Pregunta sobre la tasa de interés anual efectiva

Eso es para volverse loco.

Apuesto a que ningún proveedor me desglosará los costos incluidos en el tipo de interés efectivo, como mucho de forma oral.

A solicitud nuestra, nos explicaron que la institución ha ajustado sus sistemas para que en el tipo de interés efectivo, por ejemplo, también se incluyan las comisiones por una posible hipoteca.

¿Por qué un proveedor se pone en desventaja?

Como banco, solo incluiría en el tipo de interés efectivo lo que es legalmente obligatorio.

La cuota (plan de amortización) que luego me muestran está calculada sobre el tipo de interés efectivo.

Los gastos judiciales por la inscripción de la hipoteca los pago una sola vez y no el banco, así que no entiendo que los incluyan en la cuota calculada a 15-25 años. ¡No lo entiendo!

Esta es otra de esas maravillosas nuevas regulaciones legales que tenían buenas intenciones, pero no estuvieron bien hechas. Lamentablemente, desde entonces la confusión ha aumentado aún más.

Quien quiera saberlo con exactitud, debe calcularlo por sí mismo. En todas las ofertas siempre hay un desglose de la duración total, las cuotas mensuales, los costos adicionales y el pago total de intereses. Si el banco no puede proporcionar eso, entonces para mí ya no sería una opción. Ahora uno puede calcular todos los importes en conjunto y ver cuánto se paga en total. Además, existen en Internet calculadoras (para préstamos con amortización fija) que indican a partir de qué tasa de interés de refinanciamiento conviene una vinculación de intereses más corta o más larga. Lo mismo puede hacerse con los contratos de ahorro para vivienda. Aquí generalmente también se puede calcular muy bien lo que realmente se debe pagar durante toda la duración. Así, al final cada uno llega a la oferta "más barata".

Quien no tenga la paciencia, el tiempo o la habilidad para calcular esto por sí mismo, debería o bien quedarse con los préstamos clásicos de amortización fija, ya que son más fáciles de entender y comparar, o acudir a las manos de un profesional experimentado que asesore. De otra manera no funciona. Al final, sin embargo, uno debería ver si la oferta más barata es también la mejor.

En principio, se obtienen las mejores condiciones con préstamos de amortización fija. Siempre que se puedan cerrar las refinanciaciones con condiciones similares. Pero básicamente hay 3 variables al financiar:
- condiciones más económicas
- flexibilidad
- seguridad
Desafortunadamente, no existe un concepto de financiación que satisfaga las 3 variables al mismo tiempo, por lo que hay que pagar un "recargo" por flexibilidad y seguridad. Cuánto sea ese recargo, uno debe o puede calcularlo. Si alguien está dispuesto a pagar ese recargo, solo cada uno puede decidirlo por sí mismo.

¿Qué me sirve personalmente si tengo una vinculación de intereses de 15 años, pero hasta entonces no puedo dormir porque siempre tengo miedo de que suban los intereses y no pueda permitirme la refinanciación? Entonces, la mejor tasa de interés no me sirve de nada. Pero si una vinculación de intereses de 5 años no me provoca noches sin dormir, entonces aquí también se puede aprovechar. Siempre es una consideración personal y en mi opinión no tiene nada que ver con una mentalidad de apostador. Si me arrepiento toda la vida de haber pagado demasiados intereses, tampoco seré feliz. Personalmente, opino que cuanto más ajustada sea la financiación, más importante es para mí el aspecto de la seguridad.

Para finalizar: también se pueden hacer combinaciones. Por ejemplo, una suma parcial con un plazo largo y otra con uno más corto. O combinar préstamos con amortización fija con un contrato de ahorro para vivienda. Esto es, por supuesto, más caro que un préstamo puro con amortización fija de plazo corto o medio, pero más barato que un contrato de ahorro para vivienda completo.

Apuesto a que ningún proveedor me desglosará los costos incluidos en la TAE, como máximo verbalmente.

¿Por qué un proveedor se pondría en peor situación?

Yo, como banco, solo incluiría en la TAE lo que está legalmente requerido.

Y yo apuesto en contra, o ¿firmarías un contrato en el que no se indiquen todos los costos?

Nadie se calcula peor de lo necesario, pero hay una diferencia si incluyo 400 o 600 euros en gastos judiciales en el cálculo de la TAE.

Voy a publicar las ofertas aquí en su debido momento...

En todas las ofertas siempre hay también un desglose del plazo total, las cuotas mensuales, los costos adicionales así como el pago total de intereses.

Estoy curioso.
Por cierto, en mi caso fue un contrato de ahorro para vivienda anidado + préstamo a cuota fija.

Le pregunté al banquero qué costos adicionales cuenta el banco para el valor del objeto / valor de mercado.
Notaría / costos judiciales no. Tampoco: instalación fotovoltaica, suministro de electricidad/agua para la construcción, costos de medición, arquitecto, etc. (tengo la lista en casa).

¿Por qué diablos entonces en el interés efectivo aparece una comisión que ni siquiera pertenece al valor del objeto?

Entonces también deberían incluir la electricidad de la construcción y la medición, ¿no es así?

Genauso nicht: ... Architekt

Offtopic:
Me parece un enfoque extraño. En la construcción llave en mano, también están incluidos.

Voy a poner las ofertas aquí cuando llegue el momento...

Estoy impaciente.
Por cierto, en mi caso fue un contrato de ahorro para vivienda anidado + préstamo a cuota fija.

Le pregunté al banquero qué costes adicionales cuenta el banco para el valor del objeto / valor de mercado.
No incluye notarías / costes judiciales. Tampoco: instalación fotovoltaica, electricidad/agua de obra, costes de medición, arquitecto, etc. (tengo la lista en casa).

¿Por qué diablos entonces en el tipo de interés efectivo aparece una comisión que ni siquiera pertenece al valor del objeto?

Entonces también deberían aparecer la electricidad de obra y la medición, ¿no?

tonterías. Tienes que separar costes de construcción y préstamo. Los costes de construcción son tu entretenimiento privado. El tipo de interés anual efectivo, como se ha mencionado varias veces, debe hacer comparables las ofertas de financiación y los costes asociados de otra naturaleza. El problema es que los bancos utilizan costes diferentes. Si además se añade contrato de ahorro para vivienda, Riester, etc., se vuelve demasiado complejo para un legos.

Creo que se debe comparar el tipo de interés nominal y anotar los costes adicionales por separado.