प्रभावी वार्षिक ब्याज दर के बारे में सवाल

यह तो चूहों को दूध पिलाने जैसा है।

मैं शर्त लगाता हूँ कि कोई भी प्रदाता मुझे इफेक्टिव ब्याज दर में शामिल लागतों का विस्तृत विवरण नहीं देगा, अधिकतम मौखिक रूप में।

पूछताछ पर उन्होंने हमें बताया कि संस्थान ने अपने सिस्टम को इस तरह से समायोजित किया है कि इफेक्टिव ब्याज दर में उदाहरण के लिए संभावित बंधक रजिस्ट्रेशन की फीस भी शामिल की गई है।

प्रदाता खुद को क्यों बदनाम करता है?

मैं एक बैंक के रूप में केवल वही चीज़ शामिल करूंगा जो कानूनी रूप से अनिवार्य है।

जो किस्त (भुगतान योजना) मुझे बाद में दिखाई जाती है, वह इफेक्टिव ब्याज दर पर आधारित होती है।

बंधक रजिस्ट्रेशन की अदालत की फीस मैं एक बार ही देता हूँ, बैंक नहीं, तो यह 15-25 वर्षों के लिए किस्तों में शामिल क्यों की जाती है। समझ नहीं आता!

यह फिर से एक ऐसी शानदार नई कानूनी व्यवस्था है, जो अच्छी नीयत से बनाई गई थी, लेकिन अच्छी तरह से लागू नहीं हुई। दुर्भाग्यवश तब से भ्रम और भी बढ़ गया है।

जो इसे ठीक से जानना चाहता है, वह खुद गणना करता है। सभी प्रस्तावों में हमेशा कुल अवधि, मासिक किस्तें, अतिरिक्त खर्च और कुल ब्याज भुगतान का विवरण भी होता है। अगर बैंक यह उपलब्ध नहीं करवा सकती, तो वह मेरे लिए पहले से ही विकल्प नहीं रह जाती। अब आप सभी राशि की अच्छी तरह गणना कर सकते हैं और देख सकते हैं कि कुल कितना भुगतान करना है। इसके अलावा (Annuitätendarlehen के लिए) इंटरनेट पर ऐसे कैलकुलेटर होते हैं, जो यह बताते हैं कि किस कनेक्शन ब्याज दर से छोटी या लंबी ब्याज अवधि सही रहती है। यही प्रक्रिया आप Bausparverträge के साथ भी कर सकते हैं। यहां आमतौर पर यह अच्छी तरह से जोड़ा जा सकता है कि कुल अवधि में आपको वास्तव में कितना भुगतान करना होगा। इस तरह हर कोई अंत में सबसे "सस्ता" प्रस्ताव चुन सकता है।

जिसके पास यह मर्जी, समय या क्षमता नहीं है कि वह खुद गणना करे, उसे या तो पारंपरिक Annuitätendarlehen पर ही बना रहना चाहिए, क्योंकि इन्हें समझना और तुलना करना सरल होता है, या फिर किसी अनुभवी विशेषज्ञ के भरोसे जाना चाहिए जो उसकी सलाह दे सके। अन्यथा यह संभव नहीं है। अंततः यह देखना चाहिए कि क्या सबसे सस्ता प्रस्ताव वास्तव में सबसे अच्छा है।

मूल रूप से Annuitätendarlehen सबसे सस्ता होता है। बशर्ते कि आप कनेक्शन वित्तपोषण समान शर्तों पर कर सकें। वित्तपोषण में मूल रूप से 3 चर होते हैं:
- सबसे सस्ते शर्तें
- लचीलापन
- सुरक्षा
यहां दुर्भाग्य से कोई ऐसा वित्तपोषण योजना नहीं है, जो सभी 3 चर एक साथ संतुष्ट कर सके, इसलिए लचीलापन और सुरक्षा के लिए "अतिरिक्त मूल्य" चुकाना पड़ता है। यह अतिरिक्त मूल्य कितना होगा, इसे आप गणना कर सकते हैं/करना चाहिए। क्या आप अतिरिक्त मूल्य चुकाने को तैयार हैं, यह हर कोई खुद ही तय कर सकता है।

अगर मेरे पास 15 साल की ब्याज बंधन है, लेकिन तब तक मैं नहीं सो पाता क्योंकि मैं हमेशा डरता रहता हूं कि ब्याज बढ़ जाएंगे और मैं कनेक्शन वित्तपोषण वहन नहीं कर पाऊंगा, तो मुझे सबसे अच्छी ब्याज दर का कोई फायदा नहीं। लेकिन अगर 5 साल की ब्याज बंधन से मुझे नींद में कोई परेशानी नहीं होती, तो मैं यहां भी खुशी से ले सकता हूं। यह हमेशा व्यक्तिगत संतुलन होता है और मेरी राय में इसका ज़ुआरी मानसिकता से कोई लेना-देना नहीं है। अगर मैं अपनी पूरी जिंदगी इस बात से दुखी रहूं कि मैंने ज्यादा ब्याज दिया, तो शायद मैं खुश नहीं रहूंगा। मैं व्यक्तिगत रूप से मानता हूं: जितनी सख्ती से वित्तपोषण किया गया है, सुरक्षा का पहलू उतना ही महत्वपूर्ण होता है।

