Así como una idea: Actualmente vuestro alquiler es una cierta cantidad. En cuanto ampliéis allí, el alquiler sube. Igualmente, el alquiler subirá en el transcurso de los próximos 20 años de todos modos.
En cambio, en la propiedad la cuota es más o menos fija (claro, existe cierto riesgo de interés después de 10 años, pero esto debería ser manejable).
Aquí hay varias cosas que sopesar. Desde mi punto de vista no hay un "financieramente correcto o incorrecto" (para eso se necesitaría una bola de cristal), sino cuatro temas completamente diferentes: 1. Libertad financiera (es mayor en el alquiler que con una propiedad). 2. Libertad local (es considerablemente mayor en el alquiler que con una propiedad). 3. ¿Cómo quiero vivir? (Aquí la casa propia y el jardín posiblemente son un punto a favor.) 4. ¿Para qué quiero ahorrar?
Ya he entendido (creo) que la libertad local no es importante para vosotros. Entonces solo quedan tres preguntas: libertad financiera, ¿cómo quiero vivir?, ¿para qué quiero ahorrar?
Un posteo me ayudó una vez, que decía en sentido general: gran parte no se gasta. La vivienda propia también es capital.
Claro, los costes de compra y los intereses se gastan. Pero el resto se invierte en un activo.
Hace aproximadamente 1,5 años me criticaron un poco aquí, porque también tengo condiciones iniciales relativamente buenas (aunque no tan buenas) y aun así era bastante vacilante.
Por eso, de una persona financieramente más reservada a otra: al final depende de lo que quede.
Tenéis unos ingresos mensuales extremadamente altos. Podéis permitíroslo.
También podríais permitiros otras cosas estupendas.
El criterio aquí no debería ser la generalidad, sino vuestros deseos.
Tendremos una cuota mensual de unos 2200 €. En vista de mi trasfondo familiar, eso también son casi dos salarios mensuales. Para mí también se siente completamente raro. Lo admito de inmediato. Pero queda suficiente. Menos que para vosotros, pero también más que suficiente para vivir bien.
Pequeña idea divertida: la mayoría de las personas tiene tanto aumentos salariales como subidas de alquiler. ¿Adivinad qué no tendríais en el futuro?
(Mis compañeros de trabajo financiaron completamente al límite hace unos años y estaban en una situación extremadamente tensa. Ahora, sin embargo, la situación se ha relajado notablemente gracias a los aumentos salariales de los últimos años.)
Lo puedo entender completamente.
Me pasa algo parecido, solo que a mí me gustaría hacer viajes largos tres veces al año. Con la casa tendré que reducirlo a uno al año. Y tendré que vivir con más dependencia financiera.
Muchas gracias por la excelente respuesta. Son muchos de mis pensamientos y motiva que tengas/tuvieras pensamientos similares.
Aquí una actualización general:
Hola a todos,
Me he desconectado un poco. Pero no porque el tema no me ocupe. Al contrario, he profundizado un poco más en las cifras y también he mirado inmuebles "de mayor precio". También debo aclarar que los ejemplos y sumas mostrados suelen ser los "outliers" en la oferta inmobiliaria y generalmente tienen un inconveniente. O sea, 600k en ubicación B es prácticamente el límite inferior de la zona B (quizás una calle no muy bonita, jardín muy pequeño, etc.) y 800k en zona A igual. Lo que quiero decir es: quizás con mucha suerte se pueda encontrar algo por 600 o 800k en las ubicaciones deseadas. Pero si quiero comprar "a ciegas", tengo que sumar al menos 100 a 150k más.
Ahora he encontrado un inmueble o edificio de nueva construcción que para nosotros cubre casi todo (especialmente "gran ubicación" y "microubicación", etc.) Intentaré resumir:
[*]Gran barrio (un poco más alejado pero muy popular entre familias) [*](Para nosotros) gran ubicación porque es una zona de reciente construcción muy grande. Espero que los niños puedan jugar en la calle, montar en bicicleta y encontrar muchos niños con quienes jugar. [*]Muchos clubes, etc. muy cerca [*]Nueva construcción (finalización a finales de 2026)
No ideal: [*]Casa adosada al final de la hilera (en principio no es un problema, pero con la suma abajo, vuelve a ser cuestionable) [*]Sin sótano [*]Por encima del presupuesto y vienen más costes (jardín, etc.)
Aquí los datos (financieros) clave: [*]Precio de compra: 880k, sin pintura ni trabajos de suelo, sin jardín (pero con terraza, etc.) [*]Aproximadamente 130 m² de superficie habitable [*]Entrega llave en mano, KFW 40 QNG (fotovoltaica, bomba de calor, etc.) [*]Financiable: aproximadamente 2,8% a través de KFW 297 y NRW.Bank "Vivienda sostenible" [*]Ubicación = estaríamos muy contentos y sería una gran base para nuestro "futuro familiar" a largo plazo [*]No estamos muy interesados en el tema KFW 40 y QNG. El motor sería la ubicación.
He intentado calcular de forma aproximada:
Financiación: (partiendo de una necesidad total de aprox. 960.000 € incluidos costes accesorios)
• Capital propio: 250.000 €
Préstamos (total 710.000 €):
• KfW 297: 150.000 € al 2,8% (plazo 35 años) -> cuota aprox. 760 €/mes
• NRW.Bank: 260.000 € (máxima suma de financiación, plazo 35 años) -> cuota aprox. 992 €/mes
• Préstamo bancario: 300.000 € (suponiendo 3,7–4,0%) -> cuota aprox. 1.535 €/mes
• Cuota total: aprox. 3.287 €/mes
Eso sería asumible. Además, se tiene 1-2 años sin amortización en los créditos subvencionados. Al mismo tiempo, a largo plazo no debe salir nada mal. Es mucho dinero y tienes todavía una deuda de 400-500k después de 10 años.
Mi pensamiento, contado de forma optimista:
Ahorrar/invertir mensual (para amortización después de X años): 3000 EUR
Pagos de bonificación anuales para ahorrar/invertir/amortizar: 10.000 EUR
Mis cálculos seguro que son erróneos o demasiado optimistas. Ahora mismo hago muchas cosas por la noche y no me sorprendería haber pasado algo por alto.
En cuanto al capital propio, entonces estamos relativamente "pelados". Claro, en 2026 quizá pueda ahorrar un poco y al menos formar un colchón de emergencia y también asumo que recibiré una buena bonificación en 2026. Eventualmente podría conseguir un (pequeño) préstamo privado de la familia. Tal vez 50k con buen instinto. Si eso sirve de algo. Pero me gustaría evitarlo.
Desafortunadamente no tengo experiencia con el tema de obra nueva. Siempre hemos pensado en comprar una propiedad de segunda mano (y eso ya era mucho para mí, porque nunca fue un gran tema para nosotros). ¿Qué estoy pasando por alto? ¿Qué opináis? ¿Demasiado caro? ¿Cómo se realiza el desembolso y uso del capital propio? ¿Solicito los créditos/sumas según la finalización de la casa y solo a partir de entonces empieza el crédito? ¿O quizás para eso está el tiempo sin amortización? Tengo que investigarlo todo de nuevo. Pero claro, me pregunto principalmente si me estoy equivocando y hemos sobrepasado el objetivo con la suma mencionada arriba?