mise à disposition pour la construction de la maison ?
[/QUOTE]
Les intérêts de mise à disposition seront probablement de 3 % par an. TU devras les payer. MAIS : les rendements des placements en capital dépassent actuellement encore ceux du livret d’épargne.
C’est un pari sur l’avenir. Si tu prévois une baisse (importante) des taux, alors attends avant de financer.

- 600k (150k terrain incluant les frais, 450k reste) sont-ils réalistes pour les exigences mentionnées ci-dessus 120m² + garage/place de parking + aménagement extérieur

Oui, cela a déjà été écrit.

La subvention serait actuellement, pour 450k, les 150k KfW & maxi 225k

Maintenant je ris franchement. Vous gagnez 80k NET par an. Le plafond de subvention de la NRW.Bank est de 61,3k BRUT par an pour un couple (couple de la tranche B sans enfants). Il n’y a donc aucune subvention possible. Ce sont les petits revenus qui doivent être aidés, pas la classe moyenne aisée.

Il ne te reste que la KfW, qui n’est actuellement pas vraiment beaucoup moins cher qu’un prêt bancaire.

Nous voulons arriver à une mensualité max de 2k à la fin

Financer 450k se traduit alors par une mensualité comprise entre 1 650 € (avec remboursement minimal de 1 %) et 2 000 € (remboursement un peu supérieur à 2 %).

Il n’y a donc aucune subvention là-bas

Tu as probablement regardé la mauvaise subvention. Il s'agit ici de NRW.BANK.Nachhaltig Wohnen et celle-ci n’a (je crois, comme la seule) aucune limitation de revenu, les mêmes conditions que pour le crédit KfW s’appliquent ici.

Financer 450 k€

Alors ce serait 2k même sans terrain. Un remboursement à 1% n’aurait probablement aucun sens, car sur le long terme ce serait beaucoup beaucoup plus cher. Si on ne trouve pas un autre calcul mixte, nous n’aurions pas d’autre choix que de payer le terrain en liquide, si on ne veut pas une mensualité de plus de 2k :/

Achetez le terrain en liquide et utilisez-le comme apport personnel, pour ensuite reconstituer le cash ? Idéalement pour avoir de meilleurs taux d’intérêt ou une meilleure aide en 2025 (pire cas : aide supprimée)
- Ou financer entièrement et utiliser l’apport personnel, probablement avec des intérêts de mise à disposition pour la construction de la maison ?

Quelle que soit l’aide.
Je mettrais d’abord l’apport personnel, car c’est celui-ci qui doit partir en premier dans un financement de toute façon. Acheter la maison, avec le bon salaire, reconstituer un peu pendant la période d’attente (pour la cuisine, etc.), puis contracter un prêt pour la construction de la maison. Là, vous éviterez probablement les intérêts de mise à disposition. Le terrain est considéré comme un apport personnel dans le financement.
Lancez-vous, que ce soit 120 m² ou 140 m². Cela peut devenir un beau projet de planification avec pour objectif un bel espace de vie. Il faut juste garder en tête que la maison fait seulement 6 mètres de large à l’intérieur. Mais à deux, on peut aussi la concevoir de manière assez moderne et attractive.

Tu as probablement regardé la mauvaise aide. Il s'agit ici de NRW.BANK.Nachhaltig Wohnen et celle-ci n'a (je crois être la seule) aucune limitation de revenu, les mêmes conditions que pour le crédit KfW s'appliquent ici.

Non, ce n’est pas le cas. Mais elle n’a pas non plus d’aide particulièrement intéressante. Renonce à l’aide et aux exigences (qui coûtent aussi beaucoup d'argent) et construis une maison "normale" sans prêt aidé. Cela devrait être actuellement moins cher.
20 ans à taux fixe avec une durée de 20 ans coûte actuellement chez NRW.Bank 3,01 % nominal. À cela s’ajoutent environ 3,5 % d’amortissement.

Renonce à la subvention et aux exigences (qui coûtent aussi vraiment de l'argent) et construis une maison "normale" sans prêt à taux préférentiel

Nous avons de toute façon l'obligation imposée par la zone de construction d'un EH40 avec photovoltaïque, toit végétalisé, toiture plate - on ne peut pas y échapper.
Si on omet le QNG, cela ajoute encore 100k à la KfW (KfW124 mais sans intérêts intéressants, au mieux l'année sans remboursement, pour avoir un peu plus pour le mobilier et autres). La question est de savoir si construire entre QNG et non-QNG fait autant économiser que la subvention ne vaut pas la peine.

Fondamentalement, le conseiller financier a aussi dit qu'acheter le terrain et financer plus tard serait idéal, mais là, j'ai un peu d'inquiétude si nous avons peu de liquidités à ce moment-là et qu'il faudrait éventuellement faire appel à la famille. Mais je ne sais pas non plus à quel point c'est réaliste si nous pouvons financer l'ensemble des coûts de construction et n'avoir vraiment presque que la mensualité. Nous avons calculé 4000€ par mois pour le crédit + les coûts d'exploitation, voiture, assurance, nourriture, etc. À ma partenaire il resterait alors "seulement" 700€ - nous n'avons pas de compte commun et ne prévoyons pas d'en avoir - chacun verse 2000€ sur le compte du ménage alors.