अंत में: आप संयोजन भी कर सकते हैं। यानी एक भाग लंबी अवधि के साथ, दूसरा अल्प अवधि के साथ। या Annuitäten को Bausparvertrag के साथ मिलाकर। यह निश्चित रूप से अल्प या मध्य अवधि वाले केवल Annuitätendarlehen की तुलना में महंगा होगा, लेकिन एक पूर्ण Bausparvertrag की तुलना में सस्ता होगा।

मुझे शर्त है कि मुझे कोई भी प्रदाता उस प्रभावी ब्याज दर में शामिल लागत को विखंडित करके नहीं बताएगा, अधिकतम मौखिक रूप में।

एक प्रदाता खुद को खराब क्यों बनाएगा?

मैं एक बैंक के रूप में केवल वही प्रभावी ब्याज दर में शामिल करूंगा जो कानूनी रूप से आवश्यक है।

और मैं इसके विपरीत शर्त लगाता हूँ, या क्या आप ऐसा अनुबंध हस्ताक्षर करते हैं जिसमें सभी लागतें प्रदर्शित नहीं हैं।

कोई भी अपने आप को आवश्यक से अधिक खराब नहीं दिखाता, लेकिन इस बात से फर्क पड़ता है कि मैं प्रभावी ब्याज दर की गणना में 400 यूरो या 600 यूरो अदालती खर्चों को शामिल करता हूँ।

मैं समय आने पर यहां पर सभी ऑफ़र डाल दूंगा...

सभी ऑफ़रों में हमेशा कुल अवधि, मासिक किस्तें, अतिरिक्त खर्च और कुल ब्याज भुगतान का विवरण होता है।

मैं उत्सुक हूँ।
वैसे मेरे मामले में यह एक मिश्रित भवन ऋण अनुबंध + वार्षिकी ऋण था।

मैंने बैंक वाले से पूछा कि बैंक के लिए वस्तु/परिवहन मूल्य के संदर्भ में कौन-कौन से अतिरिक्त खर्च गिने जाते हैं।
नोटरी/अदालत खर्च नहीं। बिल्कुल नहीं: सौर पैनल प्रणाली, निर्माण बिजली/पानी, सर्वेक्षण खर्च, आर्किटेक्ट आदि। (मेरे पास सूची घर पर है)।

तो फिर आखिरकार प्रभावी ब्याज दर में ऐसी फीस क्यों आ जाती है जो वस्तु मूल्य से संबंधित भी नहीं है।

तो फिर वहां निर्माण बिजली और सर्वेक्षण खर्च भी होने चाहिए, है ना?

बिलकुल नहीं: ... आर्किटेक्ट

ऑफटॉपिक:
मुझे यह एक अजीब तरीका लगता है। चाबी-पकड़कर निर्माण में वे भी शामिल होते हैं।

मैं समय आने पर यहाँ प्रस्ताव डालूंगा...

मैं उत्सुक हूँ।
वैसे तो मेरे मामले में यह एक संयुक्त बाउस्पर अनुबंध + वार्षिकी ऋण था।

मैंने बैंक से पूछा कि बैंक के लिए संपत्ति/परिवहन मूल्य के लिए किन-किन अतिरिक्त खर्चों को शामिल किया जाता है।
नोटरी/कानूनी खर्च शामिल नहीं हैं। ठीक वैसे ही नहीं: फोटोवोल्टाइक सिस्टम, निर्माण बिजली/पानी, मापन खर्च, वास्तुकार आदि (मेरे पास सूची घर पर है)।

तो फिर दुनिया में कैसे प्रभावी ब्याज दर में वह शुल्क शामिल होता है जो संपत्ति मूल्य का हिस्सा ही नहीं है।

तो क्या वहाँ निर्माण बिजली और मापन खर्च भी शामिल होना चाहिए या नहीं?

बकवास। तुम्हें निर्माण लागत और ऋण को अलग करना होगा। निर्माण लागत तुम्हारा निजी आनंद है। जैसा कि कई बार कहा गया है, प्रभावी वार्षिक ब्याज दर वित्त पोषण प्रस्तावों और उनसे संबंधित अन्य खर्चों की तुलना योग्य बनानी चाहिए। समस्या यह है कि बैंक अलग-अलग खर्चों को शामिल करते हैं। अगर इसमें बाउस्पर अनुबंध, रिएस्टर आदि भी शामिल हो जाएं तो यह साधारण व्यक्ति के लिए बहुत जटिल हो जाएगा।

मेरा मानना है कि नाममात्र ब्याज दर की तुलना करनी चाहिए और अन्य खर्चों को अलग से लिखना चाहिए।